我国消费信贷的风险及其控制措施

2003/20 总第280期

H 商业研究 COMMERCIALRESEARC

文章编号:1001-148X(2003)20-0047-03

我国消费信贷的风险及其控制措施

张亚珍

(浙江大学经济学院,浙江 杭州 310027)

摘要:近年来,我国为扩大内需,将消费信贷作为一项重要措施推出。根据当前我国消费信贷的现状,从

银行角度分析了制约银行消费信贷发放的重要因素 即在发放信贷的过程中会遭遇或可能会遭遇到的各类风险,同时提出了减轻银行信贷风险的各种对策。关键词:消费信贷;风险;措施

中图分类号:F832.479 文献标识码:A

TheRiskControlPoliciesforConsumptionCredit

ZHANGYa-zhen

(CollegeofEconomy,ZhejiangUniversity,Hangzhou,Zhejiang,310027,China)

Abstract:IncrecentyearsChinahastakenconsumptioncreditforanimportantpolicytoenlargethedomesticdemand.ConsideringChineseconsumptioncreditconditions,thispaperanalyzesthemajorfactors(ie.variousrisks)restrictingbanksfromgrantingconsumptioncreditfromtheviewpointofbanks.Itthenraisessomecountermeasurestolowertherisksofconsumptioncredit.

Keywords:consumptioncredit;risk;measures 消费信贷是以刺激消费,提高居民生活质量为目的,以未来收入为担保,由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款消费。在市场经济条件下利用信贷手段是促进消费品购销的重要方式。当前,中国经济已由原来的卖方市场过渡到了买方市场,有效需求不足问题是目前中国经济的焦点问题,消费信贷作为一种崭新的消费方式和信贷渠道可以起到刺激消费、拓宽银行资金运用渠道等多种功效。正是在这种背景下,发展消费信贷作为扩大内需的一项重要措施越来越引起人们的重视。

一、我国消费信贷现状

我国消费信贷出现在20世纪80年代,但真正大张旗鼓地倡导和开展消费信贷是在东南亚金融危机爆发和我国经济实现 软着陆 后,我国开展消费信贷不仅

收稿日期:2002-11-05

作者简介:张亚珍(1969-),女,浙江舟山人,现为浙江树

人大学教师,浙江志经济学硕士研究生。

时间短,而且进展缓慢,范围狭窄。为了扩大内需,中国人民银行陆续出台了一系列旨在促进消费信贷的政策。1998年5月中央银行颁布了 个人住房贷款管理办法 ,允许所有的商业银行输个人住房贷款业务,1999年3月又颁布了 关于开展个人消费信贷指导意见 ,下发 汽车贷款管理办法 ,允许四家国有商业银行在全国经济比较发达、金融服务好的地区试点开办汽车消费信贷业务等等。政府把消费信贷作为新的业务增长点,并在贷款额度及期限上都给予放宽。这些政策的推出有效地推动了消费信贷业务的发展。

尽管各商业银行都加大了发展消费信贷的力度,但我国消费信贷的发展毕竟还是起步阶段。2000年6月底消费信贷仅占银行贷款总额的7.3%,而西方发达国家消费信贷总额占银行信贷总额的比例为20%-30%。

制约我国消费信贷发展的原因很多。从需求方面看,消费信贷同需求不旺,包括中国人传统消费观念的制约,收入水平、社会保险体系完善程度等因素的制金融,2000,(6).

5 高铁梅,王金明.我国货币政策传导机制的动态

分析 J .金融研究,2001,(3).

6 KazuoUeda, Japan sLiquidityTrapandMonetary

Policy ,BankofJapan2001,12.

7 ScottSumner, SomeObservationsontheReturnofthe

LiquidityTrap, TheCatoJournal,21(3):481-490(Winter2002).

(责任编辑:孙桂珍)

策走出无效区域。参考文献: 1 刘宪法. 日本陷阱 与当前中国宏观经济现实

J .经济研究,1999,(8). 2 汪小亚.七次降息对储蓄、贷款及货币供应量的

实证分析 J .经济研究,1999,(10). 3 刘 利.我国经济是否出现了 流动性陷阱 J .

国际金融研究,1999,(10). 4 戴根有.关于当前货币政策的几个问题 J .中国

约;而从供给方面来看,目前银行可贷资金数量庞大,但消费信贷面临的众多风险,使得银行非常惜贷。

二、商业银行消费信贷的风险分析

在银行发放消费信贷的过程中,银行会遇到各种各样的风险,既有已暴露出来的现实的风险,也有潜在的风险:

(一)消费信贷中的现实风险1 借款人信用风险

信用风险是指借款人到期托延还款或不还款的风险。信用风险的发生一方面与借款人的信用观念差相关,(不过当前虽然短期逾期还款现象较多,但拖欠一个月以上的较少);另一方面,由于消费信贷是与商品买卖结合在一起的,一旦商品交易出现了问题,就会导致借款人赖账,这一情况在商品房购买中表现尤为突出。

2 借款人支付风险

支付风险是指借款人由于某种预料不到的原因失去支付能力,导致银行本息受损。如在东南亚地区,1997年金融危机后许多职员失去工作,致使无法按期归还房屋贷款。由于我国住房贷款开始时间较短,现在这一风险还不明显,但随着时间的推移,当事人可能会发生各种意外,这一风险会逐渐增大。

3 欺诈风险

欺诈风险是指借款人隐瞒真实情况而从银行骗取贷款。现在到银行申请住房贷款,存在着 假按揭 的情况。个别借款人由于债务缠身到银行申请 按揭 ,然后用贷款来偿还旧债。当银行需要还款时,借款人无力还款,只有拖欠。

4 抵押物风险

银行为确保自身的安全,一般对个人发放消费往往要求提供抵押物,由此会产生各种抵押物风险。抵押物风险具体包括:(1)抵押物产权风险。目前由于我国有关规章制度尚不健全,许多财产产权并不明晰,而且在实际中还存在着多头抵押、假证抵押等现象,因此一旦发生纠纷,银行就不能顺利处置抵押物,从而遭受经济损失。我国当前的消费信贷中,这类风险较为突出。(2)抵押物处置风险。国外银行经常通过拍卖的方式处置抵押物,而我国拍卖市场不发达,抵押物变现能力差,使银行不能安全及时收回资金。(3)抵押物不可抗力风险。指抵押物由于自然灾害、意外事件而受损,从而使银行失去物质保障的风险。

5 法律风险

现阶段我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规,因此商业银行开展消费信贷业务仍沿用 商业银行法 、 贷款通则 、 借款合同条例 等法律法规的相关规定,而事实上消费信贷作为银行的一项零售业务,业务规则应有其独特性。同时,为推进消费信贷业务的开展,各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务办法,但这些不具有法律约束力。由于法律的不完善,导致消费信贷业务在开展过程中出现了许多问题。比如,消费信贷一般要涉及到两个合同,即银行与借款人之间的信贷合同以及借款人与销货商之间的销售合同,有的国家把这种消费信贷叫做限制性贷款,这种形式的消费信贷是最普遍的消费信用形式,而有关这两个合同之间的关系我国法律没有予以规定。另外,如对期房抵押是否属于物保无明确规定,由于期房借款人违约,银行扣收保证人保证金时,大多数保证人以为按照 担保法 第28条规定,银行应先处理抵押物,不够部分再由保证人承担,而银行多以期房抵押的特殊性及事先与保证人订过协议为由,拒绝保证人请求,从而导致纠纷。

(二)消费信贷的潜在风险

消费信贷一般期限较长,经济形势的变动对其影响较为敏感,贷款银行存在的潜在风险也较大,主要有:

1 利率风险

目前我国银行发放贷款一般都采用固定利率,而且期限又较长,而我国目前的存贷款利率水平已是历史最低 …… 此处隐藏：3674字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……