南昌银行2010年信贷政策指引(2)

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任担保。

4、风险预警

对集团客户成员企业发生的重大事项，实行报告制度，经办行必须按照要求将重大事项及时报告给总行。集团客户重大事项包括：重大人事变动、诉讼事项、体制改革、产权变动、投融资项目、事故和损失、资金流动、资产转移和其他可能带来重要商机或影响银行资产安全的重大事项。

对出现所列重大事项中对银行授信安全不利的任何一项情况，或集团中出现不良授信的，应立即停止对原授信额度的使用，并迅速报告总行授信审批部，由总行风险管理部组织调查，按照有关预警流程进行处理。

二、中小企业信贷产品与政策 （一）总体策略

遵循“积极探索、创新品种、办法完善、风险可控”的基本原则，以产品为先导、以流程为重点、以考核为导向、以专业为方向，继续提升中小企业客户结构占比，实现客户结构向中型和小型企业方向调整。

中小企业信贷业务要以区域为重点，其中南昌区域以洪城市场、建材市场、钢材市场、摩托市场、中山路商圈等为重点，异地分行区域以当地商圈为重点，围绕产业链、物流链选择优质客户；要充分考虑非财务因素对中小企业风险管理的积极作用，坚持以“及时贷”等特色金融产品介入，通过专业团队、制度建设、流程优化实现专业化管理，综合运用定价机制、授权管理、风险预警等多种方式实现风险控制与管理；密切关注国家宏观调控、节能减排政策对不同行业中小企业的影响，关注汇率政策、贸易政策特别是出口退税政策的变化对外向型中小企业的影响。

（二）政策指引

1、高度关注企业实际控制人品行对企业信用的影响。

2、通过客户经理和风险经理平行作业机制，防范道德风险和欺诈；通过标准化产品，提高效率；通过专业经营机构模式，有效落实“六项机制”。

3、不介入资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性中小企业；一般不提供项目融资；谨慎介入中长期授信。

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4、高度关注宏观调控、产业政策、贸易政策、劳工政策对部分中小企业的影响。

（三）业务指引 1、客户分类

中小企业客户划分标准按照行内标准执行。中型企业泛指中型（年销售额3亿元～5亿元）和中小型企业（年销售额1亿元～3亿元）。小企业泛指在我行授信余额500万元以下的企业。

2、行业投向

在行业方面，中小企业客户选择的总体原则是侧重于选择产品价格、供应渠道、销售渠道稳定的行业，侧重于选择市场化程度高、竞争充分的行业，侧重于选择产业链条完整、具有成片推广意义的行业。在行业内，优先选择经营业绩稳定、具有成长潜力、在生产工艺、产品市场、经营模式等方面具有比较优势的中小企业以及商贸流通型中小企业。

在产品方面，锁定对象原则上应以大宗、高流动性、价格稳定的原材料以及大宗耐用产成品等对保存条件要求不高、便于移动和控制的贸易产品为主，目前以汽车、建材、金属、煤炭、消费品为重点。

禁止对资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性中小企业（如电力生产、钢铁冶炼、有色金属采选和冶炼、特合金生产、焦炭生产、水泥化工、煤炭、造纸等行业）提供授信支持。

重点关注劳动密集型的出口导向为主的企业受人民币升值因素、出口退税政策、企业所得税制改革以及新《劳动合同法》实施的风险。对该行业的中小企业授信应加强保障条件，特别关注生产下列出口产品为主的企业：（1） 家具、钟表、玩具；（2）服装、鞋帽、雨伞、皮革、箱包、皮革毛皮制品、纸制品及羽毛制品；（3）陶瓷、石料、玻璃、珍珠、宝石、贵金属；（4）水泥、盐、溶剂油、液化丙烷、液化丁烷、液化石油气等矿产品；（5）肥料、氯、染料、塑料、橡胶及其制品。对非出口导向型行业但受国家宏观调控政策影响的行业的中小企业，也应审慎介入。

3、区域指引

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在区域选择上，根据总行对分行拓展中小企业业务的划分标准，积极探索推进广州分行的小企业信贷业务；支持各省内分行根据区域特色经济确定市场定位，积极介入区域优势产业集群中的优质客户和区域特色市场中的主导客户。对于小企业试点分行，按照专业支行或专职团队的模式，在总行信贷政策原则下，制定区域中小企业信贷政策，明确目标行业和客户、制定可接受的准入标准。

4、目标客户

（1）要围绕产业链、物流链拓展目标客户，重点选择品牌响亮、现金流充沛、合作关系稳定的中小企业给予信贷支持；

（2）为知名企业或大型企业集团配套的上下游产业链上的企业，重点选择银行聚焦行业中的钢铁、汽车、电力和有色金属产业链条；

（3）各地特色及优势“产业族群”中的龙头企业，重点为以产业园区为业态的加工制造、机械电子、生物制药等企业；

（4）拥有比较完善销售网络的物流企业，重点以服务城市交通枢纽为中心的港口、航空、公路仓储物流企业；

（5）具有特许经营权和销售网络优势，在细分市场上销售收入居前的工贸结合型企业，重点为食品、服装、医药、日用品等消费产品客户；

（6）经营历史长（一般在2年以上）、成长性良好（主营业务收入和净利润年均增长20%以上）、产品具有较高的科技含量、发展前景良好的企业；

（7）经营模式先进、经营业务突出、在区域乃至全国市场有一定影响的服务性企业；

（8）有良好资质和历史业绩的建筑和交通运输企业； （9）有突出技术优势和优秀成长性的高科技企业。 5、准入标准

（1）企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上（企业实际控制人经营的其他经营实体可视同）；

（2）行内信用评级在A级或A级以上；

（3）企业具有良好的成长性，年度主营业务收入稳定； （4）在银行开立结算账户，并愿意接受银行对其账户的监管；

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6、退出（禁入）标准

（1）企业实际控制人在人民银行征信系统有严重不良记录、有恶意逃废债记录、欺诈记录、严重黄赌毒等道德败坏行为；或其控制的企业（包括历史曾经控制的企业）有欺诈或逃废债记录、或进入“黑名单”、或陷入债务法律纠纷且被司法机构认定败诉的情况发生；

（2）业主产权不明晰的企业；

（3）经营性净现金流量、净利润连续两年为负值的企业；

（4）属于国家产业政策限制或淘汰类项目企业，或环保排放标准达不到排放标准的企业；

（5）主业不突出，或从事过度资本运作等投机性业务的企业； （6）企业出资未实际到位，或非现金出资部分评估价明显虚增的企业； （7）属于资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性企业（尤其是两高一资行业的中小生产性企业）；

（8）生产技术不成熟、尚处于试验阶段、标准没有统一的高科技产品或处于市场导入阶段的产品生产企业；

（9）劳动密集型且受宏观调控、劳工法律和出口退税负面影响较大，出现亏损的企业；

(10)在多家银行发生授信业务，银行不是主办行且合作意愿差，今后合作空间较小的企业。

（11）以融资为主的空壳企业。 7、授信产品

标准化产品是发展中小企业信贷业务的关键。重点发展可控制中小企业关键经营要素以及能够进行过程控制的融资类产品，包括不动产抵押融 …… 此处隐藏：2457字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……