我国商业银行个人理财业务发展问题研究(4)

资产管理服务是瑞士商业银行个人理财业务的核心，在其所有业务中大约占７０％至８０％。此项业务开办的基础是银行对个人的资产状况、风险偏好以及资产管理的需求有充分的沟通和了解，在此基础上，为客户制订正确的投资方案。［２如从统计数据来看，瑞士商业银行的个人理财业务中，资产管理业务占了７０－８０％，１９９５年瑞士私人银行业管理下的个人资产占全球私人银行业总资产的５％，而到２００７年已占全球总份额的２１％，这都进一步说明了其个人理财业务的服务内容是以资产管理为核心，且一直走在世界的前列。

此外，瑞士商业银行还针对具体客户提供具有“一对一’’特色服务的投资管理规划，选派一流的专业投资经理为客户提供投资组合咨询和服务；信用和贷款服务，提供包括个人信用额度和贷款、住房抵押贷款、贸易贷款、信用证等信用和贷款服务，以解决客户资金流动性管理的需要：信托与遗产规划，以保证客户家人及后代收益的一项理财服务；托管服务，针对不同客户的资产特点，提供包括资产的安全保管、资金清算、资产评估、账册及凭证保管服务，等等。

瑞士的商业银行注重客户群体的市场细分，在瑞士商业银行提供个人理财服务的过程中，由于不同的个人客户对风险偏好程度的不同，瑞士商业银行将客户分为四类：追求财富最大化者、财富的创造者、保守的管理者、财富的保护者，并在此基础上提供不同的服务内容。【２４１

瑞士商业银行个人理财业务的成熟也与瑞士本国的经济、政治、文化特征有着密切的联系，瑞士由于政治稳定、经济繁荣、信用制度发达、法律规范化以及地理位置的和语言的优势，吸引并汇集了来自全球各地的财富。

２．美国商业银行个人理财业务的发展情况

美国商业银行个人理财业务是随着２０世纪７０年代开始的金融创新浪潮而迅猛发展起来的，并随后在９０年代步入高速发展的阶段。从近五年的统计数据来看，美国商业银行个人理财业务的平均利润率已高达３５％，年平均盈利增长率达到１２－１５％。以美国个

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人理财业务开办历史最为悠久的花旗银行来看，９０年代以来，其业务总收入中的４０％来自于个人理财业务。

美国商业银行个人理财业务的经营分三个层次：大众化的理财服务、半个性化的理财服务、个性化的理财服务，能够很好的满足不同客户层次的需求。眩卯大众化理财服务的客户约占银行个人账户总数的８０％以上，这类客户收入中等以下，银行存款平均数额不高，对金融产品的认知有限，理财需求也有限；半个性化理财服务的客户在银行个人账户总数中约占１０％，多属白领的工薪阶层，家庭收入在社会群体中一般居于前１５％到２０％。与前一层次客户相比，这类客户对金融产品的需求更多，对银行理财服务的质量也要求更高；个性化理财服务的客户大概占１％左右，这类客户人数很少，但拥有的财富庞大。他们对银行理财业务的要求极高，银行为争取这类客户，通常都设立专门的私人银行业务部提供理财服务。因此，美国商业银行会针对不同的客户群体，推出不同的个人理财产品和服务。

美国商业银行目前提供的个人理财产品和服务涵盖储蓄、投资、保险、避税等相关内容。具体而言，包括１１类：查账、日常储蓄、大额存单、信用卡、住房授信、住房贷款、分期付款信贷、经济账户、高收益的货币市场工具、退休金账户管理、人寿险产品等。眩们以美国花旗银行推出的个人理财相关产品为例（见表２）。

表２美国花旗银行个人理财产品类型①

货币理财组合

国际个人银行服务个人外汇投资

基金投资

网上股票买卖

理财类储蓄及往来账户

综合增值理财全面投资工具②

网上银行、手机银行

‘

贵宾理财＠

债券买卖

基金买卖

储蓄投资计划

投资类货币市场基金服务

期权买卖

个人外汇投资

退休养老投资计划

财智智囊服务子女教育投资计划

个人投资计划

贷款类循环贷款、私人贷款、住房按揭贷款

信用卡类消费、还贷

网上理财类查询服务、转账服务、缴付款服务、更改个人资料服务

①资料来源：美国花旗银行网站。②全面投资工具：指的足包括证券投资、基金投资，外汇投资、债券投资以及理财的组合。③贵宾理财：主要包括外币、基金、债券投资组合。

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３．我国香港地区商业银行个人理财业务的经营状况

香港是经济开放的自由港，与各国有多年的经贸往来，而银行业作为百业之母，在香港的商业界担当特别重要的角色。香港的银行个人理财服务首先是由花旗银行在２０年前率先推出，其后几家大银行也加入竞争，直至近年，香港个人理财服务的发展已极大地丰富了香港银行业的服务内容，把香港银行的服务水平推到一个更高的层次。

一站式个人化服务是香港银行个人理财服务的特色。综合理财服务为客户提供了全面的银行服务，包括各类存款、投资、保险、信用卡、信贷、透支以及资产管理等，而综合结单让客户的财务状况一目了然。客户还可以选择通过理财中心、理财专柜、网上银行和电话银行等多种服务途径。以恒生银行的“优越理财＂为例（见表３）。

表３恒生银行“优越理财”服务内容

服务类别

存款／贷款服务

投资服务

财务策划服务服务内容各类港元、外币、离岸存款、抵押透支及备用透支服务债券投资、证券投资、基金投资、外汇投资客户经理负责与客户商讨投资策略，进而做出日常的投资策略；投资经理持续

关注客户的投资组合，并根据市场走势做出调配投资比重的建议

理财信用卡专享预先批核的“优越理财”万事达白金卡，并豁免年费

定期存款、汇款、贷款利率优惠；按揭利率优惠；保险产品保费折扣优惠；汇

专享优惠款、银行本票、汇票、旅行支票、礼券、特别指示豁免手续费；最高１０，０００

港元免退票或自动转账保障；多项购物消费及美食优惠

快捷理财途径恒生个人Ｅ—ｂａｎｋｉｎｇ、２４ｄ，时专人／自动化电话理财服务、手机理财服务、优越

理财中心、优越理财专有柜台。

资料来源：香港恒生银行网站。

香港很多商业银行都会针对不同资产值的客户提供分层的个人理财服务，并设定了不同的开户条件，服务方式及优惠等，务求吸纳不同层次的客户。同时针对不同层次的个人理财客户提供不同程度的服务收费优惠也是香港银行理财服务的特色之一。优惠的内容包括：存款、贷款，兑换外币的特惠利率和汇率，豁免购买银行本票、礼券，兑换外币、兑现旅行支票及设定手续费，投资及保险服务优惠等免息免退票保障。眩７１

香港商业银行个人理财服务真正体现的是以客户个人为中心的服务，而非以银行产品为导向。眩引银行所强调的是在明了客户的真正需要后，悉心提供最适合客户本人的理财服务，令客户感到称心满。因此，香港不少大银行都通过“客户关系管理”系统全面掌握客户的个人情况及需求，协助维系客户关系和开拓新业务，以客为尊，提供贴身、贴心的服务是个人理财服务的重点。比如汇丰的“卓越理财”客户，恒生的“优越理财＂客户，渣打“优先理财＂客户及花旗的“贵宾理财”客户等，都获派特定的客户经理负责照顾其财务及投资需要，并设有２４小时理财热线，随时为其效劳。

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在争取个人理财服务的目标客户时，银行均非常注重品牌及 …… 此处隐藏：2730字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……