对我国商业银行个人理财业务的研究_工商管理毕业论文_盲审(4)

差异化策略服务还体现在客户的生命周期差异化产品策略上。通过将人的一生分为不同的人生阶段，向客户提供不同的理财产品组合。该部分将会作为生活理财部分，在下一节中做详细阐述。

4.3 在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务

无论是投资理财还是生活理财，它们都是个人财务规划的两个及其重要的方面。而在我国的商业银行中，普遍缺乏对生活理财的规划。

对于个人生活理财和投资理财，我们可以按生命周期理财的方法来将两者有机的结合起来。在犹太法典《塔木德》中，以撒教士曾经说过，一个人应该将自己的财富分成三部分：三分之一用于购买土地、三分之一又来狗改商品（经营生意）、三分之一放在手头随时可用（也就是我们通常所说的流动资金）。这样的资产配置是颇有道理的。但是在今天这个发达的社会，我们拥有更加完善的金融工具来管理好我们的资产，银行个人理财从业人员在个人理财业务中则扮演了一个非常重要的角色。按照生命周期理财的方法，银行从业人员可以向不同年龄段的客户给出不同的理财解决方案。下面四种解决方案[11]不失为一种好的选择（因为着重对生命周期作出说明，故保险以税费等因素不包含了图表中）：

图4-1 适合年龄25岁左右客户的理财解决方案

如上图44-1所示，年龄

25岁左右的客户，他们应该采用积极类型的理财解决方案。之所以采用积极类型的理财解决方案 ，因为此类年轻客户来日方长，可以安然度过一个个经济周期的波峰和波谷，同时有很多时间去工作挣钱，他们有能力抵御因为短期的经济萧条带来的理财亏损。

下面是针对35至45岁的理财客户所给出的理财解决方案

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第4章 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议

图4-2 适合年龄为35~45岁客户的理财解决方案

如上图所示：对于35岁~45岁的客户来说，他们的生活一般都趋于平稳，子女即将或者已经在大学学习，但是这个年龄已经不像20多岁的年轻人，有很多的时间去工作挣钱，生活的很多琐事接踵而来，所以上述方案中减少了风险较大的股票的比例，转而扩大了风险相对较小的债券上来。

接下来，让我们看看应该给55岁左右的客户提供怎样的解决方案。

如上图4所示，股票的比重略微下调，这是因为年届55

岁时，客户应该在考

虑如何向退休过度，从而银行从业人员应该给出收入导向性的理财解决方案。 图2-3 适合年龄为55岁左右客户的理财解决方案

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