中国商业健康保险与社会医疗保险协调发展研究

中国商业健康保险与社会医疗保险协调发展研究

摘要：目前我国的社会医疗保险已经达到了制度上的全覆盖，几乎所有的住院病人都能够享受到医疗保险的带来的费用补偿。社会医疗保险和商业健康保险共同构成了我国的医疗保障体系，并且商业健康保险作为社会医疗保险的补充而存在。这样的情况下，商业保险如何在健康保险的市场上发挥其优势并使得我国的医疗保险机制更加完善，居民能够从医疗保险体系中得到更加全面合理的保障是值得我们研究的问题。

关键词： 商业健康保险；社会医疗保险；完善医疗保障体系

随着人们物质文化生活水平的提高和经济的快速发展，我国居民的医疗卫生支出也随之增加。根据国家统计局的资料显示，2012年卫生总费用为27846.84亿元，占当年GDP的5.36%，较2011年增加了3500.93亿元，增长了14.38%。其中城市人均卫生费用为2969.01元，农村人均卫生费用为1055.89元。虽然医疗费用支出的快速增长使居民的经济负担日益沉重，但是，个人现金支出占卫生总费用的比例逐年下降，表示着我国医疗保险体系在过去的一个阶段内发展迅速，保障作用逐渐增强。

社会医疗保险与商业健康保险均为分散医疗费用风险的有效方式。在覆盖率方面，社会医疗保险的成绩显著，充分体现了我国社会医疗保险“广覆盖”的特点，但同时社会医疗保险的保障水平较低，这也为商业健康保险提供了广阔的发展空间。首先要明确商业健康保险在医疗体系中的地位，才能确定其发展空间，更有针对性的发展商业健康保险，更好地完善我国的医疗保障体系，给居民提供更全面广泛的保障。

一、商业健康保险在医疗体系中的地位

长期以来，商业健康保险一直被定位为社会基本医疗保险的补充。国务院于2014年8月提出了深化医改要政府和市场“两手并用”。用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求。在这一发展思路的指引下，商业健康保险获得了一定的生存空间。

从保险经济学的角度来讲，社会医疗保险和商业健康保险存在相互竞争、此消彼长的一面。但由于二者在性质、实施方式、经营主体、目的、保障水平与医疗服务的范围、保费的负担方式等方面差异明显，二者又存在相互补充、共同成长的一面。我国的社会医疗保险基金的筹集中，政府补贴占据了相当大的一部分，尤其是新农合与城镇居民基本医疗保险，这也决定了社会医疗保险要受到很大的资金制约，所以社会医疗保险的保障深度往往是有限的，这也为商业健康保险的发展提供了空间。

二、我国社会医疗保险发展现状