新型农村金融机构风险控制研究

( )政策风险。一

剧期长，受自然因素影响大，加之农产品的价格波动

政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构造成的风险。突出表现在以下几

大，而农户还款是以农产品收益为基础的，使得涉农贷款风险较大。二是我国农村地区的长期金融压制， 广大农民缺乏金融观念，容易把小额贷款当做扶贫救济的财政补贴，获得贷款的冲动强，还款意愿不高。 三是目标客户和经营地域相对集中，难以分散风险， 金融风险产生后的示范效应强，风险容易在这些新型金融机构之间扩散。( )经营成本风险。四一

个方面：一是政府的宏观经济政策，国政府的宏观我经济金融政策的不连续性，可能导致这些新型金融有机构不能连续、持续和健康经营，而有可能因此形从成不良贷款，进而导致风险失控。二是地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预，有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。都

目前，小额贷款公司和农村资金互助社归地方政府监管，潜在的行政干预风险大。三是新型农村金融机构是在政策引导下成长起来的，成立的初衷是借力各类新型农村金融机构，破解“农”资金紧缺难题。同三时引导农村非正规金融向正规金融转变，深化农村金融改革，因此，在政策层面给予了这些新型金融机构一

是这些新型金融机构面临的是分散的农户，贷

款笔数多，单笔额度小，对分散的单笔贷款的信息采集成本和操作费用呈现出双高的局面。国际经验表明，

小额贷款的利率要高达 2%一 0,才能使小额贷款 5 4%维持盈亏平衡，而央行规定的小额贷款的利率下限为基准利率的 09倍，上限为基准利率的 25倍，即使 . .按上限放贷，小额贷款也很难盈利。二是经营操作层 面的风险，新型农村金融机构的经验管理人员整体水

定的支持。而一些新型金融机构背离了政府主管部门的政策意图，的是为企业和控股机构服务的路线，走

扩张动机和吸储

冲动强烈，容易走上“放就活，一一活就乱，一乱就管，一管就死”的恶性循环。( )资本运作风险。二

平不高，可能存在人为的操作失误造成意外风险。另一

方面对经营当地的情况不熟悉，很难通过当地农户

获取客户真实的信息，法降低逆向选择和道德风险。无

我国监管部门对新型农村金融机构执行的是审慎监管原则，对这些金融机构在融资、信贷投向和利率

j是管理人员的高成本风险，小额贷款的高风险特征需要有高素质的风险管理团队，但是这些机构尚不壮大，无力高薪聘请专业人才，村镇银行略有优势，尚

方面都做了较多限制，这些规定本意上是为了控制风险，但可能产生以下几个方面的不良后果：一是在融

可以依托大型银行进行风险控制，但对于农村资金互助社和小额贷款公司而言，问题则十分突出，有限的

资和增资方面的规定，可能导致这些新型金融机构缺 乏后续资本。二是新型农村金融机构的定位不清，性质不明，使其在资金运作上具有盲目性和冲动性。从

资本和经营范围更加无力组建专业的管理团队，使其面临两难困境：要么承受高风险，要么付出高成本。 四、有效控制新型农村金融机构风险的措施( )保持宏观政策的连续性，为新型农村金融一机构的发展提供稳定的政策环境。

贷款流向来看，呈现出单笔放贷额度大，企业放贷较多的特点，真正有需求的农户获得贷款的占比很小，

很多中小企业和乡镇企业倾向于向新型金融机构融资，这些新型金融机构也乐意给这些企业放贷，但这是以乡镇企业健康经营为前提的，历史上，农信社就曾饱受经营不良乡镇企业的拖累，新型农村金融机构

政策的连续性既要体现在对待“三农问题”的政策上，又要体现在对待农村金融的政策上。在农村金

融改革深化中，既要统筹兼顾，又要区别对待。一是要切实落实对新型农村金融机构的各种政策支持，留足优惠政策退出的调整空间。二是要尽快明确新型农 村金融机构的法律定位和

产权性质，规范各类金融机 构的组建行为。三是在利率，再贷款等金融政策上要保持连续性和稳定性，防止利率波动对新型农村金融机构造成严重冲击。四是明确监管权责，限制地方性行政干预。 (二 )完善新型农村金融机构的融资制度设计，降低资本运作风险。

不容忽视这类风险。三是资金流动性风险，小额贷款公司和农村资金互助社的资金放贷速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免，村镇银行虽然可

以吸储，但是其成立时间不长，在农村市场上的信用尚不高，吸储能力有限，同样面临流动性风险。另一 方面，由于贷款总量的 7%必须是涉农贷款，且地域 0

集中，而农业具有很强的季节性，贷款需求往往集中，这更加剧了资金的流动性风险。( )农村市场风险。三

农村金融市场历来都是高风险市场，对于新型金融机构而言主要面临这样几个方面的风险：一是农业 产业风险，农业生产是天然的高风险行业，产品生产

面对新型农村金融机构普遍存在的后续资金缺乏

问题，主管部门宜拓宽融资渠道，可以采取“宽融资， 严监管”的原则，即放宽融资限制，加强对资金使用

的监管。国际上一些成功的小额贷款机构就是利用来 自国际组织或国家政策性银行的批发性贷款，可以尝试通过设立小额信贷基金为这些新型金融机构提供批

指导，尤其是要重视事前指导而不是事后惩罚。五、结论

我国新型农村金融机构数量快速扩张时期，也是

发贷款，对于经营业绩优良的新型农村金融机构可以允许其上市，直接到资本市场上募集资金，或是通过 资产证券化募集资金。针对新型农村金融机构服务半 径过小，风险过于集中的问题，宜放宽地域限制，允 许其扩张规模，向面向农村的金融批发超市发展，通过规模经济和专业化经营降低风险。 ( )完善农村征信系统。三

风险生成期和潜伏期，须有效地做好风险监控工作，必才能够实现金融机构的可持续发展。新型农村金融机

构主

要存在政策风险、资本运作风险、市场风险和经营成本风险。因此，政府应注意保持宏观政策的连续性，加大对农村地区基础设施建设投入，完善征信体系建设和加强对新型农村金融机构的监督指导，从风

险生成的根源上控制风险，确保新型农村金融机构的可持续发展，最大限度地发挥出金融对农村经济的促进作用。参考文献

农村征信系统的建设能有效降低信息不对称所产生的风险，新型农村金融机构资金薄弱，自身无法解 决这些问题，需要政府的帮扶。有关部门可以通过充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导，市场化

运作，社会化服务的农村信用评价机构，完善农村信 用评价机制、体系和方法，为金融机构加大农民信贷投入提供重要的依据。展形式多样的征信宣传活动，开 提高广大农民的信用意识。通过宣传，让农村经济实体、农民了解更多的征信知识，提高信用意识，明白信用记录对其事业、融资的影响，珍惜信用记录，懂得信用财富积累。(四 )加强对新型农村金融机构的技术指导和人 员培训。

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