第十六章 保险市场结构与运作

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《保险学》教案 保险学》 第十六章 保险市场结构与运作

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一、教学目的 通过对本章的学习，让学生掌握保险市场的构成 要素、基本特征及运作模式，掌握国内外保险市场 的组织形式及特点、能够分析保险市场的供求关系。 二、教学重点 本章的学习的重点是保险市场的基本特征及运作 模式的选择、公司制企业治理结构的特点。 三、学时安排 2学时。 四、教学内容

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第一节 保险市场概述 一、概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险 商品供给与需求关系的总和。 它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现 保险商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保 险经济保障。

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二、保险市场的构成要素 (一)保险市场主体 ——保险市场交易活动的参与者 保险商品供给方 保险市场需求方 保险市场中介方 (二)保险市场的客体 保险市场上供求双方具体交易的对象保险经济保障。

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三、保险市场的特征 (一)保险市场是直接的风险市场 1、保险企业的经营对象是风险 2、 保险市场交易的对象是保险经济保障 (二)保险市场是非即时清结市场 最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发生 (三)保险市场是特殊的“期货”交易市场 保险具有射幸性

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四、保险市场的模式 (一)完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有 数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 (二) 完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险 公司所操纵，这家公司可凭借其垄断地位获得超额利 润。

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(三) (三)垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司 并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。 (四)寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少 数相互竞争的保险公司。

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五、保险市场机制 (一)市场机制及其内容 市场机制——价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相 互制约、相互作用的关系。 价值规律——在流通领域中，要求等交换，即要求价格价 值相一致。 供求规律——供给与需求之间的关系。 竞争规律——供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求 之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。

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(二) (二)保险市场机制及其特殊作用 保险市场机制——将市场机制一般引用于保险经济 活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之 间相互制约、相互作用的关系。 价值规律在保险市场上的作用 供求规律在保险市场上的作用 竞争规律在保

险市场上的作用

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第二节 保险市场的组织 一、保险市场的一般组织形式 (一)国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。 (二)私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。 (三)合营保险组织 一种是政府与私人共同投资设立的保险 经营组织；另一 种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。

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(四)合作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获 得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 (五) 个人保险组织 以个人名义承保保险业务的一种组织形式。 (六) 行业自保组织 某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保 障的组织形式。

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二、几种典型的保险市场组织 (一)保险股份有限公司 由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本 被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有 限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事 责任的保险公司。组织机构包括： 股东大会 董事会 监事会 经理 (二)国有独资公司 由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独 出资设立的有限责任公司。

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(三)相互保险公司 由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织， 是保险业所特有的公司组织形式。 特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司 组织机构类似于股份公司

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(四)相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故 造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 特征： 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后分摊制 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的 管理委员会

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(五)保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿 集股设立的保险组织。 特点： 保险合作社是由社员共同出资入股设立的只有保险 合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但 是社员也可以不与保险合作社建立保险关系保险合 作社的业务范围仅局限于合作社的社员/ 保险合作社采取固定保险费制

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(六)劳合社 劳合社是当今世界上最大的保险垄断组织 之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。它 并不是一个保险公司，它仅是个人承保商 的集合体。其成员主要是个人，各自独立、 自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全 部财才对其承保的风险承担无限责任。