浅析我国商业银行中间业务的现状及解决措施

关于银行中间业务分析

2010年9月第18卷第3期山西经济管理干部学院学报

JOURNALOFSHANXIECONOMICMANAGEMENTINSTITUTESept．2010Vol．18No．3

浅析我国商业银行中间业务的现状及解决措施

□王欣涛

（山西经济管理干部学院，山西太原030024）

【摘要】中间业务是发达国家商业银行收入和利润的主要来源，我国中间业务的开展状况却不容乐观。本

文就此问题进行探讨，分别从我国商业银行中间业务现状、存在的主要问题以及应对的办法等三方面进行论述。

【关键词】商业银行；中间业务；表外业务；衍生金融业务；金融创新【中图分类号】F832．2

【文献标识码】A

【文章编号】1008－9101（2010）03－0089－02

中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国

银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为商业银行收入和利润的主要来源。商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指银行不占用资金，以中间人身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。中间业务可分两类，一类是传统的中间业务：银行以中收取手续费，主要介身份代客户办理各种委托事项，包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速、便利和低风险的特点，银行可以增加业务收入，同时摆脱既定的资产负债规模的束缚。另一类是新兴的中间业务：在资产负债表上没有反映，但却形成银行的或有事项，带来或有收益及或有风

，险的业务，一般称之为“表外业务”主要包括贸易融通类业务、信用担保类业务和金融衍生工具交易

业务。1

我国商业银行中间业务的现状

目前我国商业银行的中间业务主要有本外币结银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承算、

诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。据上市银行2005－2009年会计资料显示，我国商业银行中间业务飞速发展，其规模、收入占比都在逐步提升：2005年上市银行中间业务收入贡献度为5．4%；2007年资本市场火爆，使代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收

入首次实现了翻番，收入贡献度增至13．07%；后金

融危机中的2009年，依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品使中间业务增

14家上市银行的中间业务普遍两位长速度更快，数增长。

但同时，也应清醒的认识到，与发达国家商业银

我行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，们尚有明显差距。

2我国商业银行中间业务存在的主要问题2．1

经营理念有待更新与完善经营观念很不到位，我国商业银行或秉承“存

贷款业务为主营业务、中间业务是临时工作”的观念，或将中间业务作为开拓市场、树立形象、带动存款的手段，没能认识到中间业务具有改善资产负债结构、增强服务、创造效益等功能，而依然将储蓄、存款大战、争夺高质量贷款客户作为工作重心，将存款量、不良资产率、收息率作为业绩考核的重要内容，这严重影响了商业银行发展中间业务的积极性。2．2科技水平不高和专业人才的不足

（1）中间业务服务的科技含量不高。国外中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例：美洲银行有45万间接自动转账账户、多账户服务、超级账户等发达的支付网络，年服务费收入达数十亿美元；大通银行凭借强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费

收稿日期：2010－05－11

作者简介：王欣涛（1975－），男，山西太原人，硕士，现工作于山西经济管理干部学院财会系，讲师，研究方向：金融理财。

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关于银行中间业务分析

收入。相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段落后，科技化程度低，缺乏高效快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和同城清算系统，但这些系统覆盖面有限，速度也有待提高；客户服务系统滞后，部分商业银行的网上银行、

家庭银行、电话银行业务“开而不展”。（2）高素质管理、营销人员奇缺。中间业务具

有涉及面广的特点，对业务人员的综合知识素质要求很高，目前国内高素质从业人员不多，业已成为开

展高技术含量品种业务的“瓶颈”

。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，

而这样的综合人才在我国金融界处于奇缺状况。一些国有商业银行欲成立

投资银行业务部，

专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量的业务，但因人才缺

乏，致使该项业务进展缓慢。2．3

金融创新能力有待提高近几年，特别是金融危机之后，我国商业银行中

间业务取得了一定发展，但与发达银行的中间业务

的发展相比，差距也十分明显：产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。受制于严格的分业管理要求，以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。西方商业银行经营的中间业务种类繁多，已达2万多种，形成了

包括结算及其衍生类、

避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资银行业务、信托业务、基金

业务、保险业务等几乎所有的领域。3

解决我国商业银行中间业务存在问题的措施3．1切实转变观念，改进经营理念商业银行应当切实转变观念，改进经营理念，重视发展中间业务，使中间业务作为新的盈利增长点和业务收入来源。应改变视中间业务为副、只注重拉存款的老观念，调整经营战略，发展中间业务。从实际出发设置专门机构和专职人员，制定目标考核制度，稳步推进中间业务的发展。各商业银行之间应当建立银行信贷登记咨询系统、个人证信系统、商业银行代理业务的联网体系，规范中间业务收费制度，完善银行卡网络，以增强商业银行基层网点的服务功能，提高整体服务水平。3．2

不断加强中间业务激励管理机制建设，提供扎

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实的人才储备

不断加强中间业务激励管理机制建设，为中间

业务发展提供扎实的人才储备。首先，应不断加大中间业务队伍建设和人才开发力度。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极性和创造性继续保持和发扬下去。3．3

不断提升科技水平和金融创新能力，拓宽中间业务收入渠道

要金融科技发展与业务创新并重。金融技术创新是业务创新的基础，业务创新是技术创新的充分利用。各商业银行电子技术均有了长足发展，但与实现全国乃至全球资料、资源共享，逐步形成综合化、网络化、系统化、多元化服务系统的目标尚有不小的距离。要真正实现该目标还需不断提升金融科技化、金融信息化水平，才能增强中间业务竞争力。中间业务的大发展离不开金融科技的支持，与金融 …… 此处隐藏：1911字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……