银行柜台见习报告

银行柜台见习报告

银行柜台窗口是客户接触银行的最直接方式，是客户对银行认识的主要来源，而柜员的服务水平直接影响了客户对银行的总体评价。同时，柜台也是客户办理业务最基本的平台，是银行经营活动的主要窗口，因此，对新入行员工来说，掌握银行柜台业务的基本技能、熟悉基本业务的操作流程以及严格遵循银行工作制度对今后工作的顺利开展具有重要意义。在田安支行三个月的柜台见习期间，我对银行柜台综合业务进行了全面的学习，在辅导员和同事们的指导、帮助下，对综合柜台的主要业务活动，有了较深刻的理解与认识，柜台操作能力也得到不错地锻炼和提高。在这期间，我学习的主要业务内容包括基本的存款、取款、汇款转账业务，以及开户、销户、代收代付、理财、挂失以及银行卡、网上银行的开通等。对公业务主要是针对企业做结算，支票支付、对账单、年检、机构信用代码等。

银行柜台的业务庞杂，但有些是每天都必须走的基本流程：早上业务监督必须打印上日报表，如日总账表，各种代收、付报表，中间业务表；每天业务结束前，要复核当日传票，最后进行日终处理，盘现库存，检查是否平账，然后进行签退。尽管繁杂，但银行柜台业务操作与客户切身利益直接相关，而且随着现代化科学技术在银行系统的广泛应用，银行不断推出的产品使得客户对产品需求多样化，柜台业务也呈现出多样化、复杂化、风险防范难度大等特点。因此，严格遵守银行工作制度，有效地防范柜台业务操作风险是各家银行网点必须重视的关键问题。下面我将结合这三个月见习柜员的经历，对银行柜台业务存在的一些问题简要谈谈我的看法。

1、现金业务。柜台每天都会有大量的现金往来，看着只是简单的存取款、转账业务，但只要一不留神却很容易造成业务差错。实践中经常会听到结账时出现长短款、缴钱时出现假币、传票漏签名、定期储蓄存款提前支取存在冒领等情况，这不仅是柜员业务素质的问题，也反映了临柜人员责任心不够，风险意识较薄弱。

预防现金业务风险，除了必须严格按照银行规章制度操作外，最重要的是临柜人员应树立良好的风险意识，把风险防范放在首位，加强自我监督，不能过于依赖内审部门的监察。在实践操作中如现金支票取现时，必须依照票据法规及银行内部操作规定仔细核对票据各要素是否齐全，且只能对私支取现金。严禁利用内部过渡性资金账户支取现金。点钞时用点钞机至少要正反各过一次，防止收到假币，同时遵循先点整再点散、先点大再点小的原则，防止出现账实不符的情况。对于超过5万的大额现金，应严格执行大额现金支取管理规定，除了要审核客户有效身份证件/审核客户预留印鉴，还必须填写大额审批表，还需严格执行分级授权审批制度，经过支行负责人的签名才可支取。

2、账户管理业务，包括账户开立、使用、变更及撤销内容。账户管理的规范化是评价银行内部风险的重要指标，银行对客户的账户管理情况直接影响着反洗钱工作的开展。实践中账户管理风险存在以下方面：在账户开立时利用虚假证件或为无证件的客户开立账（卡）户，或同一营业机构为同一存款人开立多个基本账户，或违规利用同一证明文件为存款人开立多个专用存款账户；账户使用时新开对公账户未执行“自正式开立日起3个工资日后方可办理付款业务”的规定，注册验资账户在验资期间办理支付业务，利用内部过渡账户、超过期限的临时存款账户办理资金收支等；单位定期存款提前支取或销户后，资金未转入基本存款账户或资金转入他人账户，盗取客户资金；频繁开、销户，通过虚假交易进行反洗钱活动等。

账户管理风险防范应当加强内控制度的建设及执行力度，在开户时应严格实行核准制度，为存款人开立基本、临时、专用存款账户，并严格按账户管理办法规定，使用实名办理个人存款和银行卡开户，并进行身份证联网核查，对存在疑义的应拒绝办理开户业务。对撤销验资的临时存款账户，应按照手续完整、严格审批授权的要求，把资金退还给原汇款人账户。同时，要加强对长期不动户资金的管理，对一年未发生收付业务、且未欠债务的单位结算账户，通知单位办理销户手续，逾期则视同自愿销户。账户管理风险防范还应坚持为客户保密原则，未经许可严禁向他人提供存款账户的情况。保障客户的账户安全，同样也是降低银行柜面风险的重要措

施。切实加强账户管理可以从这两方面着手：一是完善账户设立和授权审批制度，规范操作流程；二是把账户管理作为事后监督和稽核检查的重点内容，加大检查力度，扩大检查范围，并使账户检查工作趋于常规化、定期化。

3、批量业务。批量业务因量较大涉及金额也较高，通常也是银行的大客户，对银行绩效贡献较大，因此在办理相关业务时银行工作人员更容易看情面网开一面，以人情代替制度，造成风险隐患。如批量业务的数据审核流于形式，相互制约机制不健全；批量数据集资料交接手续不规范；批量业务代理合作协议签订不规范，责任不明确等。

对批量业务操作风险的防范，应做到在开办代收代付中间业务时，严格按照规定流程办理，委托单位必须与银行签订规范的委托代收代付协议，若需批量开户（卡）的，必须按照账户管理规定要求委托人提供相应的证件，且开卡后为保障客户利益严格遵循卡激活需本人带身份证来柜台办理的规定，禁止他人代理。办理代发工资等代收代付业务时，委托人需提供代收代付明细，柜员在录入数据时要加强审核与复核。为了便于今后查询，还可对各类委托协议按档案管理规定进行管理。

4、网上银行、自助银行业务。随着经济的发展，科技的进步，互联网的普及，银行业务也从传统的柜台业务发展出网上银行、自助银行业务，网上银行、自助银行的因其具有的便捷性、高效性、经济性使其受到广大群众的青睐，能有效解决排长队问题，成为柜台业务分流的最佳渠道。因此，良好的网上银行、自助银行业务也成为群众评价银行的重要标准。但网上银行、自助银行因其自身特殊性，也存在不少的问题。如网上银行客户信息保密、密码安全性、大额交易落地维护限制等问题；自助银行存在的业务种类较少，客户对存取款以外的业务品种认知低，自助设备故障率高且操作较复杂，安全保障较低等问题。

网上银行、自助银行业务是当代银行不可忽视的主流业务方向，随着网络的全民普及和银行业的市场化改革，在今后发展中将对商业银行发展产生更重要的影响。提高网上银行、自助银行的服务水平，降低业务操作风险是当前必须解决的问题。柜员在为客户开通网上银行业务时，必须仔

细核查身份证/营业执照、印章的真伪性，做好客户基本信息的录入，帮助客户下载网上银行必要控件，义务性提醒客户做好网上交易安全防范。拓展自助银行业务品种，加强自助银行业务操作宣传，并在简化业务操作的同时提高交易安全保障。出现自助设备故障时要及时高效加以解决，对于吞卡取卡问题，必须严格按照银行规定先进行挂失，在取卡时必须提供有效身份证件并对卡信息加以核对，防止出现卡冒领问题。

5、重要空白凭证管理。实践中存在不少未按规定对重要空白凭证进行管理导致风险的案件，如银行员工不按规定进行账实核对，或每日的账实核对流于形式，而不能及时发现重要空白凭证丢失、被盗；对作废或停用的重要空白凭证未及时上缴、销毁，为犯罪分子用已作废或停用的重要空白凭证办理业务留下隐患；柜员违规在重要空白凭证上预先加盖会计印章，或代客户签发、填写应由客户办理的重要空白品证，容易形成风险或诈骗。

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