近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响(4)

司法环境等问题，如果当事人只有一套住房，银行必须为当事人提供周转房后，才能拍卖抵押的房屋，且对已经产生的租金，从房屋拍卖或者变卖价款中优先扣除。银行进行这样的诉讼，要耗费巨大的人力、物力和高额的处置成本。同时，由于个人破产制度等尚未建立，贷款长期逾期，形成坏账，只要贷款人没有死亡，就无法核销。随着国家宏观调控力度的不断加大，和其他产业相比较，房地产业对于经济周期具有更强的敏感性，居民收入也同国家的经济发展周期密切相关，信用风险具有传递性和扩散性，国际经验表明，个人住房贷款风险通常在５～１０年后开始暴露，如果房价一旦向下逆转，聚集在银行体系中的这些风险就会爆发出来，使我国的房贷逐步步入违约高风险期。

第四章 全文总结

为规范房地产业的健康发展。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中，政府发挥了主导作用，适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构，为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保，以保障其基本的居住需求。此外，政府还可根据住房市场发展的客观需要，鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。但我国在建立和发展规范个人住房抵押贷款制度过程中， 应当充分吸取美国“次贷危机”的经验和教训：

一、 要严格限制或者禁止担保机构为首付款比例过低的个人住房抵押贷款提供担保。

实践表明，在借款人没有任何个人自有资金或者仅有极少量个人自有资金投入的情况下， 其违约概率就越高。只有要求借款人支付一定数量的首付款，才能促使其尽力履约， 并最大限度地降低因抵押住房市值下降而造成的风险损失。

二、 个人住房抵押贷款的对象应严格限于具有相应住房购买力的居民。

“拔苗助长”，让无相应住房消费支付能力的居民进入购房市场，不仅会事与愿违，还会产生许多负面效应。

三、 要高度重视和防范个人住房抵押贷款担保可能引发的贷款人的“道德风险”问题。

为防止有了担保，贷款银行就放松贷款审查，担保机构应当避免采取全额担保，而应代之以部分担保的形式，建立风险分担机制，与贷款人共担风险。有国家政策以及商业银行自身的风险预警机制的建立，更能降低银行的贷款风险，也能促进房地产业的健康发展。

参考文献：

[１]董少广 . 住房贷款风险不容忽视 .基层声音 .２０１０年

[２]刘泽海、刘诚 经济法[M] 南京大学出版社 ２００９年

[３]李玉娟 我国个人住房按揭贷款制度存在的问题及对策 技术经济与管理研究２０１０年

[４]孙冰 个人住房抵押贷款违约跃迁概率研究 金融论坛 ２００９年

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

[５]赵亚新 假按揭的变现形式与风险控制 现代企业 ２００８年

[６]张艳花 全面提升商业银行的发展质量 中国金融 ２０１０年

[７]于鹏 商业银行期房抵押贷款风险规避分析 金融经济 ２０１０年

[８]虞晓芬 住房抵押贷款理性违约的决策分析 国际金融研究 ２０００年

[９] Daniel Foos a, Lars Norden b, Martin Weber ｃ ａ银行与金融部门，大学，曼海姆 ｂ鹿特丹伊拉兹马斯大学管理学院，鹿特丹，荷兰 ｃ经济政策研究中心（ＣＥＰＲ），伦敦，英国

[１０]朱亚兵

年

经济适用房的性质与经济研究述评 技术经济与管理研究 ２０１０

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

谢辞

本论文在王老师的悉心指导和严格要求下业已完成，从课题选择到具体的写作过程，无不凝聚着王老师的心血和汗水，在我的毕业论文写作期间，王老师为我提供了种种专业知识上的指导和一些富于创造性的建议，没有这样的帮助和关怀，我不会这么顺利的完成毕业论文。在此向王老师表示深深的感谢和崇高的敬意。

在临近毕业之际，我还要借此机会向在这四年中给予了我帮助和指导的所有老师表示由衷的谢意，感谢他们四年来的辛勤栽培。不积跬步何以至千里，各位任课老师认真负责，在他们的悉心帮助和支持下，我能够很好的掌握和运用专业知识，并在设计中得以体现，顺利完成毕业论文。

同时，在论文写作过程中，我还参考了有关的书籍和论文，在这里一并向有关的作者表示谢意。

我还要感谢同组的各位同学，在毕业设计的这段时间里，你们给了我很多的启发，提出了很多宝贵的意见，对于你们帮助和支持，在此我表示深深地感谢。

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

In recent years, national policy to commercial Banks to

the risks of individual housing loan

Abstract

Recently, China's real estate market "fever", recent state of the real estate market has launched a series of cooling news. The supply of credit growth, makes commercial bank loans concentration significantly improve, and loan structure imbalance, make the investment risk or transferred to the banking system and buried financial risks. The existence of real estate bubble of commercial Banks' personal housing loan security threat of form reality. Because real estate in the special position in the national economy and involves thousands of households, the interest subjects' vital interests, plus housing prices rose sharply in recent years and macro-control continued the dual effects of real estate prices, the next step up status and the real estate market development pattern profound affect consumers, investors, developers, bank, government and various real estate related subject: to commercial Banks employed for estate bubble, bank to some of the funds and real estate facing the risk of close not back, many loans eventually become bad debt and bad debt, non-performing loans proportion will have risen sharply. If foam very serious, after the price of disillusioned can cause huge declines, the bank losses is too big, may damage the bank credit, to bank depositors will doubt on credit, Banks, financial panic caused run, or even induce Banks failed. In recent years, countries in order to the healthy development of real estate industry, issued a series of related policies auxiliary real estate industry development.

Key words: personal housing loans National policy commercial banks ri