C2C电子商务信用评价分析与研究(2)

２Ｃ２Ｃ电子商务信用评价分析与研究

网欺诈投诉中心的报告显示，在电子商务当中发生的欺诈案件的作案主体中，个人占到９０％。

造成Ｃ２Ｃ网上各种交易问题产生的原因是多方面的，但总的来说是缺乏有效

的电子商务信用体系，尤其是个人诚信体系，无法对交易中的信用风险进行有效的控制。因此，通过对Ｃ２Ｃ电子商务的信用评价体系进行研究，不断改善现有的信用状况，对电子商务的健康发展具有重要的意义。

１．２国内外信用评价发展研究现状

信用评价是信用中介机构运用模糊数学、神经网络、期权定价等数学方法和模型，对基本信用数据进行分析计算，得出对信用水平的评估参数，进而形成关于交易实体的信用实码、信用系数等信用水平标识的过程Ｈ１，它是市场经济的产物，它能有效、及时地揭示市场风险，保护投资者的利益，监视市场经济的运行。目前，发达国家如英国、美国等，信用评价的发展和研究较早，已经形成了较成熟的信用评价体系。我国正处于经济转轨时期，经济生活中的信用缺失现象很普遍，已严重影响经济的有序发展，信用成了全社会关注的焦点，然而，我国的信用评价由于起步较晚，远远没有发挥它在市场经济中应有的作用，因此，对信用评价的理论和方法的研究迫在眉睫。

１．２．１国外信用评价的发展

世界信用制度在西方经济发达国家已有１６０多年的发展历史，‘有信用畅通无阻，无信用寸步难行＂的价值观己深入每个人的生活。

信用评级始于１００多年以前的美国。１８３７年路易斯 塔班在纽约建立了第一个商人性信用评级机构，１８４９年约翰 布拉斯特建立了自己的评级机构并于１８５７年出版了第一本信用评级指南。１９４９年美国穆迪公司的创始人约翰 穆迪发表了债券评级的观点，使信用评级首次进入证券市场。１９１６年，美国标准普尔公司开始从事信贷分析与评价，将信用评级应用到对信贷客户违约风险的评级上。在２０世纪３０年代的大萧条中，大量固定收益类债券因发行者无力偿债而使投资者损失惨重，之后在美国证券市场上信用评级的作用变得更加重要嵋１。

１９０９年美国出现了世界上第一家资信评级机构一穆迪公司。经过一个世纪的演进，信用评估已成为发达国家不可缺少的金融中介服务。目前世界较知名的评级公司有：穆迪公司（Ｍｏｏｄｙ’Ｓ）、标准普尔公司（Ｓ＆Ｐ）、惠誉评级公司（Ｆｉｔｃｈ－ＩＢＣＡ）囱蟹ｆ６】寸。

今天，世界２００个国家和地区的有限责任企业资信调查己经可以在１５个工作日内完成，调查服务速度和质量主要取决于世界企业征信数据库如邓百氏的世界

第一章绪论

数据库（ＷｏｄｄＢａｓｅ）和欧洲的欧洲大门数据库信用评价概述（ＥｕｒｏＧａｔｅ），输出内容是标准的格式，便于查询和比较。提供这些服务的公司主要是邓百氏、穆迪、标准普尔这３家世界最大的消费信用局，专业评级公司如ＦａｉｒＩｓｓａｃ，ＨＮＣ等。另外，世界各国银行和金融机构为了细化市场、防范金融风险纷纷开始对客户进行内部评级。在这方面做得最成功的有美国的花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林证券、高盛投资银行等。

在国外，对中小企业的信用评价是对中小企业的品德、声望、资格、资金实力、担保以及经营条件等进行分析，来测度违约可能性并且对违约风险进行分类。这种信用评价技术日前主要是依赖于一些统计模型，如线性概率模型、分对数模型和线性判别式分析等进行分析和判断。美国小企业局的一份报告认为，银行采用信用评价法使中小企业贷款增加，主要是因为，这个方法放宽了边际贷款申请者的标准线。例如，许多中小企业历史很短，用传统方法难以处理其贷款申请，但信用评价法就可以解决。

目前，国际上随着《巴塞尔协议》口１（亦称《新资本协议》）的出笼信用评级研究出现了新的动向，就其研究内容而言，主要有三方面：

ｌ、信用风险模型研究Ｈ儿町。这是信用评级研究的主要方向，但就目前状况而言，国际上主要信用评级机构如标准普尔公司、邓百氏等仍然采用定性为主定量为辅的办法评定企业信用等级，数学模型仅做为一种辅助工具用于对一些已知可量化指标的优化处理。

２、结构性融资评级即资产证券化评级研究Ⅲ射。这是最近几年发展比较快的评级业务，为评级业的发展提供了很多机会。

３、系统性信用风险研究ｎｍｌ。根据惠誉国际信用评级公司迪拉沙里的概括，当前全球评级事业发展的趋势可归纳为三点：一是信用评级活动全球化与本土化的结合，国际著名评级机构不再仅仅局限于在本土开展业务，而把自己的触角伸展到世界的每个角落。在推进全球化的过程中，国际评级机构努力实现着评级技术、公司管理等方面与所在国家和地区的对接：二是评级业务多元化与专业化的统一。目前金融机构评级、债券评级成为许多评级机构共同的业务范围，许多评级机构在激烈的市场竞争中形成了各自的专业特色；三是评级活动艺术化与科学化的统一。评级业务神秘而高雅的“艺术＂色彩依然存在，但随着统计学、会计学、逻辑学以及模糊数学的研究成果在评级业务中的广泛应用，评级业务越来越呈现“科学”的色彩。

１．２．２国内信用评价的发展在一个国家现代经济生活中，信用制度是必不可少的，它是整个市场经济运

４Ｃ２Ｃ电子商务信用评价分析与研究

行的基础。党的十六大要求“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”。因此如何迅速有效地建立健全我国信用管理体系，

尤为突出和重要。

在我国，信用评级基本上是于１９８７年与企业发行债券同步产生的，是随着改革开放和市场化的推进，在由传统的计划经济向市场经济过度过程中出现的一种新生事物。特别是进入２０世纪９０年代后，随着我国社会主义市场经济体制建立和逐步完善，我国的信用评级事业取得了长足发展。１９９２年和１９９４年国家经贸委和人民银行总行批准成立了中国诚信证券评估有限公司和大公国际资信评估有限公司两家全国性评估机构。１９９７年，人民银行总行发布５４７号文件，确定中诚信、大公国际等九家机构具备在全国范围进行债券资信评估资格，现行国务院债券管理条例也明确要求企业债券审批前要进行信用评级，是我国的信用评级逐步规范化。１９９９年７月３０日，大公与全球最大的资信评级公司一穆迪建立了战略伙伴关系，同年８月，中诚信与惠誉国际信用评估公司等组建了中外合资信用评级机构，推进了我国资信评估业的国际化进程。到２００１年，我国的信用评级事业进一步发展，包括企业债券评级、银行信贷登记、企业评级、担保公司评级、可转换公司债券评级、高科技企业、中小企业评级等各种评级都开展起来，而且评级工作得到了国家计委、中国人民银行、财政部、国家经贸委、证监会等政府管理部门的支持。嘲

目前，在我国从事信用评估、信用征集、信用调查、信用担保、信用咨询等社会信用中介机构大约有５００家左右，其中能进行信用评估的机构仅有大约４０家，这４０家中建立了完整的评级方法体系和内部管理制度的、有一定业务规模和影响力的评级机构只有七八家。由于信息的分割与垄断，这些信用评估机构很难从有关部门得到所需的征信数据，加上普遍没有自己的信用资料数据库，即使建有数据库的规模也普遍偏小，信用信息不完整，没有一套完整而科学的信用调查和评价体系，再者信用评价机构自身的信用问题难以保障，种种原因造成这些信用评估机构对企业和个人做出的信用评价很难保证其公 …… 此处隐藏：2747字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……