我国村镇银行问题分析及发展对策研究

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FRIENDSOF我国村镇银行问题分析及发展对策研究

中国石油大学（华东）经济管理学院吉林省松原市前郭县阳光村镇银行

【摘

孙金凤周学声

要】中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，我国村镇银行在当地农民、农业和农村经济发展中发挥了重大

作用，推动了“三农”的发展。但由于起步较晚，仍存在一定的问题制约着村镇银行的发展。文章根据当前发展的形势以及有关的经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。

【关键词】村镇银行；农村经济；可持续发展；对策

随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范，出现了贷款难、难贷款的局面。因此，中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，使得新型的农村金融机构———村镇银行有了较好的发展空间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外境内非金融机构、企业法人以及金融机构、

境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。

一、我国村镇银行发展现状

经过两年多的探索实践，截止到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。

从以上数据可以看出，尽管三类新型农村金融机构均被给予厚望，但却并未显示出齐头并进的势头，而是形成了村镇银行一枝独秀，其他两类明显滞后的现状。目前村镇银行在各方面都取得良好发展，正在全国范围内积极试点推广，民间资本也积极参与进来，为解决农民贷款难、难贷款和全面建设新农村开创了一个有效途径。以吉林省松原市前郭县阳光村镇银行为例，作为吉林省第一家跨区域成立的商业

累计发放贷款项目存款名称

表1阳光村镇银行存贷款情况一览表名称

各项存款累计

金额（万元）53682

备注

截至2009年06月29日，阳光村镇银行存款金额突破6.0亿元截至目前该行到期贷款收回率、利

农户累计发放贷款个体经营户累计发放微小企业、小企业其他自然人累计发放贷款

114562464412052193450086

息收回率均达到100%，无不良贷款和拖欠利息

截至目前该行到期贷款收回率、利息收回率均达到100%，无不良贷款和拖欠利息

开拓创新金融产品银行，由于其经营有方、以及服务等因素，其业务开展以及经营状况较好，如表1所示。

二、我国村镇银行发展问题分析（一）业务经营发展空间受限1.业务经营模式单一

目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办，通存通兑因无低廉或有效的加盟网络，尚处于协商过程中，这些审批服务的滞后性，再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足，影响了村镇银行的业务经营模式。

2.吸储压力比较大

村镇银行设立于我国广大的农村贫困地，服务对象为“三农”。由于受人口、资源、经济等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外，村镇银行成立较晚，资金实力不雄厚、网点覆盖率不足，绝大多数机构只有一家网点，造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说，存款数额较小，家离村镇银行较远，资金“搬家”成本过高，也造成了吸储难的原因之一。

3.尚未有独立的联行行号，结算不便目前村镇银行尚未被“银联”纳入会员，通存通兑业务难以展开。跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理，是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外，目前村镇银行因无业务库，日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理，这种通过他人间接代理和结算的模式，导致支付环节增多、结算速度缓慢。

（二）风险控制能力仍然较弱1.金融担保、保险体系仍不完善由于缺失担保方面的相应机制，村镇银行信贷资金的有效运作主要依赖于农村地区信贷担保体系的完善，然而农村地区可用担保资源稀少。但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土地，而目前由于土地属于国有，农民仅有使用权，即使是十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出的，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，土地也只能在农产之间流转，尚不能成为贷款抵押品，并且村镇银行一旦出现支付危机，基层央行何时入、以何种方式介入并化解危机都没有明确规定。

2.农村信用体系建设相对滞后我国农村征信系统尚在建设期，评估农

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产信用难度较大，而且，村镇银行面对的企业客户生产经营一般欠缺规范，往往没有完善的财务报表可供参考，农村中小企业和缺少抵押物的农户也大多缺乏信用信息，没有信用及法制观念，信用风险长期存在。

（三）各种配套优惠政策尚不明确1.利率定价尚未有明确规定

银监会规定，村镇银行应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。

2.税收扶持政策不明确

到目前为止，政府部门尚未制定和出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相所得税关费用的具体优惠政策，在营业税、征收方面比照的是商业银行标准。例如农村信用社可以享受营业税减半的优惠政策，但国家目前对村镇银行是否可享有这一政策以及能减多少税、免税多少年没有明文规定。

3.货币政策方面

村镇银行没有获得农村信用社已经享委托贷款、贴息贷款、受到的支农再贷款、

财政性存款等优惠政策，不利于公平竞争。

4.不良资产处置政策

村镇银行的不良资产处置能否享受国核销呆账和农信社的中有商业银行的剥离、

央银行票据置换等政策，当前还未能明确。

三、我国村镇银行发展对策研究（一）金融产品创新

1.开发新产品、量身定做产品村镇银行利用本土优势，在充分调研的基础上，应结合当地实际，在成本可算、风险可控的前提下，推出与自身管理相适与“三农”和微小企业融资需求相匹配应、

的金融产品和服务。如阳光村镇银行，在吉林省首家推出了“兴业宝”、“现货通”、“捷易货”、“城支农”、“车得利”五项信贷新产品。这些金融产品的推出，基本解决了农村小摊主、个人生产经营户、农民务经营户、

工经商户、微小企业和小企业等弱势群体贷款难的实际问题。最近，阳光村担保难、

镇银行又陆续推出公司加农户、车得利、股摊位权质押等信贷产品。这些创新权质押、

的金融产品真正体现了细分客户，该行凭借灵活、创新、小额、分散、方便、适用的信贷产品，开创了良好的局面。

另外，村镇银行还可以利用自身优势与其他银行进行业务合作，并积极地参与县市、乡 …… 此处隐藏：2664字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……