案例一：旅行社责任险的风险转移

责任保险之案例解读

旅行社责任险的风险转移

案情简介：

2004年8月，甲旅行社向保险公司投保了旅行社责任险，保险合同约定：在保险合同有效期间内，被保险人在旅游业务经营活动中，被保险人或其雇员、代表由于疏忽或过失造成旅游者人身伤害或财产损失，依照法律应由保险人承担经济赔偿责任的，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

2005年9月10日，甲旅行社与游客王某订立一份前往云南旅游的合同，因游客少而不能组团，甲旅行社与云南当地的乙旅行社联系，由乙旅行社安排包括王某在内的游客在云南旅游。甲旅行社向乙旅行社发去确认函，明确应付的各项费用金额。9月18日，乙旅行社的旅游车发生车祸，导致王某左腿骨折。王某治疗结束后对甲旅行社提出诉讼，要求赔偿各项人身损害费用8万元并退回旅游费，旅行社将索赔资料转交保险公司，要求保险公司理赔。

争议焦点：

本案保险标的——甲旅行社的赔偿责任，是否已经转让给乙旅行社的问题，是本案的争议焦点之一，在此问题上存在两种不同观点：

一种意见认为，根据《旅行社管理条例实施细则》第五十四条规定：“旅行社因不能成团，将已签约的旅游者转让给其他旅行社出团时，须征得旅游者书面同意。未经旅游者书面同意，擅自将旅游者转让给其他旅行社的，转让的旅行社应当承担相应的法律责任。”但该规定属于国家旅游局部门规章，而且“应当承担相应的法律责任”含义也不明。而根据《合同法》第三十六条规定：“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”甲旅行社将王某等游客转让给乙旅行社，虽然未经旅游者书面确认，但已经实际履行，应当认定转让合同成立。根据《保险法》第三十四条第一款规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”本案保险合同的保险标的——甲旅行社的赔偿责任，在转移时未通知保险公司并依法变更合同，保险公司依法对本案事故不承担保险责任。

另一种意见认为，根据甲旅行社的安排，王某由乙旅行社提供旅游服务，甲旅行社还向乙旅行社发去确认函，明确应付的各项费用金额，应当认定甲旅行社

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与乙旅行社之间是委托合同关系。根据《合同法》第三百九十六条规定：“委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。”《民法通则》第六十三条规定：“公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。”所以，本案甲、乙旅行社之间的业务合作是一种委托关系，而不是转让关系，保险合同的保险标的——甲旅行社的赔偿责任并没有转移，不需要通知保险公司，保险公司对甲旅行社还应继续承担保险合同约定的保险责任。

处理结果：

一审法院判决支持王某的诉讼请求，旅行社没有上诉。甲旅行社的保险公司承担了保险责任，并对乙旅行社进行追偿，最终由乙旅行社的保险公司承担了赔偿责任。

评析意见：

本案中保险公司是否承担保险责任，取决于甲旅行社是否向旅行者承担赔偿责任。旅游合同是否进行了转让，是本案的关键。如果旅游合同转让的观点成立，则符合上文所述《保险法》第三十四条第一款的规定，保险公司对甲旅行社不承担保险责任。而根据《合同法》第八十四条规定：“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。”本案旅游者王某是债权人，甲旅行社是债务人，如果甲旅行社向乙旅行社转让债务，应当取得王某的同意。本案没有订立债务转让合同，也没有王某的同意，旅游合同转让的观点不能成立，甲、乙两个旅行社之间的关系应当认定为委托合同关系。