我国消费信贷的风险及其控制措施(2)

2 完善担保制度

一方面要完善担保法,实践中,消费信贷往往要求消费者提供担保,但现行的 担保法 及有关担保的法律法规,只有生产性信贷规范,致使消费信贷在担保上难以操作,所以应在原有担保法的基础上,增加有关消费信贷的规定;另一方面,政府有必要设立专门的机构向符合条件的信贷,特别是个人住房信贷提供担保。这是一些西方发达国家发展消费信贷的成功经验。比如在美国就有多家进行消费信贷担保的机构,其中政府性质的按揭担保机构就有四家(联邦住宅贷款抵押公司、联邦全国按揭协会、联邦全国抵押协会及退伍军人管理局),它们通过向符合条件的个人提供住房信贷担保,并向银行收购部分个人住房贷款,从而在很大程度上解决了部分个人担保难和银行资金的流动性问题,促进个人住房贷款的发展。

3 发展住房贷款的二级市场

住房贷款的二级市场就是转让住房贷款债权的市场。发达的二级市场的形成,有利于银行转让债权,从而提高了贷款资金的流动性,降低了利率波动的风险,可起到促使银行放松贷款条件,提高贷款额度,延长贷款偿还期的作用,同时还可起到繁荣金融市场的作用。

虽然在当前,由于银行利率不断下调,并且资金大量富裕的情况下,住房贷款二级市场的发展还不急需,但从长远看,要发展消费信贷市场,发展二级市场是不可避免的。

(三)营造消费信贷健康发展的法制环境

防范银行经营中可能出现的风险,需要有法律做保障。随着消费信贷的深入开展,完善相应的法律法规已刻不容缓。首先是建立个人破产制度,用法律约束消费者的行为,促使其遵纪守法。一旦出现违约,将会受到严重的制裁,直至破产。其次,要建立消费信贷

的担保制度,用法律形式明确担保机构的权利和义务,确保消费信贷过程中出现的风险能转移到担保方。第三,尽快制定抵押物、质押品的抵偿拍卖实施细则,切实解决银行对抵偿品处理拍卖不利的窘况,使银行在风险发生后能及时对抵(质)押物进行处理,化解信贷风险。

(四)加强商业银行的自身建设,防范信贷风险我国国有商业银行,长期以来信贷业基本上都面向企业,而现在开展消费信贷业务是面向个人,有一部分员工不可避免地存在着对消费信贷业务的意义认识不足,不了解该业务的特点,思想上不重视等问题。各商业银行应在以效益为中心的前提下,对消费信贷业务进行科学的市场定位,努力提高对消费信贷的重视程度和推进程度。进一步加大政策倾斜力度,成立专门机构,配备得力人员,归口管理和协调全行的消费信贷工作。在银行内部制定严格的消费贷款制度,确保业务人员按程序发放个人信贷,避免因工作人员业务素质不高而造成的风险,确保消费信贷业务健康、有序的发展。参考文献:

1 朱德林,杨明秋,金 琼.上海扩大消费信贷监管

(安全)体系研究 J .金融研究,2000,(11).

2 白玉玲.论健全消费信贷法制 J .金融与保险,

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3 谢渡扬.略论我国消费信贷的发展 J .金融研究,

2000,(1).

4 于 璐,詹 蕾.消费信贷运作指南 M .成都:四

川大学出版社,2000.

5 孙 森.论我国消费信贷机制的完善 J .金融与

保险,2000,(7).

(责任编辑:石树文)

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