我国商业银行个人理财业务发展问题研究(5)

但是也存在着一定的不足，澳门各商业银行所提供的个人理财服务差异不大，与我国国内的银行业发展情况相似，我们以中国建设银行澳门分行和澳门永亨银行的个人理财业务为例（见表５）。

表５

银行

客户级别

结余要求中国建设银行（澳门）、澳门永亨银行的个人理财业务的服务内容中国建设银行（澳ｆ－ｊ）贵宾理财澳门元／港元１，０００，０００．００

特惠利率及汇率

尊享优惠

投资分析服务

免退票保障永亨银行尊贵理财澳门元／港元５００，０００．００特高顶存款息率投资产品认购费特别折扣优惠尊享多项保险保费折扣优惠免退票保障

永电子理财服务

综合户口月结单

获邀成为永亨信用昔会员理财服务预先安排理财服务优先服务专柜综合月结单

私人助理及援助服务

海外服务

电子理财服务

服务年费或月费全免．

资料来源：中国建设银行（澳门）网站，澳门永亨银行网站。

从表５中的比较，可看出这两家银行所提供理财服务内容的相似性。这种缺乏独特性的理财服务在银行业界很普遍，从银行的角度看，缺乏自身服务的独特性，意味客户可随时转换银行来获得同样的服务，加大客户流失的可能性。

同时，澳门商业银行个人理财规划师和专业技术人员相对缺乏。所提供的个人理财服务，更多的是理财产品的介绍和销售，不能针对具体客户做出相应的理财规划设计。

（二）我国商业银行个人理财业务发展概况

１．我国商业银行个人理财市场发展迅速

随着个人财富的增长和金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务从２０世纪９０年代开始出现。我国商业银行个人理财业务既是满足居民日益增长的需求多样化、服务个性化的要求，同时也是商业银行加强同业竞争、持续经营发展的需要。

东北师范大学硕士学位论文

根据人民银行公布的统计数据显示：２００５年我国居民户存款首次突破１４万亿元，人均存款额超１万元。其中在２００５年的１月、５月和１２月，我国居民储蓄存款分别突破１２万亿元、１３万亿元和１４万亿元，首次在一年之内连续跨过３个万亿元大关。２００７年１月底，我国城乡居民储蓄存款余额为１６．２万亿元，相比去年同期增长近９．３％。我国２００７年末居民人民币储蓄余额已达１７．２５３４万亿元，比上年末增加１０９６７亿元。截至２００８年底，居民储蓄存款余额２１．８万亿元，比上年末增加４５３５３亿元。由此可以看到，我国商业银行的个人理财业务有着丰厚的物质基础和广阔的市场前景（见表６和图１）。

（单位：亿元）

２０００

６４３３２．４

２００７

１７２５３４．０２００１７３７６２．４２００８２１８０００．０表６１９９５２９６６２．３２００２８６９ｌＯ．６１９９６１９９５年－２００８年全国城乡居民储蓄存款余额１９９７４６２７９．８２００４１１９５５５．４１９９８５３４０７．４２００５１４１０５１．０１９９９５９６２１．６２００６１６１５６７．０３８５２０．８２００３１０３６１７．３

数据来源：中国人民银行网站，中国统计年鉴。

２５００００

２０００００

１５００００

１０００００

５００００

０

１９９５１９９６１９９７１９９８１９９９２０００２００１２００２２００３２００４２００５２００６２００７２００８

图１１９９５年－２００８年全国城乡居民储蓄存款余额趋势图

个人理财业务已成为商业银行新的利润增长点。利润最大化是商业银行的最终经营目标，随着我国市场经济体制的建立和政策性银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

随着个人理财业务的发展，国内各商业银行纷纷推出理财产品、设立个人理财中心，理财产品不断丰富完善。［３¨近年来，招商银行“金葵花”、工商银行“理财金账户”、建设银行“乐当家’’、农业银行“金钥匙”、光大银行“阳光理财Ｂ计划’’、民生银行“非凡理财＂等等产品相继面世。目前，市场上已有２０多个品牌、几百种理财产品（见表７）。同时，随着２００６年年底金融业的全面对外开放，外资银行在我国全面享受国民待遇，我国境内的外资银行也将其在国外的个人理财业务发展到我国的金融市场，积极开展个人理财业务。

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表７国内部分商业银行个人理财业务的品牌与定位

金融理财品牌

中银理财主要理财产品外币理财产品，外汇买卖，

个人贷款，银行卡，基金，

银证，国债，保险，代收代

付等

工商

银行理财金账户人民币理财产品，外汇买卖，个人贷款，结构性存款，２０万人民币２２００家理财中心客户进入门槛５０万人民币或同等外币交易量理财中心数量分布超过１００家理财中心机构中国银行

银行卡，基金，银证，国债，

保险，代收代付等

农业

银行金钥匙理财外汇买卖，个人贷款，银行卡，基金，银证，国债，保

险，代收代付等

建设

银行乐当家人民币理财产品，外汇买卖，个人贷款，结构性存款，５０万人民币２００家理财中心，２０００家左右的理财网点２０万人民币３００家左右的金融超市

银行卡，基金。银证，国债，

保险，代收代付等

交．通

银行

招商交银理财外汇宝，圆梦宝，得利宝，银行卡，债券，基金，保险等５０万人民币重大城市建设统一的理财中心金葵花理财人民币理财产品，外汇买账户总资产日均

５０万人民币６７个理财中心，２２８个贵宾室，２５０个贵宾窗

口银行卖，个人贷款，结构性存款，银行卡，基金，银证，保险，

代收代付等

真情理财人民币理财产品，外汇买

卖，个人贷款，结构性存款，广’发３０万人民币京、沪、深、杭、广州、郑州等十家分行银行

银行卡，基金，银证，保险，

代收代付等

光大

银行阳光理财人民币理财产品，外汇买卖，个人贷款，结构性存款，分地区标准不一太原、青岛、郑州等城市分行

银行卡，基金，银证，保险，

代收代付等

民生

银行非凡理财人民币理财产品，外汇买１０万人民币上海分行设立为理财工作室卖，个人贷款，结构性存款，

银行卡，基金，银证，保险，

代收代付等

中信

实业中信贵宾理财外币理财产品，人民币理财产品，外汇买卖，个人贷款，５０万人民币或同等外币交易量先期在北京，大连等１０个城市

银行结构性存款，银行卡，基金，

银证，保险，代收代付等

资料来源：国内各家商业银行网站。

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当前，国内各商业银行推出的理财产品主要划分为以下三种类型：旧列（１）人民币理财产品：是以人民币作为委托资金的理财产品。（２）个人外汇理财产品：指银行根据个人客户的委托，利用金融衍生产品交易帮助客户提高资产 …… 此处隐藏：2216字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……