基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究(3)

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第２４期陈承，徐志春：基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

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服务的商业银行对高端小微企业表现出一定的依赖性，这主要是因为各个银行都极力营销大中型客户，而小微企业中的高端客户风险较低且收益可观，为商业银行扩大经营规模、实现资金增值提供了动力，促使商

商业银行破坏性创新下小微企业信贷业务的路径可具体描述如下。第一阶段实施新市场破坏，其主要任务包括：①在充分分析市场、对破坏性创新的创意进行充分论证的基础上，在银行内部建立一个独立、负责

业银行将更多信贷资源配置到小微企业的高端客户，同时小微企业高端客户的风险低于低端客户，也使得商业银行在实际中更偏爱小微企业高端客户。另外，虽然对小微企业低端客户的贷款利率较高，但管理成本较高，从成本收益角度综合衡量，使得商业银行更加

忽视对小微企业低端客户的信贷投入。由于小微企业

创新、围绕破坏性创新业务的机构；②通过引进人才、增加研发投入不断提升自身创新能力。创新的信贷产

品不断完善功能和市场化后，彼此之间差别越来越小，最后产品之间、竞争者之间几乎失去差异，盈利策略转向当前客户还没有充分满足的方向，若要获得破坏性创新的成功，就要把自己放在这一价值链中去思考；③建立破坏性成长引擎，通过４个步骤实现，包括提前谋划，将破坏性创意引入适当的定型和资源配置程序，创建塑造创意的团队和程序，训练团队识别破坏性创意；

低端客户融资较难，使得其对贷款基本要素（除贷款利

率外）和服务要求并不高，一些商业银行被迫从市场中

选择这些低端客户，低端客户希望银行提供主流产品所没有的价值属性（如简易的贷款流程和便捷的服务）并愿意支持其进一步发展。对高端客户的依赖性促使为小微企业提供高端服务的商业银行一直致力于进入高端市场，而信贷的过度供给，为提供低端客户信贷服

务的商业银行进入现有市场低端领域创造了机会。一旦小微企业高端客户对产品特定性能的要求得到满足，其评价标准就会发生变化，将更多地关注低端客户产品尚未引起重视的次级属性或第三属性，这又给为低

④针对小微企业低端客户的特点研发出相应的产品并

投放市场，根据小微企业客户的反馈逐渐完善产品和服务。第二阶段实施低端市场破坏，其主要任务包括：根据第一阶段积累的经验，研发标准化产品，该产品应具有成本低廉、流程简便和准入门槛较低的特点；根据标准化产品的核心属性完善相关网络和服务系统；根据标准化产品市场投放的正向反馈，在标准化产品的基础上研发满足个性需求的产品，逐渐吸引市场上的

端客户提供信贷的商业银行进入高端市场提供了机会。

第一阶段

高端客户，并培育自己的高端客户市场。

第二阶段

—■

建立围绕破坏性创新

业务的机构

低端市场破坏

—■

Ｉ研发标准化的产品

新

市

＿一提升自身的创新能力

一一建立破坏式成长引擎

Ｊｒ

斗

完善相关网络和

服务系统

…入

一。∥

场破坏

ｊ

叶

吸引并培育自己的高端客户ＩｆＪ．场

—’Ｊ逐渐完善产品和服务

图４

破坏性创新下商业银行小微企业信贷业务发展路径

根据研究结论，本文认为推动我国商业银行加快

４结论与建议

本文在对商业银行小微企业信贷业务发展理论和

现实背景进行分析的基础上，结合破坏性创新的相关

发展小微企业信贷业务，应从如下４个方面着手：

（１）通过理念创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。商业银行出于规避风险、提高效率、降低成本、提高经济资本使用效率的考虑，倾向于选择高端客

户的发展战略。如为高端客户提供私密的服务场所，提供一体化的解决方案，配置高端服务人才，保证足够的资源投入等，这都是延续性创新的具体表现。通过延续性创新，对高端客户的信贷服务水平大幅提高，而对一般小微企业的信贷服务水平则相对降低。随着这种经营理念的逐步固化和扩展，在银行业形成了一种

理论，构建了商业银行小微企业选择信贷业务发展途

径的理论框架。对破坏性创新和持续性创新下商业银

行发展小微企业信贷业务的期望收益变动进行了比

较。结果表明，当商业银行小微企业信贷业务资金成本、管理费用和贷款笔数的变动程度达到某一临界值时，实现破坏性创新发展小微企业信贷业务比持续性创新为商业银行带来的收益更大。结合当前我国商业

银行小微企业信贷业务的发展实际，通过可行性分析进一步论证了我国商业银行选择破坏性创新实现小微企业信贷业务快速发展的合理性，并提出了相应的发

展路径。

路径依赖或思维定势。要扭转这一状况，仅靠道义说教和制度的高压难以发挥有效的作用。因此，本文认

为，克里斯森教授提出的破坏性创新有助于引导商业银行经营理念的转变。具体思路是：社会要创造一个

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科技进步与对策

２０１３拄

有利于破坏性创新的环境，鼓励一些先行者专注于小微企业这一市场领域，通过为小微企业提供准人门槛

较低的产品和服务来做大规模，实现超越延续性创新的发展速度，引领市场潮流，对反应较慢和学习能力不足的商业银行施加竞争压力。这一环境的营造要求政

府相关部门对先行者提供舆论导向、税收优惠、监管政策上的定向放松、资金成本优惠、风险成本补贴等政策支持，以推动更多商业银行自发选择破坏性创新的市场行为。这样，必然会提高其它商业银行的学习速度，帮助它们更新经营理念，调整经营战略，不断推动小微

企业信贷业务发展。

（２）通过组织创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。①商业银行应引入流程银行的模式，建立小微企业专营团队。这一团队应有从上到下跨越多个层级和多个专业部门的人才参与，授予产品创新、信贷决

策等权限，并实现资源自治性配置。此专业团队以服务小微企业为目标，并对其业绩建立专门的考核评价体系。对其经济资本实行总量切块，不与大中型客户企业产生横向竞争关系。同时，小微企业个性化问题

较多，标准化的产品和业务流程难以适应其需要。因

此，应改进团队内的组织行为管理，建立快速小型行动工作模式，授予小微企业专营团队一定的行动自由度和决策自主权；②逐步完善小微企业贷款授权机制，简化贷款审批流程。如对于与小微企业的信贷关系，直接由二级分行审批，小微型企业的信用等级评定和授信转授权给二级分行。若小微企业已授信，一级分行

可转授至二级分行负责首笔贷款的审批，对小微企业的贷款申请（除项目贷款）由二级分行直接审批。对提供低风险担保的业务，可以由二级分行转授权至县级

支行审批。对银行承兑汇票、保函等各类低风险信贷业务的审批权可下放至基层行，建立小微企业信贷审批“绿色通道”。

（３）通过产品创新推动商业银行小微企业信贷业务发展。①商业银行在产品开发时要考虑小微企业的

经营模式特点，有针对性地开发新的信贷产品。如供

应链金融产品，通过在小微企业与大中型企业的资金流和物质流中充当一定的中介角色，帮助小微企业顺利完成业务流程，同时降低对抵押品的依赖，如保理业务、应收款质押融资、非标准仓单质押融资等。对 …… 此处隐藏：2358字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……