南昌银行2010年信贷政策指引(3)

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资产分类

对小企业授信资产分类，主要依据授信逾期日期作为分类的依据，简化分类标准和程序。

审批流程

中小企业授信业务审批应坚持集中和专业化审批模式，并对一定权限内的授信实行“双签”或者“三签”制度。对小企业试点专业支行，在实行审贷官派驻制的前提下，可以适当进行转授权。

准备金计提

为有效覆盖中小企业风险，适当提高试点行中小企业授信资产组合计提比例，按照整体综合系数的1.5倍计提。

风险容忍度

中小企业的风险可以通过客户数量的增加来分散，总行结合企业规模对违约的影响程度，以及地区金融生态环境，对不同地区分行的中企业（包括中型企业和中小型企业）和小企业（包括小型企业和微小型企业）设臵不同的风险容忍度指标。

在对授信工作进行尽职问责调查时，须考虑中小企业授信业务的特点，考虑风险容忍度、尽职工作规范和要求，合理确定其责任。重点考察是否尽职、主观上是否有过失，对于已做好尽职工作但由于客观原因变化而造成的不良损失从轻或者免于责任追究。

三、同业银行业务信贷产品与政策 （一）总体策略

积极开展与外资银行、政策性银行、国有商业银行和全国性股份制商业银行的业务合作，逐步扩大与优质地方商业银行的合作领域；对信托公司、集团财务公司、证券公司、保险公司等各类非银行金融机构的合作继续采取择优区别政策。

同业资产业务的授信额度实行“总量控制、动态调整”政策。 （二）政策指引

1、按照同业客户资信、实力，而非经营牌照范围核定授信额度。与同业金融机构合作开展的新产品，坚持合规优先。

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2、重点关注、审慎评估信托公司和证券公司的公司治理、经营模式和资本市场波动对其持续经营能力的影响。

3、回购型的中长期贷款受让业务，除了评估回购方的资信外，还需要考虑贷款是否符合银行信贷政策。

4、同业资金拆借期限必须符合监管规定。 （三）业务指引 1、资产转让业务

结合银行的结构调整安排，积极稳妥地推动资产转让业务，为资产经营和实施组合管理建立畅通渠道。信贷资产的转让，要从全行利益出发，符合总行资产负债管理和信贷组合管理的总体政策。

（1）支持采用真实卖断方式发展资产转让业务，以真正转移风险达到调整信贷资产规模的目的。

（2）资产转让要配合总行信贷组合管理的要求，主动调整集中度过高、期限过长和超过总行管理限额的行业、地区和客户的信贷资产，以分散风险、优化资产结构，构建风险最小化、收益最大化的信贷组合。

（3）资产转让要合理定价，要充分考虑经营成本、资金成本和风险成本等各项成本，同时还要考虑机会成本，权衡利用资产转让腾出的空间发展新资产业务是否可以拓展客户资源、带来更多的收益。

2、资产受让业务

1.银行拟受让贷款项目原则上必须符合以下条件：

（1）贷款投向必须符合国家对商业银行信贷投向规定和银行信贷政策关于行业指引和客户选择的相关规定；项目自身必须是经营性的，具有现金流和还款来源，原则上不参与非经营性、公益性的贷款项目。

（2）在贷款期限上，应优先选择中短期贷款项目，从严控制长期贷款项目，贷款期限一般不超过5年。

（3）转让方对已发放贷款的资产质量分类为正常。 （4）借款人不存在拖欠贷款本息的情况。

（5）受让贷款债权所涉及的项目或借款人所在地有银行分支机构，原则上不

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办理跨省的异地资产业务合作。

3、银团贷款业务

鼓励发展银团贷款业务，合理分散单个客户贷款集中度风险。

（1）支持符合国家产业政策和银行行业政策的重点工程项目银团贷款。 （2）鼓励分行积极参与国际或国内管理先进、声誉良好、有丰富银团贷款经验的大型银行作为牵头行或安排行组织的银团贷款。参与银团贷款时要严格按照项目贷款的评估程序进行独立评价，确定银行承担的风险。

4、资金拆借业务

（1）坚持以短期资金拆借业务为主的交易原则。在审批的额度内，稳妥开展各类同业拆借业务。

（2）对同业的拆借期限，应符合监管规定。

（1）政策性银行、中资商业银行、中资商业银行授权的一级分支机构、外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、城市信用合作社、农村信用合作社县级联合社拆入资金的最长期限为1年；

(2)金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、保险公司拆入资金最长期限为3个月；

(3)企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天；

(4)金融机构拆出资金的最长期限不得超过对手方由中国人民银行规定的拆入资金最长期限。

四、个人资产业务贷产品与政策 （一）总体策略

坚持向零售银行转型的战略布署，综合考虑信贷紧缩的宏观经济形势，在控制风险的前提下继续大力发展个人资产业务，优化资产业务结构，进一步提高个人贷款在一般性贷款中的占比。

总体指导原则：优选客户群体，坚持“三稳、三真、三合适”的原则（即贷款客户应有稳定的职业、稳定的收入和稳定的居住场所；贷款客户的身份真实、依据的交易背景真实和抵押设定真实；贷款的标的总价合适、贷款成数合适、月

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供合适），充分运用风险量化管理工具区分客户，并据此制定差异化、分层次的授信政策。

以住房按揭贷款为主；在把握客户稳定收入来源的前提下，促进银行自营按揭业务发展；适度开展经济适用房的住房贷款业务；利用循环授信产品继续大力挖掘优质存量客户；稳健开展汽车消费贷款业务，加大新产品开发和市场拓展力度；结合区域市场特点有选择地开展个人经营性贷款；严格审查个人综合消费贷款、个人住房装修贷款。

（二）信贷政策

1、必须根据借款人的有效收入水平，确定各类贷款的额度与期限。 2、按揭类个人贷款展期后的期限与原贷款期限相加，不得超过30年。 3、按揭类贷款的首付比例和利率必须严格执行监管规定，落实首付款的付款凭证。

4、按照“了解你的客户”要求，主动了解借款意愿和贷款真实用途。不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的抵押贷款。

5、贷款人应当严格执行与借款人的贷款逐笔面谈制度。借款合同应与借款人当面签订。

6、贷款批准后借款人提款时因审批时所设定主要条件（如变更担保、贷款用途）变化，或提款日距批准日满1年以上的，应重新审批。

7、贷款的审批部门不得兼任市场营销和贷款发放职责。 8、应重点监控资金流向，原则上应向最终收款人支付贷款。 （三）业务指引 个人住房贷款业务 1．定位

重点支持具有自住需求的一手楼、二手楼按揭贷款业务，严格控制贷款“炒房”等投机行为，积极稳妥地拓展个贷新增市场；利用住房循环授信等产品持续挖掘优质存量客户。

2．首付与利率

（1）对空臵3年以上的商品房，不得接受其作为抵押物，只能对购买主体结

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构已封顶住房的个人发放住房按揭贷款；

（2）对购买首 …… 此处隐藏：2061字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……