近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响

摘要：近来中国的房地产市场“高烧不退”，近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放，使得商业银行的贷款集中度显著提高，且贷款结构不平衡，使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金而面临着收不回来的风险，许多贷款最终成为呆账、坏账、不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后会造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行破产。近年，国家为了房地产行业的健康发展，出台了一系列的相关政策辅助房地产业的发展。

关键词：个人住房贷款 国家政策 商业银行 风险

第一章 导论

１． １近年我国住房贷款发展状况

近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，个人住房贷款在银行资产中的比例不断上升，政府也出台了一系列措施抑制房价的过快增长。然而,越来越高的房价仍让很多人望尘莫及，同时也将很多风险隐藏起来。然而，０７年美国次贷危机和０８年全球性的金融危机更使主要国家政府的目光都集中在了房地产信贷领域。

无论是在发达国家还是在发展中国家，房地产的发展都高度依赖银行的信贷，也因而被称为“第二金融”。房地产业是最典型的资金密集型的行业，没有金融的支持，也就没有房地产业的发展。房地产业是城市化的主导产业，具有很高的产业关联度，房地产的投资能拉动多个产业，住房进入市场后对消费有了一个较高的带动系数，能很好的带动投资和消费，中国房地产市场发展对经济增长贡献的重要作用是不容忽视的。截止至２００９年１０月底，我国个人住房抵押贷款余额已达３．９３万亿元，比年初新增９５２０亿元，增幅达３１．９４%，个人住房贷款余额占贷款余额的比重一直在稳步上升。虽然，当前对房地产投资需求过度导致房价上涨过快，房地产市场泡沫风险在积累，银行仍需密切关注泡沫扩大可能带来的金融风险；但是，总的来说，房地产信贷风险在可控制的范围内。

近年我国房屋销售价格持续上涨，购买商品房不仅仅是满足个人要求，而成为一种重要的投资产品。从整体来看，国内商业银行个人信贷业务基本呈健康、持续发展态势，但是在

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

快速发展中，由于各家银行的激烈竞争，贷款客户情况又千差万别，而信贷人员业务素质不高，业务操作过程流于形式，违规发放贷款，使贷款风险攀升。因此，风险防范的充分性和有效性还存在一定的缺陷。针对上述缺陷，国家利用宏观调控，对我国的个人住房贷款政策实施了调整和防范措施，以控制商业银行的信贷风险，保证房地产业的健康发展。

１． ２研究目的及意义

近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款也迅速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款风险状况带来了很大的不确定性。美国的次贷危机，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过渡投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。国家推出了一系列的相关政策为房地产业“降温”，利用货币政策调整贷款结构的不平衡。银监会最新的房贷政策，也为广大的贷款买方市场“降火”了一把。从国家政策的角度出发，研究其对商业银行个人住房贷款风险的影响可以保证我国人民居住环境的条件和房地产业的健康发展，也对稳定房地产金融市场发展以及社会和谐有极其重要的意义。

本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险、风险成因及风险特点，通过国家政策研究个人住房贷款业务发展概况。我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，国家如何利用宏观调控稳定房地产业的发展，并且影响商业银行有效控制和防范个人住房贷款风险，是一个很有挑战性的课题。

第二章 商业银行个人住房贷款风险相关理论

２． １个人住房贷款的主要风险

风险是指由于事物的不确定性而存在的损失的可能性。商业银行风险是指在商业银行的经营过程中由于各种不确定因素的存在，而使银行蒙受经济损失的可能性。商业银行的风险有很多表现形式，如借款人风险、宏观经济风险、流动性风险、开发商风险等等。

一、借款人风险。个人住房贷款还款期限相对较长，在这段时间中，个人资信状况面临着很大的不确定性，因家庭、工作、健康等原因造成个人支付能力下降等情况很容易发生，极可能转换为银行的贷款风险。还有一些购房者利用银行间信息不对称，其收入证明一式多

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

份，在不同的银行取得贷款，在多处购房。此外，购房人主要用于投资需求，而当房地产市场投机过度时，将带动房屋价格持续上涨，导致供求失衡，产生房地产泡沫。一旦银行对房地产投机者发放贷款，将使银行承担相当大的金融风险，如果控制不力，就可能引发金融动荡。

二、宏观经济风险。个人住房贷款期限长，在贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然发生变化。目前，我国宏观经济还处于高速发展的时期，而近年来国家也把房地产业作为一个支柱产业予以扶持。一旦宏观经济发生变化出现滞胀甚至衰退，这种扶持力度将会减弱或消失。同时，目前国家对房地产市场过热的苗头已予以高度的关注，宏观调控中采取了趋紧的政策对其进行降温。以上因素将不可避免地对微观面产生巨大的影响。失业率上升，贷款人收入下降，无力偿还贷款本息，房价下跌，其抵押房屋作为第二还款来源也变为不足值，导致银行资产质量严重下降，产生大量不良贷款。

三、流动性风险。对于商业银行而言，个人住房贷款等中长期贷款的快速增长和比重迅速提高可能会带来流动性风险，具体表现为银行资产中的中长期贷款比重过高，现金和国库券等 …… 此处隐藏：2864字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……