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就我了解的js，四大里面农行虽然效益不是最好，不过待遇却不错。

如果大家关心四大国有的话，应该看到，建行已经上市，中行也快乐，工行正在改革，为什么只有农行没什么动静呢？这里面的内幕是比较多的，欢迎农行的同仁能出来说道说道，还有工行的改革也不像外界那么顺利。

就我知道的，中行的改革是比较成功和彻底的，建行只不过是个出头鸟而已。

我的感觉银行的改革最重要的是思想的转变，以前虽然是个企业，但总要和行政级别挂上钩，比如四大国有的大boss相当于副部级，省行的行长相当于副省级，说明这还是没有真正把自己当作独立核算的企业。赚了亏了全是国家的，我们中国没有真正的银行家。

但是改革了这么久，到目前，我觉得还是老样子，治标不治本！

(9) 关于目前的房价

大约从前年开始，我就感觉到一种紧张的气氛。每个行每年都是有贷款指标的，也就是说，贷不出去不是好事，贷多了也不是好事。这个指标一般是总行的专家们根据全国的经济发展，参考了人行，中央的意见按地区下达的，当然还要参考去年的实际，一般会定一定的增长幅度。但是从前年年底开始总行的文件中就多次指

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出要严控房贷风险，随后不久便是人行的加息。对于加息我们只是事先感觉到一点风声。

从这一年多的房价走势来看，央行的决策是比较有预见的。通过一些内部的报表，我感觉，房价上涨还会持续一段，但是开发商不仅仅在和中央博弈，还在和四大国有在博弈，毕竟四大国有的房贷占全国一半以上。但随后有可能会出现一个滞胀期，不要以为人行的提高首付只是造谣，当然不太可能提到50％，不过提10个点还是有可能的，之前就悄悄地提高国，这必将大大影响商品房地销售。因为目前四大内部对房地产商的政策是严控新增。基本上掐住了房产商一半的命脉。毕竟银行的风险对国家是最重要的，房价跌和银行大面积坏帐，国家更重视哪个？

（10）关于银行的科技

说实话，对科技我的感情还是很深的，如果说哪个部门人际关系最好处，那应该就是科技了。一般来说，每个行的科技是平均学历最高的地方，看看后勤，有一些退伍的，更多是*关系进来的，在那里有个大专就很不错了，并不是歧视，只是学历和个人素质的关系的确比较大。

某人说过，科技是第一生产力，在银行这话的确不假，可惜的是在领导眼里，科技不过是必要的保障，虽然不能说可有可无，但地位和食堂的大师傅是一样的。就我们行而言，每年对科技的投入不会少于上亿，当然这其中硬件投入占了大头。但是并不意味对科技是重视的。

在科技处待过的人应该知道，银行的系统有实时交易系统和交易分析系统之分，重中之重当然是交易系统，你报表可以晚一两天，但网点不能停一个小时。但让人苦笑不得的是，平时对那些分析系统无论多不重视，到了月末，季末，年底，必定是从上到下催着要报表。所以那时我们笑称自己是鸡肋。在建行的人应该都知道CMIS吧，这是CCB用来生成报表最NB的系统之一。从系统的设计到实施，n年前的设计

理念，当时可能很先进，但放在今天，很多功能只能用可笑来形容。如果具体到银行业的科技力量，我感觉在国内企业级应用中还是比较强的。许多先进的软件，设计理念，也许谈不上在银行率先使用，但大规模的推广常常在银行业。

可惜的是目前银行业基本是外国软件公司垄断，IBM、HP、Oracle，国内公司大多在做集成，比如神州数码，算是比较好的了。

谈到理念最搞笑的是网上银行，很多人大概都是从招行开始接触，招行也是通过网银来起步的，但是网上银行的可实施方案却是由CCB提出的，不过当时人行一句话给否决了，认为风险太大，于是拿了CCB的方案给招行，让他们做试点。于是招行发展了，四大国有才奋起，可惜毕竟失了先机。人行的心是好的，有风险的东西断不会让四大去先做，可惜人行部分人的思想还停留在解放前。

谈到人才流失，四大的科技是非常严重的。比如nj某股份制银行的科技，一半是从ccb跳槽过去的，其他银行也有不少。还有如南摩，HP，就不一一说了。一句话，留不住人，因为科技是二类部门，干死干活，奖金是最低的。在本来平均数就不高的情况下，吸引力能有多大呢？

所以在银行干科技是没有前途的，毕竟银行不是科技公司，要的是效益，作为一个保障部门，永远是翻不了身的。奉劝即将跨入银行门槛的同志，早做打算，要么去业务部门，要么干脆去公司，前途也许光明的多

（11）继续编个号，这样我自己找起来也方便些。

大家或许对银行比较感兴趣的是信贷部门，说到信贷，就不能不说目前四大国有的机构烦杂，效率低下的问题。

目前CCB是和美洲银行进行合作的，去了无数人考察，回来得出的结论是要优先发展大城市，于是便有了100个城市计划单列的想法。其实计划单列不是什么新的东西，早几年就有苏州、青岛等城市的独立。只不过这次范围扩大了而已。

对于某些城市的单列，对省行来说是爱恨交加的，比如js，如果南京，无锡，常州再分出去，那省行还剩什么了？

我觉得银行改革的重点是机构的改革，这不是说有什么新业务了，马上就成立个部门对应就完事了，这只能造成成本的增加。上令不能下达，是目前中国银行面临的最大的问题，监管不力造成了内部事件频发。看看中行前段时间的事，大家应该可以想象到行长，哪怕一个小支行的行长权力有多大，胆子有多大。

我早就认为，在中国没有真正的银行家。那些*关系爬上去的，你能指望他素质能高到哪儿去？这样的人就

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像定时炸弹，总有一天会出事。

中国的银行其实是个很简单的部门，绝大部分利润来源于借贷差，于是信贷是每个行的重中之重。于是网点看到的就是无止境的任务。不过其实很多任务从总行下来到省行还是比较合理的，但再分解到二级行，再到支行就让人无法接受了。这主要是由于中国人的心里，多完成的，领导们可以表功，而且关键是闲人太多，银行的任务是按人头的，如果有几个人不干活，那就意味着其他人得多干点。

（12）中国银行业未来发展的趋势是什么？混业经营是王道，不要说我骂老朱，这家伙简直就是外行领导内行，造成中国银行业目前风险如此之大，完全压宝个人房贷市场就是因为中国严格禁止混业经营，从保险分出去，到严格银行资金不能涉足证券、期货等市场，简直是自决死路。看看大摩，只要和金融相关的全部进入，商业银行的只能是什么，中国特色的定义是为社会主义建设提供资金保证。还那么小孩子气，如果你要走向世界，必须要有非常强大的盈利能力，光*存贷差能成什么气候？在中国信用卡市场还没有成熟，个人消费市场冷淡的时候，*什么来盈利？中间业务？票据贴现？笑话！

所以必须要完全开放银行业，银行业的发展不能只*目前前途未知的房地产业。为什么中央不敢严厉大家房产商？因为怕拔出萝卜带出泥啊，打击面太广，因为房价下跌必然影响到中国金融的稳定，所以现在是个两难。

还有一个方面值得我们有些欣慰，中小企业贷款市场正在逐步松绑，从前不久ccb和js省政府，sz政府的合作看到，在js广大的中小企业有望得到宽松的信贷环境。为什么？因为银行如此多的存款一定要找一个出路，不然就是等死。

（13）现金流是嗜血的，如果有百分之百的利润，所有的现金流都会流向那里。

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