南昌银行2010年信贷政策指引

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南昌银行2010年信贷政策指引

2009年以来，我行不良贷款继续实现“双降”。12月未，我行不良贷款余额 3.4亿元，比年初减少1.61亿元，不良贷款率为1.52 %，比年初下降1.35个百分点。但在不良贷款“双降”的背后，信贷高增长下的风险隐患正在积聚，需要高度重视，有效化解。

当前主要的风险表现：

一、政府融资平台信用风险突出。2009年末，我行政府融资平台贷款达48.68亿元，占比为21.77%，较上年末下降4.5%。地方融资平台贷款蕴含各种潜在风险，除了信息不透明、管理不规范、贷款使用难以监控、贷款担保和抵（质）押有效性难以落实等问题外，还有四个方面的情况：一是部分地区财政信贷化。二是政府背景项目资本金不足。三是行政级次较低的政府可自主支配的财力少，偿债能力较弱。四是银行贷款集中度上升。银行与地方政府及地方少数支柱行业之间可能形成“一荣俱荣、一损俱损”的局面。

二、房地产行业信贷风险仍然高企。2009年末，我行房地产贷款达34.49亿元，占比15.42%，较上年末下降3.44%。2009年二季度以来，房地产市场开始回暖，部分一线城市房价快速攀升，投机性需求大量涌现。与此同时，房地产开发与按揭贷款快速增长，风险隐患显著增多，极易引发假按揭、骗贷等虚假交易行为。

三、个人贷款资金违规流入资本市场的风险快速上升。2009年末，我行个人贷款余额达24.87亿元，占比11.12%，较上年末增长13.89亿元。随着资本市场的上涨，个人贷款资金违规进入股市的苗头再度显现。在房贷、车贷和其他类贷款等三种个人贷款中，其他类贷款违约数量出现快速增长势头。因个贷资金挪用引发的巨大风险隐患不容忽视。

四、流动性风险逐步增大。2009年以来，由于贷款高速增长，流动性风险有所上升。截至2009年末，全行流动性比例为45.45下降5.64个百分点。有三个

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因素加大了银行管理流动性风险的难度：一是贷款投向持续向中长期贷款集中，资产负债期限错配加剧。2009年，全行中长期贷款余额107.97亿元，增速62.26%，新增中长期贷款41.43亿元，占全部新增贷款的84.43%。高于短期贷款增速55.19个百分点。

五、在信贷快速扩张的背景下，我行整体资本充足率水平持续下降。2009年末，我行加权平均资本充足率14.16%，比年初下降1.68个百分点；加权平均核心资本充足率为14.44％，比年初下降1.4个百分点。

2010年信贷投放主导思想

南昌银行2010年信贷工作的总体要求是：以科学发展观为统领，加强信贷政策与产业政策、信贷投向与经济社会发展目标的协调，合理把握信贷投放总量和节奏，推动信贷产品和服务方式创新，着力优化信贷结构，努力防范信贷风险。结合国务院《促进产业结构调整暂行规定》精神，做好全行信贷工作。

一、科学合理把握信贷投放节奏。2010年，我行新增贷款计划为50亿元，其中对公40亿元，个贷10亿元。我行根据自身发展战略、风险管控能力、资本实力，按照30%、30%、20%、20%的季度投放计划，科学把握信贷节奏，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。继续落实不得对贷款进行时点考核的要求，并贯彻到各基层网点，有效防止月末、季末、年末“冲时点”、“调数字”现象。

二、从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求，未按规定程序审批或核准的项目，一律不得授信，已授信的不得发放贷款，已发放贷款的要切实采取措施，实施保全。对落后产能要停止授信支持。同时，要坚决贯彻落实国家经济结构调整政策，继续做好“有保有压”工作，加大对国家重点工程、中小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、高门槛、不可替代型服务性行业以及节能减排等的信贷支持。

三、切实加强重点行业授信管理。密切关注国家产业政策、环保政策、市场变化对授信企业和项目还款能力的影响，加强敏感性分析；适当集中对“两高一剩”行业、新兴产业的企业或项目的授信审批权限；对拟授信项目，在获得授信委员会有条件批准后，不得轻易放款，心须在贷款发放时对开工建设的心要条件

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进行严格的逐条复审；对于违反上述要求和既往相关政策规定，造成重大信贷损失或带来恶劣影响的行为要进行问责，严肃处理。

四、做好融资平台还款能力评估、加强项目贷款管理。要牢牢把住三条红线不放松，即：严禁发放打捆贷款；不得与地方政府签署无特定项目的大额授信合作协议；对出资不实，冶理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要严格限制贷款，并立即协商风险防范具体措施。

五、要积极防范房地产贷款风险。要严格执行“二套房贷”政策不动摇，执行“二套房贷”40%的首付成数，并按风险确定贷款利率。要不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度，严防住房按揭贷款中的“四假”等违规行为。要将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来，考核其整体资本金来源和比例的合规性、充足性。

六、在积极支持正当的消费信贷需求的同时，落实对个人贷款的管理，完善管理手段、机制和贷款流程，严控个人贷款的挪用和违约率。

七、要按照银监会《商业银行流动性风险管理指引》的要求，抓紧建立和完善流动性风险管理体系。加强短期和中长期的流动性需求预测，做好流动性计划安排，完善流动性风险应急计划。要合理安排贷款期限机构，审慎发放中长期贷款，在指定信贷计划时，要充分考虑资产负债期限匹配的要求，将中长期资金需求充分考虑进去。

八、建立资本补充的长效机制，严守资本充足率和拨备覆盖率底线。根据自身业务发展战略、规划和监管要求，指定科学、可行的资本补充规划以及可持续的动态资本补充机制，对资本补充的必要性和可行性进行全面论证，明确资本补充渠道以及时间安排，确保资本补充机制的良好运行。

九、切实提高风险管理的有效性。一是要突出信贷审批官、内审等人员在日常风险管理中的作用，提高工作的专业性和科学性和信贷审批人员的独立性。二是切实改进风险管理流程。从对客户筛选和评价开始，严格把好客户准入关。要根据本行的发展战略和风险承受能力决定市场目标，不盲目展业。要加强贷后管理和早期预警，确保尽早发现问题。三是切实注重风险文化建设，推动学习型机构的建设，健康的操守和风险文化培育应贯穿银行的各项业务活动。

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十、全面推进“三个办法、一个手指引”的实施。“三个办法、一个指引”是银监会为改善银行业信贷管理、加强风险管控、促进银行业稳健运行而采取的重大制度性变革措施。一是要加强组织领导，明确工作机制。要成立实施工作小组， 明确各方责任，加强各条线、各部门、总行与分支行之间的协调联动，推动相关工作的落实。二是要合同约定、专用账户、受托支付、支付审核、贷后跟踪等是新的贷款管理办法的关键环节。要抓紧修订贷款合同和风险管理流程，加强新制度的培训应用，使“三个办法、一个指引”真正落到实处。

主要信贷产品与政策

一、集团客户类信贷产品与政策 （一）总体策略

集团客户系统性风险是银行信贷风险防范的关键点之一。对集团客户实行授信总量控制、以及防范 …… 此处隐藏：2437字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……