近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响(3)

２０１０年９月２９日，中国人民银行和银监会就联合下发了《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，要求银行业金融机构严格执行差别化的住房信贷政策。商业银行按照差别化住房信贷政策的要求，实施风险定价，有利于抑制投机需求，增强银行信贷风险缓释能力。各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。对贷款购买商品住房，首付款比例调整到３０％及以上；对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于５０％、贷款利率不低于基准利率１．１倍的规定。各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。对不认真执行差别化信贷政策的商业银行，一经查实要严肃处理。继续支持房地产开发企业承担中低价位、中小套型商品住房项目和参与保障性安居工程的贷款需求。

２０１０年１１月银监会已对各家银行进行了窗口指导，口头通知要求各行取消首套房贷7折利率的优惠政策，虽然没有正式的书面文件通知，但相信各行都已收到了这一指导要

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

求，银行业人士透露，这次上调银行房贷利率政策是“不分地区，不分银行”，意即全国各地、各家银行均会按通知要求来执行。这一指示，让各大商业银行都有所行动。

据部分媒体报道，建行南京分行已接到总行的通知，从２０１１年4月1日起将首套房贷利率上调至１．１倍”。与此同时，南京多家的银行相关人士也表示，近日将会收到类似通知。首套房贷利率优惠已经荡然无存。国务院为调控房价实行紧锣密鼓的政策，但是否有理由允许各银行擅自调整首次职业利率，加重首次置业人群的负担；是否允许在严重通货膨胀下，各银行以控制银行信贷风险为目的擅自提高利率，这与目前很多行业准备涨价有何不同。从国家关于控制房价的房贷政策要求来看，根据《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知(国办发〔２０１１〕１号)》（２０１１．１．２６）：“四、强化差别化住房信贷政策 对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于６０％，贷款利率不低于基准利率的１．１倍。人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。银行业监管部门要加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查，对违规行为要严肃处理。”该文件从未要求各银行擅自提高首次置业利率。

截止至２０１１年５月５日，银监会在一份公告中称，目前的相关政策是：贷款购买首套住房的首付款比例最低为３０％，贷款购买第二套住房的首付款比例最低为６０％，贷款利率不低于基准利率的１．１倍，银监会表示没有改变这一政策。目前，建行、中行、农行三家银行的浙江省分行日前均调整首套房贷政策，三家银行的房贷利率在基准利率基础上再上浮５％－１０％不等，其中建行、中行浙江分行的首套房贷款首付已上调至四成。建行浙江省分行日前下发通知，从５月５日起，首套房贷利率在基准利率基础上再上浮１０％，首付提高到四成。对于第二套住房，首付要求不得低于六成，利率原则上不得低于基准利率１．１５倍。中行浙江省分行已从４月上旬开始上浮首套房贷利率，相关人士表示，除非上级领导批准，可只上浮５％，一般客户均执行基准１．１倍贷款利率。中行浙江省分行客服，对方表示刚接到最新通知，首套房贷款首付一般在四成以上，具体咨询办理支行。农行浙江省分行也启动上浮首套房贷利率，除优质客户可享受基准或上浮５％，其余上浮幅度普遍在１０％。另外，目前银行房贷放款时间依然需要等待数周左右，这意味着首套房贷申请人在贷款发放下来之前，利率和首付均存变数。

表五：２００９年－２０１１年我国各大银行的房贷政策的对比

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

2011年(截止至5月)

2010年

2009年

首套 房贷 中国工商 银行 二套 房贷

首付3成 基准利率1.1倍

首付2成，利率8.5折 首付3成，利率7.5折

首付2成 利率7折

首付6成 基准利率1.1倍

首付4成 基准利率1.1倍

首付4成 基准利率1.1倍

首套 房贷 中国银行 二套 房贷

首付4成 基准利率1.1倍

首付最低2成 利率最低8.5折

首付2成 利率7折

改善性，首付4成，利 首付6成 基准利率1.15倍 率最低8.5折 非改善性，基准利率 1.1倍 首付2成，利率8折 首付4成以上，利率7 折 首付2-2.5成，利率 8.5折 首付4成以上，利率7 折 首付4成 基准利率1.1倍

首套 房贷 中国建设 银行 二套 房贷

首付4成 基准利率1.1倍

首付6成 基准利率1.15倍

首付4成 基准利率1.1倍

首付4成 基准利率1.1倍

中国农业 银行

首套 房贷

首付3成 基准利率1.1倍

首付2成 利率8折

首付根据面积而定 利率7折

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

首套房贷利率７折的优惠政策全面取消，整个房地产市场大受影响。２００９年以来，各大银行均巨量放贷，其中工行、建行等国有银行更是疯狂抢夺市场， 而在这个时候，建行、中行等国有银行因对房地产行业的贷款比重很大，严控风险更是首当其冲。楼价上涨速度过快，房地产市场泡沫有膨胀趋势，投机严重，各银行风险加大，各银行已经加快收紧二套房贷政策。但是继续严控首套房贷优惠政策，有利于控制房地产行业泡沫。而对于房贷利率７折优惠政策的取消，这已经是大势所趋。优惠政策的取消，房地产市场受到的影响是首当其冲的。不过严控房贷政策，取消７折利率优惠，一方面有利于抑制目前的房地产市场投机行为从而控制房价过快增长，防止通货膨胀，另一方面，也有利于控制目前银行的超高信贷风险。目前的房价太高，银行贷款撑起了房地产市场，泡沫的膨胀本来已经让各大银行人人自危，已经在各自酝酿收紧房贷政策。

近日，银监会否认首套房贷首付提至五成的传闻，但在一些地方房贷越收越紧却是不争的事实。银监会将继续敦促商业银行和金融机构执行政府推出的房地产行业调控措施，有效防范房地产信贷风险。去年底楼市调控加紧之后，银行方面曾接监管层口头通知取消首套房贷７折利率，将首套房贷利率下限调整到基准利率的０．８５倍，首付比例则为三成；今年

(2011年6月)近来中国的房地产市场“高烧不退”,近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放,使得商业银行的贷款集中度显著提高,且贷款结构不平衡,使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。

春节以后，央行再次上调存款准备金率和严控信贷规模，使得商业银行陆续取消首套房贷利率优惠，从８．５折上调至基准 …… 此处隐藏：2607字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……