我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析

投资理财

我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析中国建设银行合肥庐阳支行孙莹莹

摘要：新的世纪，市场竞争更加的激烈，金融市场也是如此。对于中国的商业银行来说 .一个增长快、利润高的业务类型就是个人理财 .可以说这种业务已经演变为诸多商业银行之间展开激烈竞争的主要领

讲，产生了较大的风险。另外对风险予以的具体制约因素还不是很多， 这样就造成了对于高收益的产品。诸多客户因为风险的较大 .也不愿意购入，使得产品和客户之间不能够做到很好的匹配。(三)监管珐规相对比较滞后

域。但分析个人理财这种具体的业务类型，其本身为新兴的，发展前景非常的广阔。基于此，本文主要对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策进行了探讨。 关键词：商业银行个人理财业务存在的问题对策分析

按照审计披露，在个人理财领域，主要的违规行为有如下几个具体 的表现：首先借助理财进行储蓄招揽，对理财产生的收益，予以盲目的承诺，对国家的具体利率管制予以变相的突破：第二个方面是银行资金的违规入市。而造成上述问题的原因主要是：首先。对理财资金的安全性缺乏有效控制。商业银行普遍成立了个人理财中心，但有些银行在制度上没有明确理财中心及各分支机构扣划理财基金环节的操作流程。也没有建立相应的监督制约机制，使得这一机构变成了分支机构理财业

对于个人理财这种业务类型来讲，其核心在于按照客户设定的投资和生活目标。结合客户的现金流以及自己的资产状况 .针对客户自身的诸多特殊性 (比如收入状况，消费水平，风险承受的具体能力以及内在的心理偏好等等 ),借助不同的资产管理手段，对自己的资金进行合理的安排，提供高针对性的服务与产品给客户。站在银行的层面上，个人理财的实质就是对自己全部金融产品进行一定的组合。借助这种独特的组合。对客户的具体需求予以很好的满足。帮助客户事先预期收益.做好对未来的财务规划。一

务的资金清算中心

。其次，商业银行结合客户需求，开发了众多的理财产品.但一些商业银行对所创新的业务没有制定相关的管理办法和操作流程，或是制度的更新有一定的滞后性，存在制度上的“盲区”,为违规挪

用资金提供了便利。此外，在中国的金融领域，长期以来，分业监管和经营是主要的体制类型，对应的标准也就有很大的差异性。信息本身也不是很充分，效率不高，监管本身没有很高的有效性。

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我国商业银行个人理财业务中存在的问题

(一)品种单一.服务简单

(四)高素质、高专业度的理财人 A非常缺乏个人理财具有很强的综合性 .不但对于专业性的技术知识具有很高的要求，而且对于客户的需求也需要能够予以很好的把握，此外对整个金融领域的诸多专业知识，也要有一定的了解，并且具备高超的公关、协调和社会交往能力。但我国商业银行现有的个人理财服务人员， 多数是原来从事传统银行业务的员工经过培训后上岗的，他们了解一些证券、保险等专业知识，但是并不精通。无法为客户提供专业的综合性的服务。之所以会出现这种情况 .源于我国金融行业长期以来分业经营的模式。分业经营的体制下。通常，银行培养的人员以及吸纳的人员只是对传统的业务非常擅长的人，并不能够满足复合型的人才需求。三、个人理财业务的进一步发展策略 (一)产品鼻提高耆 j新度，服务应该多样化对于银行提供的个人理财服务，主要是为了通过对客户需要的很

总结起来。在当前的中国，如下金融产品为商业银行提供的主要类型：结算类型的，咨询类型的，个人理财类型的.设计类型的。主要的产品形式有保险，基金，储蓄以及信用卡，还有债券，期货，外汇，期权，股票以及房地产。举例如下：工商银行的金融产品：“理财金账户”,建设银行的金融产品：“乐当家”、交行的金融产品：“圆梦宝”、民生的“钱生

钱”、招行的金融产品：“金葵花”、农业银行的金融产品：“金钥匙”、中信的“理财宝”等等。通过整合现有业务，上述产品诞生，可以说上述有代表性

的业务本身并不符合客户的独特需要，因为在设计的阶段，都没有

针对客户的个性需求展开设计。而且可以说不管是在哪家银行进行个人理财，服务基本相同，不存在本质层面上的差异。分析此时我国商业银行的个人理财服务。可以说客户是有差异的。但是服务本身确是没有差异的。产品也没有很好地考虑客户的独特收支状况，风险承受能力， 这样就造成客户最为深层次的需求不能够得到很好的满足，网上银行则更为简单。只是对传统业务的照抄照搬，类似于产品在线的交易和操作，理财师没有针对客户的独特情况，进行有针对性的指导，提供咨询服务。 (二)市场制本身的不完善性对业务的创新和发展产生了制约和限制

好满足，实现自己的经营目的，但是客户因为年龄的不同，职业的差异， 需求也就各异，故而产品的研发一定要有针对性，提升产品的刨新度， 多样化自己的服务。为此，商业银行需要提高研发人员的水平，研发人员应该具有很好的创新性，对于客户的收入、对于客户的承担风险的能力予以充分的关注，涉及的产品包括了诸多不同的业务类型，提供的服

金融产品组成了主要的个人理财业务类型 .此外还提供税收和法律相关服务，主要的金融产品有如下几种：外汇，保险，股票，期权、房地产、基金还有期货等等。借助金融市场，上述产品实现自己的增值保值， 完成投资运作 .帮助客户很好的达成理财的目标。从金融市场建立到现在，中国的个人理财业务发展时间非常短暂，无论是产品的类型，还是服务的水平，都还需要更好的提升，而且有各种各样的限制，也没有完善的机制。对应的产生的风险也就比较大。比如从 2 0 0 9年年底到 2 O l 1 年年底的时候，中国的证券市场就发生了极大的波动，对于个人理财来

务也不单要具有社会综合性，还要具有个人针对性。这样客户的独特需要才能够得到很好的满足，对于理财的具体方案，银行还要提供“一对一

”的模式，按照需求的不同，进行不同的设计，对应的产品组合也具有 (二)市场姜完善，产品要

创新个人理财最根本的追求就是实现自己的理财目的，对应的业务追

更具有特色和针对性。

求也就应该设定为帮助客户更好地实现自己的理财目标。这个目标不

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