对家庭理财中几个问题的思考

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对家庭理财中几个问题的思考

摘要：现代家庭理财需要以科学的理论为指导。从心理需求层次理论、经济人假设出发,对“家庭”的经济学内涵 、家庭 财和家庭投资的关系及保险对于家庭理财的适用性进行了深入分析 ,在树立现代的、科学的家庭理财观方面提出了独到的见解。

关键词：家庭理财 心理 需求层次 经纪人 家庭投资 保障型保险

随着生活水平的普遍提高,现代家庭关心的问题,已从如何能吃饱穿暖,转移到怎样对家庭收人、工作收入、投资收入和支出消费支出、投资支出进行有效管理,以确保家庭资产的保值、增值上来。家庭理财,作为家庭经济活动的核心,正是通过确定目标,制定财务计划,实施财务管理,在家庭存在的生命周期里不断积累财富（收入）和运用财富（支出）,来实现上述目标的。

现代家庭理财,倡导科学地运用理论和现代理财手段进行理财。下面想就其中几个理论性的问题进行分析,以期能对大家树立正确的理财观有所帮助。

一、 “家庭”的经济学内涵

美国心理学家马斯洛将人的需求由低到高分为七个层次：生理需求、安全需求、爱与归属的需求、尊重的需求、认识和理解的需求、审美的需求、自我实现的需求,且这些需求都呈现一定的阶段性（不同的生活水准上有不同的主要需求）这就是著名的需求层次理论。同时 ，现代经济学中最著名的经济人假设,认为人是“自利”而又“理

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性”的能根据环境、经验作出判断选择,实现收益最大化。而且,随着经济学与心理学等诸学科的交流和互补,现代意义上的 “收益最大化”并不单纯指货币化后的利益最大化,更多时候是对人的（理性） 需求的充分满足而言的。家庭,在一个层面上,是由单个人演变而来,并且由个人组成的,因此个体与家庭（个体组合）的需求层次往往具有趋同性,即一定阶段上,个体需求与家庭复合需求中的主体需求具有相同性或相似性。更深的层次上,它是经济人的集合体或载体,可被认为是外延扩大了的经济人。日常经济活动中,绝大部分家庭会将有限的资源（货币收入和时间）进行合理的配臵,也即作出消费方式的选择和在消费与投资之间（实质是在现在消费和未来消费之间）作出选择,来最大化地满足家庭成员的需求和欲望。这些经济行为是“自利”而“理性”的,符合 “经济人”的假 设。因此 经济人假设同样应当作为分析家庭行为的出发点。当然,不排除个别家庭的 “反经济人”行为（如作出损外人而不利 自身的事）,但这种样本数量太小,是小概率事件,不在我们的讨论之列。

要补充说明的是,分析家庭的经济行为时,对于是否包含单个人的经济行为,我们认为应该分别对待。首先,生活 中存在着许多单身家庭,如结婚后离异又无需抚养父母子女的一方,或者长大成人但未结婚的孤儿等,对这类家庭经济行为的分析其实就是对他们本人行为的分析。其次,家庭中一些经济活动由户主（尤其是在中国）作出决定并予以实施。表面上是个人行为,可这种行为的出发点是为了家庭（甚至有时采取的行为损害了户主 自身的利益）,类似于此的经济行为只

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能以家庭为分析主体。

需要说明的第二点 不同的家庭有不同的效用预期,这在中西方家庭间体现的尤为明显。中国深受儒家思想的影响,特别是孔子 以 “仁”释 “礼” ,将社会外在（“礼”）规范化为个体的内在自觉（“仁”）,为汉民族的文化—心理结构奠下了始基,使得国人更重视 “仁、义、礼、信、智,”（而西方人从 小接受自由平等、自我奋斗等思想灌输,讲求自我价值的实现。举例来说,一户家庭正准备进行一项高回报的投资时,另一户关系较好的人家因急用来借钱 （无利息支付）,中国的家庭出于“仁”、“义”的考虑很可能放弃投资,借钱给对方。对他们而言投资获得的高回报,虽然能在更大程度上满足生理或安全的需要,但其收益（效用）却小于借钱给对方获得的称赞所带来的心理满足感,或小于不借钱而带来的效用损失（心理内疚感）。换成西方家庭,也许就会实话实说,让对方另想办法。他们会把投资的成功看成是一种自我价值的实现,这种满足大于了因借钱而获得尊重所产生的效用。一句话,价值观的差异,使不同家庭有不同的心理预期效用,做出不同的选择。而且值得注意的是,随着改革开放的深入,外来文化思想的冲击还会使国内家庭之 间的这种差异加大,这一点从沿海与内地东部与西部之间日益明显的工作生活方式的区别上就可看出。

二 家庭理财与家庭投资的关系

家庭投资,指家庭或成员牺牲现有价值,以期将来赚取更大价值（剩余家庭资源的保值、增值）的经济活动。中国人有储蓄的习惯,喜欢“吃苦在前,享受在后”或者防备 “天有不测风云”。实际上,储蓄正

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是我囚历史上最为悠远、影响最为深广的家庭投资方式之（表现为占代的金银储蓄和现代的银行储蓄）。随着国内各行业与国际逐渐接轨,特别是接连不断的金融创新,现在国内的家庭投资方式通常可分为两大类十种：一 是金融投资,即储蓄、债券、股票、外汇、期货、保险、基金；二是实物 投资,即黄金、房地产、收藏（宝珠玉器、古玩邮票等）。那么,我们该如何来看待家庭理财与家庭投资的关系呢？

（一）家庭投资是家庭理财的一部分

刚结婚的小夫妻,工资收入少,又急需添臵不少东西,日子过得紧巴巴的,也许还得经常借钱,更别提什么投资了。而中年夫妇则可能把到期的大额存款取出来在闹市区购买商品房,用于出租。

两个相反的例子,说明家庭投资并不必然地包含于家庭理财之中。家庭理财首先要解决好衣食住行这类低层次的生活需要,只有在家庭收人满足了必需的消费支出之后,才可能顾及到投资的事情。所以说,家庭投资只是家庭理财的一个部分,它是在家庭财富积累到一定程度时才出现的。

（二）家庭投资服务于家庭理财

家庭理财有两个主要目的：一是（受收人制约）在消费方式上进行选择,以尽可能满足家庭成员物质及精神上的需要。这也间接促进 了成员更有效率地工作,提高工作收人。二是在投资方式上进行选择,实现投资收益最大化。其中,第一个 目标是终极目标,第二个目标附属于第一个目标,是为第一个目标服务的。之所以这样说,是因为家庭获取更多的收人,最终是为了过上更好的生活。理性的家庭,面对巨额

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财产感到兴奋,主要是因为想到这些钱能为他们带来更加幸福的生活而产生精神上的刺激,决非仅为了钱而高兴。像葛朗台这样为了赚钱而赚钱,坐拥千万家产却扼杀自己和家人的消费欲望,比清道夫还清道夫,是谈不上理性的。可见,家庭投资是为了满足消费需要,实现家庭理财的终极目标,是为家庭理财服务的。

三、保险对于家庭理财的适用性

上文中我们将购买保险列为国内主要投资方式之一,实际上其所占家庭投资比例是十分小 的,这和欧美、日本等国的高投保率形成 了鲜明的对比。针对这种现象,笔者从投资理念上谈谈保险对于家庭理财的适用性问题。购买保险是一种家庭支出,应将这种经济活动划入家庭理财,这一点并无异议。关键在于将其划人消费支出还是投资支出。现今的保险品种可分为两大类：一类是储蓄型的,只要在规定的年限内缴足了保费,今后相当长的时期内每年可从保险公司领取年金,而且按一定复利计算;另一类是保障型的,只有在保险期内投保标的遭受保险责任范围内的损失,才能得到经济补偿。对于储蓄型保险,就管理及运行机制而言,无论从理论上分析还是在实践中操作,它都是家庭的一种投资支出争议,集中在了保障 …… 此处隐藏：2920字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……