新时期民间借贷的功能定位及实践模式——基于河南省省情的思考(2)

1.顺应资金借贷的自发机制

从制度经济学视角来看待民间借贷行为，实则是以诱致性制度变迁的方式产生，体现为一种经济事件的自发形成过程。这一过程依然存在两大经济主体，即资金供给方、资金需求方。供给方之所以形成内生激励参与金融借贷活动，关键在于其自身的

利益使然。而需求方之所以愿意还本付息，便在于

其对机会成本的一种无意识的把握。我国东部近代出现的“钱庄”以及目前存在的民间资金放贷机构，都具有一种自发机制。

2.弥补正式制度的功能缺失

我国金融制度改革的目的在于提升自己的服务质量，从而支撑实体经济的健康发展。然而，受预先功能定位的惯性作用，当前仍在国有经济与非公经济间形成着明显的身份界限。在非公经济体系所占权重不断上升的同时，刚性的正式融资途径依然处于紧缩状态。中小企业缺乏正规融资途径，缺少强有力的资金支持，而满足河南近年来包括乡镇企业在内的中小企业发展资金需求，单靠政策性资金扶持可谓是杯水车薪。因此，弥补正式制度的功能缺失便成为了其功能定位之一。

3.构成区域发展的资金中介城乡统筹的初衷在于，实现城市与农村两大经济系统的联动发展态势。这里存在一个现实问题，两大经济系统若要联动发展须存在互补性的产业结构。考察河南省省情可知：制造业、资源采掘业等城市经济元素，难以同以种植业为主导的农业形成产业互补。这就要求，在农业经济的发展中需引入内生驱动机制（乡镇企业），而资金周转则成为驱动机制形成的润滑剂。为此，民间借贷便构成了区域发展中的资金中介。

（二）实践模式

金融创新实践需要存在于特定的情景环境下。以河南省为区域范围的金融创新在目前来说还较为困难。困难之处在于，其本身未能纳入到国家民间借贷试点的范围，以及现有金融制度安排也难以在民众的主观意志下得到改变。因此，实践模式应采取渐进式金融创新方式。

具体而言，可概括为以下几个模式：1.钱庄模式

钱庄模式主要存在于江浙一带。江浙地下钱庄模式的形式是公司吸收存款，再通过公司运作放款。从上世纪80年代开始，中国东南沿海地区就出现了这样一些民间金融组织，它们通过高息揽存吸纳民间游资，然后靠放贷来获取利润。目前，地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区。其主要从事非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。

2.中介模式

多数公司自己不吸钱，只是为借贷双方提供中

【问题探讨】

介信息服务和专业化服务，也不对贷款服务提供担保，其主要运作过程为：如果放款人和借款人直接签订合同，然后到房产中心办理抵押登记，办完手续后，放款人就会直接将资金转入借款人账户。前期，公司会对借款人的房产进行评估，并对借款人的资金用途以及还款来源进行调查。如果将来贷款出现风险，放款人可以到法院进行起诉，如借款人还无法还款，可以拍卖借款人房产抵债。

2.担保模式

以郑州为代表的担保公司模式则是对江浙模式和青岛模式的继承和创新。特点有三个：

一是“一对一”，就是指一对一安排放款人和借款人对接。

二是“不摸钱”，放款人直接付钱给借款人。三是“担保代偿”，指贷款到期后，如果借款人不能偿还，将由担保公司无条件代偿。

“郑州模式”扬青岛模式之长，避江浙模式之短，最大限度地保证了放款人的资金安全，还规避了法律风险，是全国民间借贷领域的重要代表，也获得了业内普遍认可。

五、以河南为例的政策建议结合以上论述，对河南民间借贷的具体建议为：（一）设定目标，统一规划

分析中原经济区建设的市场环境，明确河南省传统产业升级目标，制定承接沿海地区中小企业转移战略，设计区域金融发展适度规模及路径。适度规模的虚拟经济可以推动实体经济的快速发展，但过度脱离实体经济的虚拟经济必将因泡沫的破裂而损害甚至阻碍实体经济发展。因此，河南省金融服务体系的建设要结合经济发展的现实状况和前景，规范和引导民间借贷的发展，使其与正规金融形成良好的互补机制。

不难理解，中央之所以在温州试点民间金融，仍在于发展中小企业之需。尽管河南未在试点范围内，但其已初具规模的“担保模式”，仍可以在外部监管下进行适应性优化。优化的措施包括：（1）当地金融主管机构监管下开展资金借贷活动；（2）服务对象严格界定为法人实体，并以中小企业为主体；（3）强化还贷的风险规避机制，从而确保中小企业正常履约。这样一来，在设定目标和统一规划下,可以实现民间借贷的风险最小化目标。

（二）深化农村金融机构改革

河南省商业银行前期将大部分乡镇级网点撤出，服务于农村的主要是农村信用社和邮政储蓄，民间资本比较有限，农村地区融资困难且成本较高。

因此应逐步加快农村信用社体制改革，提高金融服

务的效率。一方面应鼓励民间资金进入银行业，按照《商业银行法》和《村镇银行管理暂行规定》，在风险可控的基础上，符合条件即可设立村镇银行，打破垄断，实现农村金融机构的多元化，增加资金有效供给。另一方面，针对农业经济发展的民间借贷模式，可以有选择地在河南农村区域展开试点，由于农村民间借贷的需求方仍主要是广大农户，而农户经济行为能力的有限性又构成了资金借贷的现实风险，即使建立资产抵押贷款制度，也因资产市值数额受限而难以获得足够的贷款。为此，能否引入担保公司形式则是可以思考的措施，例如，目前重庆在农村所开展的“三权抵押”形式，则是引入担保公司的一种好的前提条件。

（三）推进民间借贷服务机构建设不难预想，后危机时期将推动民间金融的合法化进程。在此背景下，河南省民间借贷的身份界定也应加快步伐。从民间借贷发展现状来看，其管理模式多为自我管理且较混乱，缺少相应的行业自律机制及法律约束。在规范这种金融模式时，应建立资金借贷的风险评估程序和资金使用的监管机制。与此相对应，未来时期政府可尝试组织邀请公证处、会计师事务所、律师事务所、担保机构、银行结算等服务机构人员到各县区乃至乡镇，借助专业团队就民间借贷的合法性和风险控制形成强有力的配套服务体系，减少借贷双方法律纠纷和借贷风险。

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（责任编辑：贾伟）

新时期民间借贷的功能定位及实践模式——基于河南省省情的思考

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：

朱容慧

武汉理工大学经济学院,湖北武汉430070金融理论与实践

Financial Theory and Practice2012(7)

参考文献(10条)

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