对我国商业银行个人理财业务的研究_工商管理毕业论文_盲审(2)

在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。本文结合多个方面，对我国商业银行个人理财业务的背景及现状进行分析，并由此找出了我国商业银行个人理财业务现存的一些问题，并对此给出了相应的建议。

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第2章 商业银行个人理财业务的定义

2.1. 商业银行个人理财业务的定义

在阐述个人理财业务之前，首先要了解什么是个人理财。所谓个人理财，它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等[3]。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序” 。另外一种定义来着国际理财协会“理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”

依据2005年我国银监会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。也就是说要求银行运用即溶知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身订做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最优配置。

而根据我国工商银行所给出的定义：个人理财是为了满足人们追求平安富足的生活，以财富的保值增值和规避意外风险为目标，将资金运用于投向不同的金融产品与实体中，形成一种科学合理的资产组合的过程。

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第3章 中国商业台银行个人理财业务的现状分析

第3章 中国商业银行个人理财业务的现状分析

3.1 国内外商业银行个人理财业务的发展历程和现状

3.1.1 发达国家商业银行个人理财业务发展历程和现状

了解发达国家（例如美国、英国等）商业银行理财业务的发展历程和现状，对我国商业银行个人理财业务的发展有十分重要的借鉴意义。

发达国家的商业银行理财业务的营销模式经过了从单一产品推销[4]到综合产品推销；从直接的推销理财产品，到推销理财规划方案；从金融机构各自内部的产品组合，到金融机构之间甚至超出金融机构范围的综合的发展阶段。

发达国家商业银行个人理财业务经过几十年的发展，个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。因为其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，目前已成为国外商业银行最重要和最稳定的利润来源。例如：美国的私人理财业务每年的平均利润都高达35%-40%，年平均盈利增长12%-15%，远优于一般的银行业务，且银行理财收入已经占银行整个经营收入的40%-50%。

3.1.2 我国商业银行个人理财业务发展状况

在过去的很长一段时间，我国商业银行的个人的金融理财服务都仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。随着我国经济的发展和个人财富的增加、人们的投资理财的新审视和认识，以及金融市场的发展，人们的理财意识与理财观念都在不断增强。90年代个人理财业务开始在我国商业中出现。

近几年，国内商业银行都建立起了各自的理财中心，积极开展了相应的理财服务[5]。从1999年至今，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%。目前我国商业银行已经非常重视个人理财业务，并在产品的设计、服务体系的完善等方面都有所规划和投入。理财产品的发布也进入了新的阶段，根据西南财经大学信托与理财研究所的数据显示我国部分商业银行的理财产品发行数量还是比较可观的，这也证明了我国商业银行已经开始注重个人理财业务的发展。

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下表 3-1为我国商业银行理财产品发行能力排名（2008-01至2008-09）

表 3-1

图 3-1

上图 3-1为我国商业银行2008年1-9月份，30家商业银行共发行理财产品的数量比较。

从以上数据可以看出，经过数十年的努力，我国商业银行个人理财业务已经有了一定的发展。

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第3章 中国商业台银行个人理财业务的现状分析

3.2 我国商业银行在发展个人理财业务中存在的主要问题

虽然我国商业银行在个人理财业务经过数十年的发展，积累有了一定的条件和基础，有了长足的发展。但是，我国商业银行的个人理财业务还存在着很多问题，其中的一些问题可以从现在运作的个人理财产品中看出。在经营理念、产品多样性、理财方法、人力资源等方面，国内银行仍然有所欠缺。目前，我国商业银行的个人理财业务与国外先进国家商业银行个人理财业务相比，还存在着较大的差距。 接下来，就对我国商业银行个人理财方面存在的一些主要问题进行阐述。

3.2.1 只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益

我国商业银行从事理财业务的工作人员没有真正认识到个人理财产品的销售不单单是产品的销售。很多从业人员只是看到短期的利益。大多数前来咨询理财业务的客户向银行从业人员提出理财咨询时，从业人员都是为了拓展本行业务，向客户推荐的基本都是本行的理财产品或者一些其他的增值服务。这样做导致的后果是，客户根本没有得到自己想要的理财资讯，反而得到了一大堆产品推销的材料。有时候客户更需要从业人员向他们传达正确的理财观，而不是一叠一叠的理财产品宣传资料。我国商业银行的个人理财业务目前更多是充当银行的一种营销手段，而基层的支行更多的是出售单一的理财产品，没有任何的理财观念的传播，这使得现在的商业银行所提供的理财业务离人们需要的理财业务相去甚远。纵观现在我国商业银行个人理财业务的情况，会发现一个本末倒置的现象。从业人员不去详细了解客户需求，只是一味的推销本行的理财产品，这使得不知情的客户购买了不合适的理财产品，对客户造成了损失。这样的后果是人们不再相信理财产品，使得从业人员很难推销理财产品，形成恶性循环。

除此之外，我国商业银行的个人理财业务的从业人员普遍只注重20%的所谓的大客户，而忽略80%的普通老百姓客户。虽然这样做节约了银行方面的人力资源成本，但从中国的现存的个人理财业务发展情况看，非常不利于银行的个人理财业务的长远发展，80%的普通老百姓客户没有得到应有的重视，那么他们就很难成为银行未来的20%的那部分高端客户。银行的个人理财业务的长期效益自然不会好。

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3.2.2 理财产品不丰富

现代商业银行经营管理理念是[6]“以市场为导向，以客户为中心”的，遵循这一理念，商业银行应该对理财产品进行创新性设计和提供个性化服务。而在我国，虽然各大商业银行都纷纷建立起了自己的理财中心，但是在理财产品的个性化需要上却做得差强人意，很少有理财产品是针对特定客户设计的。另外一方面，我国商业银行 …… 此处隐藏：3196字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……