基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究(2)

增速比全行贷款增速高８个百分点。２０１１年末，农行小微企业贷款余额达５７００亿元，增幅为２４％，远高于

平均贷款增幅１３％；工行新增个人经营贷款约７９０亿元，增幅达４２％。

１．４每笔固定成本降低幅度大

在金融监管政策倾斜、技术与产品创新以及业务

第２４期

陈承，徐志春：基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

．１２５．

流程优化的前提下，商业银行通过引进国际先进的小微企业信贷技术和成功经验，推出大量小微企业创新

型信贷产品。如工商银行结合小微企业资金需求“短、

频、快”的特点开办了“网贷通”业务，且可以实现网上银行自主操作。还有中信银行烟台分行的“港银通”产品，恒丰银行的“携手通”、“保易通”、“创业通”等在支持小微企业融资的同时，有效降低了管理费用。此外，通过对贷款流程、业务模式、担保方式、信贷管理系统、

薪酬管理、筹资成本、合同文本、监管要求等方面的深入理解和研究，制定了一套既适合客户需求又相对独立、简化高效的微小贷款业务流程和管理办法。针对

小微企业经营特点，优化了授信流程，提高了审批效率，满足了企业短、频、急的资金需求，同时降低了管理

费用。

２基于破坏性创新的商业银行小微企业信

贷业务发展理论框架

２．１理论概述

企业在寻求新的增长业务时存在两种选择。一是

在现有商业模式基础上通过持续性创新（Ｓｕｓｔａｉｎｉｎｇ

Ｉｎ—

ｎｏｖａｔｉｏｎ），从市场领先者手中抢夺现有市场。另一种是通过破坏性创新（ＤｉｓｒｕｐｔｉｖｅＩｎｎｏｖａｔｉｏｎ）改变现有的商业模式，以开辟新的市场，或者扎根于现有产品的低端客户群。

哈佛商学院的Ｃｈｒｉｓｔｅｎｓｅｎ［９１最早对破坏性创新概

念进行了界定。他指出破坏性创新初始阶段的主要特

征是简单、方便、价格便宜，并认为区分持续性创新和

破坏性创新的主要特征在于创新企业是向现有主流市场中估值最高的客户提供产品或服务，还是向非主流

市场上易被忽视的客户提供产品或服务。

Ｋｅｎａｇｙ［”３提出了破坏性创新的特征：①功能较差，技术简单；②成本低廉且易被市场领先者忽视；③市场上不存在制度壁垒；④主流消费者转换产品所用成本较低；⑤允许更多具有熟练技能的人们从事以前必须

由代价昂贵的专家来完成的工作，而无需进行过多交

易。

而Ｔｈｏｍｏｎｄ和Ｌｅｔｔｉｃｅ［１妇则认为破坏性创新必须具备以下５个特点：①能够满足客户新出现的或利基市场（Ｎｉｃｈｅｍａｒｋｅｔ）上过去无法满足的需求；②其绩效主要取决于利基市场的客户，并不为主流市场上的客户和领先者所重视；③利基市场使得在产品、服务和商业模式上的投资绩效不断提高，并创造或进入新的利

基市场，扩大顾客数量；④随着产品、服务以及商业模式的成熟，逐渐迫使主流市场对破坏性创新价值的理解发生变化；⑤主流市场上客户对破坏性创新的价值

逐渐达成共识，主流产品、服务或商业模式被取代。

Ｃｈｒｉｓｔｅｎｓｅｎ等ｎ２３从产品性能、目标客户或市场应用以及相匹配的商业模式３个维度研究了维持性创

万方数据

新、破坏性创新（包括低端市场和新市场）之间的区别。他们指出新市场的破坏性创新必须具备以下特征：①目标客户往往缺乏金钱和技术而无法自己完成相应工

作。许多成功的破坏性创新都为人们提供直接的产品

和服务，而这些产品和服务在主流市场上既昂贵又复

杂；②产品简单易懂，目标客户对产品感兴趣。在位企

业的资源分配往往要求对创新机会的大小和可能性进行量化，潜在的破坏性创新被强行纳入现存可测度的市场应用中，这实际上将破坏性创新放到现存市场中与持续性创新相同的位置上。然而，在现存市场上破坏性创新不仅花费巨大，而且通常导致失败；③创新可

以帮助客户更简单有效地完成所需工作。与此同时，他们还认为来自低端市场的商业模式破坏性创新通常面临如下问题：现有产品是否足够优质；能否创造出不

同商业模式。破坏性创新的商业模式由利润很低而净资产很高的成本结构、运作过程和分销系统构成。如Ｋｍａｒｔ对传统百货店的挑战就是低成本商业模式的破坏性创新。

综上可知，在商业模式方面，围绕创新与市场的关系，相关学者对破坏性创新的特征表述主要包括以下几点：

（１）非竞争性。非竞争性是指破坏性创新（无论是

新市场的破坏还是低端市场的破坏）并不与现有主流

市场领先者争夺客户，而通过满足新的现有非主流产品的客户需求来获得生存与发展。当破坏性技术发展到一定程度，新产品性能提高就会吸引现有主流市场

的客户。这种破坏性创新不会侵犯现有主流市场，而

使客户脱离主流市场，以进入新市场。

（２）初始阶段的低端性。破坏性创新与持续性创新立足的市场基础不同：破坏性创新扎根于低端市场．，而持续性创新扎根于高端市场。这一点反映了破坏性

创新的本质，如果破坏性创新初始阶段便扎根于现有

主流市场，那么这种创新就变成了维持现有市场在位

者的持续性创新。也正因为其低端性，才使它被现有主流市场的领先者所忽略，从而避开了现有高端市场

的激烈竞争。

（３）简单易用。简便易用且产品价格低廉，使更多人能够用得起，这为破坏性创新的发展以及市场扩散提供了良好的市场条件。同时，简便易用也使得现有主流市场领先者对破坏性创新不屑一顾。若产品操作过于复杂，就不利于创新在产业中的扩散。这一特点显然成为破坏性创新生存和发展的市场基础。

（４）顾客导向性。破坏性创新要能够帮助顾客更好地完成工作。这表明破坏性创新的价值在于帮助顾客创造价值，缺少这一点，破坏性创新就失去了存在的价值。

１２６

科技进步与对策

２０１３庄

２．２理论框架构建

３商业银行小微型企业信贷业务发展路径选择

３．１破坏性创新和持续性创新下商业银行期望收益比较

（１）商业银行小微企业信贷业务破坏式创新主体。破坏性创新涉及两个主体：行业在位者和后发追赶者，

后发追赶者对行业在位者进行颠覆和超越。行业在位

者是为小微企业提供高端服务的商业银行，高端服务

是指商业银行根据信用评分模型或内部评级系统的评级，对符合授信条件的小微企业提供信贷支持。由于小微企业风险普遍较高，符合商业银行授信条件的仅为经营效益较好且风险较低的小微企业，即小微企业

小微企业信贷业务作为商业银行新的利润增长点，在发展路径上面临两种选择，即在现有大中型企业信贷业务商业模式基础上进行维持性创新，还是选择不同于以往的商业模式发展路径进行破坏性创新。

持续性创新下商业银行小微企业信贷业务利润函

数可表示为：

中的高端客户；行业后发追赶者是为小微企业提供标准化、便利化授信品种的商业银行。所谓标准化产品，是指商业银行以产品为中心，对风险较高且不满足授

信条件的小微企业制定的准入门槛较低、服务便利（如网上申请、自助服务）的授信品种。

（２）商业银行小微企业信贷业务破坏式创新模式。

Ｅ，（７ｆ）一［百（ｒ—ｆ）一ｕ］Ｍ—ｆ

数可表示为：

（１）

破坏 …… 此处隐藏：2322字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……