商业银行小微企业融资面临的困境及对策-论文

商业银行小微企业融资面临的困境及对策◆杜靖靖

(首都经济贸易大学

北京

1 0 0 0 7 0 )

【摘要】, j、微企业发展的重要推动力是充足有效的资金供应，因此 ( 1 )有效客户不足，表现为i, I=多小微业客厂 1仅仅是住 j 账解决小微企业的融资问题能促进我国经济更好更快的发展文章面上非有效客户。首先从商业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境，然后针 ( 2 )客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客厂 I接受某家银行对最后对商业银行如何发展小微金融业务提出了对策建议 、贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会中请该家银行的贷【关键词】小微企业融资问题商业银行博弈分析款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行住开展小微金融业务时，由 r受人力、物理网点、 I T信息等限制，使得客户在粘度严重不足，表现为客户的“ 头牢”较低，客户流失比较严重。 商业银行小微金融服务的现状 ( 3 )客户的开发和维护方式过 j 粗放。为积极抢 l与小微业务 I一

、

(一)小微金融服务开展情况评价小微业融资问题足小微企业发展中 个最突出的焦点，我也存肴小微、 I 融资困境。 m j 小微氽业融资渠道有限，银行贷款对 J:小微业来说仍然占融资导。在争取外部融资时寻找资余来源的优先顺序方面，有 6 6 . 7%的小微企业主将向银行贷款排了第一位， 永银行在当前融资市场占据绝对主导地位。冀融挪工藕祷向珀但，^ H肆机枷似碱

场，商业银行往往 l住前期的客户开发中，急f求成，片面的追求客户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营销】:作不够视(三)同业竞争不断加剧

目前我国商业银行小微金融业务发展基小处 J 起步阶段， 品种类较为单一，担保方式：要以抵押、质押等强} I I保方式为 , 贷款周期以一年到二年为主咏商业银行虽然各臼均推出 对小微企业的金融产品，但由 J 缺乏特色化、个性化的服务模式干¨

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手段，具体的内容和实质无本质性蓐

异。最终，同业问为抢占『盯场份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。,

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图1 小微企业在争取外部融资时寻找资金来源的第一优先选择

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( )小微业的特点干【 I比人型> l k i f t 言，小微企业自身先大具有商风险的特征： ( 1 )经营规模小。与人中型个业相比，小微企业的规模很小。小微、销僻收入遍较低，从业人数普遍较少。经营规模小注定小

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图 2各家商业银行小微企业贷款占贷款总规模的比重

微介、抗风险能力对较弱。 ( 2 )生命周期矩。据内分析，小微企业生命周期一般有 2 - 3年，即使刈与特殊的行业如汽车行业的小微企业寿命也很I。

(截止到 2 o 1 1年 6月 )

(四)贷款定价能力不足目前，商业银行小微企业贷款定价能力不足 j !要表现在以卜几个方面：

( 3 )经营波动性人。由J 规模小，抗风险能力弱，小微食业的经 ( 1 )信用风险的评估能力有待加强。一方而，受传统思维』℃ 波动比人、人的多。向且[ i】。 -信息不对称的原因，小微余业被影响，商业银行往过于偏爱那 前经营绩更为良好的 业， 迫多地使』} J抵押进行融资，融资的价值受抵押的价值影响较火。 而对那些当前业务不突出但有较高成长性的企业火注较少。另一 ( 4 )信f{ j意识和自我约束相对不强。不少小微业经营者的社方面，在传统的信用评价体系卜，商、银行只能从比较规范的财务 会信用缺失，信心观念淡薄，甚至有些小微企业通过不规范的资产报表中来对企业的状沉进行估，但是人部分小微业并不具备资产剁离或切块改制等方式变相逃废债务，通过

多头开户、 提供规范账表的能力，这种情沉人为地将许多优质企业挡存了『 j 多、大贷款等方法套取银行信贷资金，致商业银行对其缺乏信心，不愿发放货款。 二、商业银行小微金融业务而临的主要问题 (一)存款资金小足观阶段，} f} i业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源 r财政、事业化等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信贷客户 银行 l J常支付结算所沉淀的存款及派生存款。在商业银行将业务战略点转向小微业金融领域时，由 J 小微企业受自 身 业规模、资金总量、盈利能力、融资成木等因素影响，在获得商、

、 l {{{仃信贷资金后，很难有富裕资金留存银行， 此，综合派生率较低。

图3 2 0 0 8 -2 0 1 1年金融机构信贷资产结构示意图

( 2 )贷款定价模犁有待改进} i前，大多数商、 f 银行针对小微 ( )客束发力度不够企业的贷款定价都基。二基准利率简单上浮儿个点或者乘以某个系现阶段，尚业银行为积极抢小微金融业务这一片蓝海，纷纷数来操作，甚至是依靠小微业务部门的卞观判断来进行定价，并不 J J【 J人市场拓胰力度，更有甚者采取了“跑马圈地”的开发模式，以求能准确的反映小微企业的实际情沉。在目前的定价模型中，尚业银』 l壶知的时间内争取更多的客户。但此种模式也因客户开发力度行往往重点关注的是企业所面临的风险，很多时候为了提高贷款的小足而带来‘螳『 u J题：(下转第 9 4页

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业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会；发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。 ( 4 )大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制

经营环节的大事。要层层落实，共同为企业资金的管理做出贡献。 二要努力提高资金的使用效率，使资金运用产生最佳的效果。 为此，首先要使资金的来源和动用得到有效配合。其次，准确预测

资金收回和支付的时间。最后合理地进行资金分配，流动资金和固定资金的占用应有效配合。 市场化。

完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发三要加强财产控制。建立健全财产物资管理的内部控制制度， 展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发 在物质采购、领用、销售及样品管理上建立规范的操作程序。定期展提供融资支持。 检查盘点财产，督促管理人员和记录人员保持警戒而不至于疏 (三)加强自身建设，提升企业形象忽。 ( 1 )加强企业信用建设，树立良好企业形象。小微企业信用不四要加强对存货和应收账款的管理。加强存货管理，尽可能压缩过佳是造成银行对小微企业“惜贷”和“拒贷”的重要原因，到期不还时的库存货物，避免资金呆滞。加强应收账款管理，对赊销客户的

本付息、逃废银行债务，虽一时得到“甜头”,却败坏了自身的信用。 随着社会诚信系统的不断完善，信用不佳者从银行贷款更是难上加难。小微企业必须要立足企业长远利益，积极恪守信用关系，树立信用观，不断加强诚信教育。 ( 2 )加强企业财务管理，确保会计信息真实。我国小微企业普遍存在的财务管理混乱、会计信息失真问题，不仅导致其融资困 难，而且直接威胁到小微企业自身的生存和发展。企业应重视财务

信用进行调研评定，定期核对应收账款。总之，想要解决小微企业发展的问题是一项很艰巨也很复杂的工程，离不开各个相关领域的相互协作 …… 此处隐藏：3300字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……