基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

第３０卷第２４期

科技进步与对策ｖｂｌ．３０Ｎｏ．２４

Ｓｃｉｅｎｃｅ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＰｒｏｇｒｅｓｓａｎｄＰｏｌｉｃｙ

Ｄｅｃ．２０１３

ｊ０１三年１２ＦＪ

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基于破坏性创新的商业银行小微企业信贷业务

发展路径研究

陈

承１，徐志春２

（１．长江大学管理学院，湖北荆州４３４０２３；２．中国农业银行武汉市江汉支行，湖北武汉４３００２０）摘要：商业银行小微企业信贷业务创新是解决小微企业融资难问题的重要途径。在对商业银行小微企业信贷业务发展现状进行分析的基础上，结合破坏性创新理论构建了商业银行小微企业信贷业务发展的理论框架，对破坏性创新和持续性创新两种小微企业信贷业务发展路径下商业银行期望收益变动进行了分析，论证了当前我国商业银行选择突破性创新路径发展小微企业信贷业务的合理性。最后，针对上述路径提出了一些可操作性的政策建议。

关键词：破坏性创新；持续性创新；商业银行；小微企业；信贷业务ＤＯＩ：１０。６０４９／ｋｊｊｂｙｄｃ．２０１３０６Ｘ０３７中图分类号：Ｆ８３０．３３

文献标识码：Ａ

文章编号：１００１—７３４８（２０１３）２４—０１２３—０６

位成本较小，而小企业的经营风险较大，信贷单位成本

０

引言

小微企业是小型和微型企业的简称。小微企业对

较高。格雷戈里和塔涅夫¨ｏ指出，银行的激励问题、银

行手续、抵押担保条件、信息不对称是影响小企业信贷

业务发展的主要因素，建议推进利率自由化进程、允许银行收取交易费等。林毅夫∞１从金融制度和银行结构角度指出，信贷市场规模结构对小企业融资有重要影响，在大型银行占支配地位的国家，其小企业的信贷约束状况较严重。他主张大力发展中小型金融机构，以

我国经济保持平稳较快发展具有重要战略意义，支持小微企业发展已成为政府和社会广泛关注的热点。２０１２年２月初，温家宝在主持国务院研究部署进一步支持小微企业健康发展的会议上指出，小微企业是提

供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主

要平台，是科技创新的重要力量。在十一届全国人大五次会议的政府工作报告中温家宝进一步强调，要加强对符合产业政策、有市场需求的小微企业的信贷支持，切实降低实体经济融资成本。但是，我国小微企业融资难的问题依然十分突出。商业银行在小微企业融资中发挥着重要作用，如何促进商业银行加快发展小

此作为解决我国中小企业融资难题的根本出路。李峻卟３对小企业的信用风险进行分析后提出，发展小企业信贷业务，一方面需要外部环境的改善，如建立社会

征信系统、完善支持中小企业发展的信用担保制度等，另一方面，商业银行也需要从组织架构、信贷流程、风险计量等多方面采取有效措施。魏国雄＂１认为，商业银行应通过创新小微企业融资方式、融资渠道、融资产品

微企业信贷业务，开创多方共赢的发展格局，是破解这

一难题的关键。

来更好地为小微企业提供金融服务，为小微企业提供

更多金融资源。以上研究为本文探讨我国商业银行小

国内外学者对商业银行小企业信贷业务发展问题存在多个研究视角。Ｓｔｉｇｈｔｚ口３和Ｂｅｓｔｅｒ［２１从信息不对称角度研究了商业银行小企业信贷业务发展问题，认

为小企业的资信记录少，难以向银行提供关于自身风险状况的有说服力的证据，这导致银行为规避风险而不愿意给小企业放贷。Ｄｅｗａｔｒｐｏｎｔ和Ｍａｓｋｉｎ”。从信贷业务成本和风险的视角认为，银行偏好开展大中型企

微企业信贷业务的发展路径提供了很好的借鉴。但

是，由于受特定历史和发展阶段的影响，我国商业银行

小微企业信贷业务的发展模式和途径形成了一定的路

径依赖。要想改变现有格局，寻求新的突破性发展，仅依靠传统的信息不对称、风险管理等理论指导是难以达到预期效果的。为此，本文将对我国商业银行小微

企业信贷业务发展现状进行深入分析，从突破性创新理论视角探讨商业银行小微企业信贷业务如何选择有

业信贷业务，其原因在于对大中型企业提供信贷的单

收稿日期：２０１３—０９—１８

作者简介：陈承（１９７８一），男，湖北潜江人，博士，长江大学管理学院讲师，研究方向为企业战略管理；徐志春（１９７３一），男，湖北鄂州人，博

士，中国农业银行武汉市江汉支行行长，研究方向为公司治理。

万方数据

．１２４．

科技进步与对策

２０１３年

效的发展路径，突破制度、技术和经营理念等方面路径

依赖的限制，实现小微企业、政府、商业银行和社会多方主体共赢的局面。

１

商业银行小微企业信贷业务发展环境

１．１政府支持力度大

为解决小微企业融资难的瓶颈，国家先后出台了

诸多政策措施，引导商业银行加大对小微企业的信贷

支持。如２０１１年银监会印发了《关于支持商业银行进

一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励银行服务小微企业；２０１２年银监会进一步要求持续加强小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”，

确保小微企业实现“增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年”的“两个不低于”目标。积极稳妥推进金融创新，引导银行业金融机构主动贴近市场，贴近企业，敏锐把握实体经济对金融服务的需求，从提高效能

和降低成本两方面人手，积极创新产品、改进服务、减轻借款人财务负担，更好地服务实体经济。

在中央关于加强和扶持小微企业融资的号召下，各地方政府也颁布了扶持中小微企业发展的若干政策

措施。广东根据银监会差异化监管的相关要求，将机构和业务的市场准入与中小企业金融服务工作挂钩，对工作开展较有成效的银行，优先支持机构网点的延伸。四川按照“两个不低于”监管目标，单列小微企业

信贷规模；城市商业银行、农村信用社等要确保至少６０％的规模用于小微企业；对小微企业贷款不良率实

行差异化考核，并适度放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。而厦门市为了充分调动商业银行发放小微企

业贷款的积极性，安排专项资金，对各商业银行为小微

企业发放贷款实现的增量部分给予奖励。

政府扶持力度加大，带动了商业银行支持小微企业融资的热情，许多商业银行都通过不同方式加大对

小微企业的贷款力度，切实解决了小微企业发展中遇到的问题，保持了经济平稳健康发展，在一定程度上抵

消了国际金融危机对中小微企业造成的冲击和影响。１．２社会关注程度高

改革开放以来，小微企业得到了迅速发展，已成为国民经济和社会发展的重要力量。①小微企业已成为国民经济持续增长的主要推动力量，２０世纪９０年代以

来经济快速增长，工业新增产值的７６．６％来自小微企

业，以２００９年我国规模以上（年主营业务收入５００万元

以上）工业企业为例，小微型企业３９．３万家，占９０．

５％；②小微企业是社会财富的主要创造者。２００９年我国规模以上小微型工业企业创造的工业总产值、主营业务收入、利润总额，都超过了大型、中 …… 此处隐藏：2091字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……