第六章 商业银行及其管理

第六章 商业银行及其管理

第六章 商业银行及其管理 一、商业银行的产生 商业银行的前身是货币经营业，货币经营业的 主要业务是货币兑换、保管和兑换业。 (一)铸币及货币金属的鉴定和兑换 (二)货币保管 (三)兑换

第六章 商业银行及其管理 现代意义上的商业银行起源于文艺复兴时期 的意大利。经营货币的商人常常坐在长板凳上进 行交易，所以被称之为“banco”即长板凳上的人。 英文的“bank”也从此而来。这些银行家中，最著 名的是佛罗伦萨的梅迪西家族。这个家族在1397 年建立了世界上第一家银行--梅迪西银行，并从 此后的一个多世纪控制了意大利的银行业。1694 年，在政府的扶持下，英国成立了第一家股份制 商业银行--英格兰银行。

商业银行是指主要发放周转性工商业贷款， 享有垄断创造活期存款的特权，以赢利最 大化为经营目标，提供日趋多样化综合性 金融业务的金融中介机构。

商业银行是企业，又不是一般的企业 第一.商业银行是企业：(1),拥有一定 的资本金；(2),从事货币信用经营； (3),有收入，也有支出，照章纳税； (4),实行经济核算，以赢利最大化为目 的。

第二.商业银行又不是一般的企业，是特殊 的企业；(1),商业银行经营对象特殊； (2),商业银行是高负债的企业；(3), 商业银行关系面广，渗透力强；(4),商 业银行更容易冒风险；(5),商业银行的 社会信誉与社会形象更加重要，是其生存 与发展的根基；(6),商业银行破产倒闭 的社会成本特别巨大。

第六章 商业银行及其管理 二、商业银行的经营模式 (一)职能分工型的商业银行经营模式—英式 这种模式下的商业银行将融通短期商业资金作 为自己的主要业务 (二)德国式的全能银行的经营模式—德式 这里银行不仅提供短期商业周转资金，而且融 通长期固定资本，也可以直接以持股方式投资于 新兴企业，在资本市场的购并、证券发行方面也 占有一席之地。

第五章 商业银行及其管理 三、商业银行的组织体制 从历史上看，商业银行的组织体制主要有五种。 (一)单元制 (二)总分行制—英国为代表---主流模式 (三)银行控股公司制 (四)连锁银行制 (五)代理银行制 其他四种以美国为代表

第六章 商业银行及其管理 (一)单元制 这种制度主要以美国为代表。其特点是法律禁止或者 严格限制银行设立分支机构，银行业务由完全独立各个银行 分别办理。美国曾长期实行完全的单元银行制度，不许银 行跨州经营和设

立分支机构。美国实行联邦制，设立银行 可向联邦政府注册，成为国民银行，也可向州政府注册， 成立州银行。单元制虽然强化了银行与当地经济的联系， 限制了银行垄断势力的发展，但它人为限制了银行的发展， 影响了银行竞争力的提高。1997年后随着《跨州银行法案》 的实施，银行设立分支机构已不存在实质性限制。

第六章 商业银行及其管理 (二)总分行制 总分行制又被称为分支行制。它是指银行在大城市设 立总行，并根据需要，在国内外广泛设立分支机构，分支 行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和要求办理。这 种制度下的总行有的不再办理具体银行业务，而专司管理、 协调之责，有的则继续办理银行业务，同时进行全面的管 理。目前世界各国一般都采取这种银行组织形式，其中尤 以英国、德国、日本等国为典型。一般认为，实行总分制 度，有助于银行实现规模经济效益，利于在一个较大的范 围内实现资产等业务的分散经营，并可在不同分支机构之 间灵活调度资金，统筹安排各项业务，化解银行风险，在 满足大的资金需求方面也可达到更好的效果。另外，总分 行制下，银行业务相对为数不多的几家银行集中，这对中 央银行货币政策的实施和传导可能有一定的积极作用。

(三)银行控股公司制 是指一家银行公司控制一家或多家银行和公司的股权 的集团公司。从立法角度看，控股公司拥有银行，但是上 控股公司往往是由银行设立并受银行的操纵的组织。银行 控股公司制在美国最为流行。好处在于：第一，规避限制 设立分支机构的法律，第二，借此进入非银行业务领域， 第三，持股公司较之与其属企业有更高的资信，并可使用 一些法律禁止商业银行使用的筹资工具，这对银行等金融 机构降低了筹资成本、扩大融资渠道有更大好处。 1、多家银行控股公司(Mulitiple Bank Holding Companies) 2、单一银行控股公司(One-Bank Holding Companies)

商业银行及其管理 (四)连锁银行制 两极以上商业银行受控于以个人或同一集团， 但并没有股权公司存在。连锁银行成员多是形式 上保持独立的小银行。 (五)代理银行制 代理银行制也有往来银行制之称，指银行相互 间签订代理协议，委托对方银行代办制定业务的制 度。

商业银行及其管理 四、中国的银行业 (一)现代银行的出现和初步发展

中国出现的第一家现代意义上的银行是1845 年英国丽如银行在广东开设的分行，此后各资本 主义国家的银行相继在中国开设分行。中国自办 的第一家银行则是1897年在上海设立的中国通商 银行。

商业银行及其管理 (二)改革之前的银行体制 1948年12月1日，中国人民银行在石家庄成立， 同时开始发行人民币。

特点： 第一，大一统性，指全国就有一家银行即中国人 民银行。 第二，非独立性。中国人民银行作为政府的一个 部门，充当国民经济各部门的会计和出纳，对经 济的调节作用非常有限。

商业银行及其管理 (三)银行体制的改革 从1979年开始，中国的银行体制展开了一系列改革， 并逐渐建立起多层次的银行体制。1979年2月中国农业银 行恢复，1984年1月1日，中国人民银行正式成为中央银 行，同时成立中国工商银行，负责办理原由人民银行办理 的全国工商信贷业务和城镇储蓄业务。 除四大国有商业银行外，从1996年开始，国家又陆续批 准恢复组建了一批商业银行，主要有：交通银行、中心实 业银行、广大银行、招商银行、深圳发展银行、华夏银行、 广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、中国 民生银行等。

商业银行及其管理 五、银行存在的理由： (一)降低交易费用 1、搜寻成本+鉴别或认证成本：减轻由信息不对 称造成的逆向选择。 2、监控成本+实施成本：减轻败德行为和道德风险。 (二)协调资金供求双方对流动性和期限的不同偏好。 (三)分担风险(单个借款人违约，银行还可以履约。 (四)创造金融产品 (五)创造货币

商业银行及其管理 第二节 商业银行的主要业务

在分业经营模式下的商业银行，其基本业务 活动仍由负债业务、资产业务和其他业 务共同组成。其中，负债业务和资产业务反 映银行的资产负债表中。通过资产负债表， 可以了解商业银行业务活动的概貌。

商业银行资产负债表的结构

资产现金资产 库存现金 存款准备金 同业存款 在途资金 贷款 工商贷款 消费者贷款 不动产贷款 银行间贷款 其它贷款 投资 政府债券 其他有价证券 其他资产

负债与资本存款 活期存款 储蓄存款 定期存款 借款 向中央银行借款 同行业拆借 其他借入资金 其他负债 股东权益 资本 资本盈余 未分配利润 资本储蓄金

商业银行及其管理 一、商业银行的资产业务 银行的主要资产业务是贷款和证券投资

商业银行的资产是指商业银行所拥有的能 够为其增加收益的物资,财产和权利的总和 (既包括有形的也包括无形的),商业银行的 资产业务实际上就是商业银行的资金运用 业务.