南昌银行2010年信贷政策指引(4)

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个人汽车消费贷款是指银行向自然人发放的，用于支付本人名下购买的全新非营运乘用小汽车购车款的个人消费贷款。

2、目标客户

1．重点推动人均收入水平较高、私家车销量和保有量较大的经济发达地区的汽车消费贷款业务；

2．对其他城市和地区，特别是汽车消费需求潜力较大的城市和地区，应以当地中高收入群体为目标客户，重点满足客户的家庭消费需求；

3．积极挖掘银行现有“金卡”客户、房贷客户，开展汽车消费贷款营销； 4．鼓励对优质单位优质人群团办汽车贷款业务。 3、车型选择

车型主选售价在人民币10万元～40万元之间的中高档家庭乘用车，重点选择当地销售排名前列的主流汽车品牌。

个人综合消费贷款业务 1、定义

个人综合消费贷款是指向自然人发放的，以借款人本人或第三方有权处分的房产抵押，或提供其他银行认可的足值抵（质）押担保的，用于满足个人综合消费用途的个人贷款业务。

2、管理要求

（1）严格控制个人综合消费贷款的发放，不得利用综合消费贷款发放未指明用途的贷款；

(2)借款人消费行为方式、综合收入水平等与借款金额、利率、还款期限相匹配；

(3)贷款使用对象确定，并向第三方支付，同意按借款合同约定，接受和配合贷款人完成对专用账户的资金管理；

(4)贷款资金不能向第三方支付的，同意按合同约定，接受或配合贷款人完成对专用账户的资金管理。

个人经营性贷款业务 1、定义

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个人经营性贷款是指自然人以符合银行条件的房产作抵押，或提供其他银行认可的足值抵（质）押担保，申请用于补充借款人生产经营所需的流动资金，或支持与生产经营相关的固定资产投资的个人贷款业务。

2、目标客户

（1）重点在信用环境较好，民营经济相对较为发达的地区结合区域市场有选择地开展个人经营性贷款。鼓励分行结合当地产业结构特征，在深入分析产业链条及风险收益的前提下，积极介入当地优势产业集群或区域特色市场中的优质客户，探索富有地方特色的个人经营性贷款。在条件具备的地区，经过总行审批，可尝试以财产抵押与担保公司保证相结合的方式开办此业务品种；

(2)贷款对象应选择高端客户群体，以银行“金瑞白金卡”客户为主，优选具备成功经营经验、个人资信好、有稳定收入来源、对银行盈利综合贡献大的客户。对在所在行业无成功经营历史的创业性投资不予支持。

个人信用贷款 1、准入标准

个人信用类贷款是指贷款人向借款人发放用于消费需要，并以借款人资质状况为基础的贷款。借款人申请此类贷款，必须具备如下条件：

(1)有明确的贷款用途；

(2)借款金额与具体消费需求相匹配；

(3)根据申请人具体情况和有关规定要求确定借款人年还款总额与其年有效收入的合理比例，符合贷款人单个贷款品种中规定的信用贷款条件；

(4)贷款使用对象同意按合同约定，接受和配合贷款人完成贷款支付管理；或接受和配合贷款人完成对其专用账户资金管理。

2、目标客户

信用贷款的目标客户是符合银行高端优质客户条件的自然人，在符合政策法规规定的条件下可适当支持。

五、国际贸易融资业务产品与政策

贸易融资是银行重要的授信业务之一，应积极支持，大力发展。贸易融资业务具有期限较短，周转较快、自偿性强的特点，占用资源较少，可有效带动结算、

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负债及其他业务发展，可为银行带来较好的综合收益,并促进提高银行在国际银行间的认知度。在当前从紧政策和外币流动性偏紧的形势下，我行应重视发展此项业务。

1、客户准入在人民币流动资金贷款同等评级条件下，具备真实贸易背景、单据齐全等前提下，可降低一个等级予以贸易融资授信支持。

2、各分支行应以贸易融资为手段，将流动资金贷款、贸易融资业务有机结合，有效推动国际结算业务的开展。

3、进一步将订单、货押以及打包贷款等装船前的流动资金贷款业务与装船后（已交单）贸易融资业务相结合，有效满足客户国际贸易融资的前期需求，建立并实现国际与国内、本币与外币、上游与下游有效融资供应链，切实对授信业务做到有效监管。

4、建议在优质类、重点营销类客户用足现有授信额度后，按最高不超过30%的比例，允许其上浮使用银行授信额度办理贸易融资业务。

5、加大对国际结算重点超级大型客户的国际贸易融资授信支持力度，力争以此促进国际结算大户落户我行。

6、在有效控制货权前提下，允许适度以货权为担保开展进出口贸易融资与开证业务。

（二）政策提示

1、贸易背景真实性是贸易融资发放基础。 2、关注融资期限与贸易流转周期的匹配。 3、重点支持装船后出口类贸易融资业务。 4、禁止开立无贸易背景的融资性信用证。 （三）业务指引 1、出口押汇

以信用证项下出口单据为控制条件，主要还款来源在于信用证项下出口收汇。该业务周转快，应大力发展、积极支持。

2、出口托收押汇

以托收项下出口单据为控制条件，主要还款来源在于出口托收项下收汇，还

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款风险的大小取决于进出口商的商业信用，银行需为出口商核定授信额度。办理出口托收押汇应注意把握进出口商之间已建立了较为稳定的业务往来关系，历史交易记录良好，无债权、债务纠纷；出口地区的国家风险较小。

3、进口开证

该业务是银行为进口企业进口货物而开立的信用证，它是以银行信用为保证的付款承诺书，银行凭出口商银行提交的相符单据履行付款责任。按付款期限划分，可分为即期信用证和远期信用证。积极支持全额保证金或银行认可的有价证券质押项下进口开证业务；适度加大支持未来货物质押项下的进口开证业务，但应关注被质押货物的变化情况，防止业务操作风险。

4、进口押汇

该业务是银行为解决进口企业通过银行开立的信用证项下备付资金不足而提供的融资。进口押汇的还款主要来源于信用证项下进口货物销售回笼货款。应注意把握以下要点：

1．确保专款专用，押汇款项只能用于支付进口信用证； 2．注意融资期限和金额与信用证项下进口到单匹配； 3．加强对进口货物销售回笼货款的监控。 5、福费廷

该业务是银行以贴现形式无追索权地买入未到期的应收账款，为出口企业提供资金融通的业务。出口企业可通过办理福费廷业务实现提前收汇，加速资金循环，满足资金周转需要。福费廷项下，银行买入应收账款的风险高低取决于承兑行、保付行或担保行的资信好坏。符合银行规定的福费廷业务属于低风险类贸易融资业务。

办理银行买入并持有到期或进行风险参与的福费廷业务，应注意把握以下要点：

1．买入的应收账款必须经过银行承兑、担保或保付； 2．应收账款所涉及的出口商品非政府限制或禁运的商品； 3．应收账款的贸易背景真实；

4．承兑、保付或担保行在银行有足额同业授信额度；

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5．原则上不买入延期付款信用证项下的应收账款或对其进行风险参与。 六、票据业务产品与政策 （一）总体策略

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