第一章 风险概述

第一章 风险概述

第一节 风险定义及内涵 第二节 风险要素及构成 第三节 风险特征与分类

第一节 风险定义与内涵

1、国内外几种不同的风险定义 2、广义的风险概念 3、狭义的风险概念 4、日常生活中所谓的风险概念

1、国内外关于风险定义的几种观点

损失可能说 风险定义的 不同观点

损失不确定说

风险客观说

风险主观说

预期结果与 实际结果变动说

1、广义的风险概念

风险一般含义: 某种事件发生的不确定性。

◆风险发生的实际结果与预期结果间的差异

由于各种不确定 因素的影响,实 际可能的结果

组织预期实现 的目标，例如 价值增长

由于风险的存在,使 得实际结果和预期 结果之间总会存在 一定偏差，风险管 理就是要将这种偏 差控制在可接受的 范围内。

时间

实际结果与预期结果的偏差

两种结果 基本一致

实际结果小 于预期结果

实际结果大 于预期结果

无损失

负收益

正收益

2、狭义的风险概念

特殊含义（保险学中的风险概念）：

致损事件发生的不确定性

◆致损事件表现：指结果的损害性（对生命财 产）

致损事件发生与否不确定

损失发生时间不确定

不确定性的表现

损失发生地点不确定

造成的损失程度和范围不确定

3、普通百姓的风险定义： 天灾人祸、生命财产损失

第二节 风险要素及构成

风险因素

风险载体

风险的构 成要素

风险损失

风险事故

一、 风险因素

风险因素（hazard）

指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损 失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是 造成损失的内在或间接原因。

案例：白云、黑土和羊

物质风险因素

（Physical Hazard)

道德风险因素 （Morale Hazard)

心理风险因素 （Morale Hazard)

引起或增加损失机会 的物理条件。 如建筑结构种类、财产位置 以及消防设施等。

人的品德修养有关 的因素，即由于 个人的不诚实、 不正直或不良 企图导致风险 事故的发生。

被保险人由于保险 而疏忽防损和施救 工作

二、风险事故（peril）

风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险因素只有通过风 险事故的发生，才能导致损失。

风险事故与风险因素

当风险事故与风险因素难以区 分的时候，应以是否导致成损失的 直接原因来判断它属于风险事故或 风险因素。 例如：1.汽车的刹车系统失灵 以至酿成车祸二死一伤。刹车失灵 是风险因素而车祸为风险事故。 2.天寒地冻落下冰雹造成连环 车祸，虽然冰雹是风险因素，车祸 是风险事故但冰雹的落下击伤行人 似乎它又成为风险事故。

三、损失(Loss)

风险是指损害发生