保险从业资格考试精要及练习题(保险公司提供)

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第一章 风险概述考点分析

第一节 风险概述

一、风险含义

（一）风险是指某种时间发生的不确定性。

（二）广义：只要某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性，

那么就认为该事件存在风险。

（三）保险理论与实务中的风险，仅指损失的不确定性。

这种不确定性分为：

1、发生与否不确定。

2、发生时间不确定。

3、导致结果不确定。

二、风险的构成要素及之间的关系

1、风险的三要素：风险因素、风险事故、损失。

2、风险因素的概念：风险因素是指促使某一特定风险事故发生

或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。举例：对人来说，年龄就是其中一种风险因素。因为年龄越大，患病的几率越高。

3、风险因素可以分为：有形风险和无形风险。

（1）有形风险也称实质风险因素。（简单理解为看得见，摸得着

的风险因素，比如刹车失灵即有形风险因素）

（2）无形风险是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括

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道德风险因素和心理风险因素。（简单来理解就是我们看不到的风险因素）

（3）<a name=baidusnap0></a>学会</B>区分道德风险因素和心

理风险因素

道德风险因素是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意

促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如：投保人或被保险人骗保、纵火等等行为

心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们

的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸等，以致增加风险事故发生的机会和扩大损失的严重性的因素。例如：吸烟后随意抛弃烟蒂。

道德风险因素和心理风险因素因为都与人密切联系，因此又把这

两种风险合称为人为风险因素。

4、风险事故

风险事故时指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失

的直接的外在的原因，是损失的媒介物。（例如：汽车刹车失灵的案例）

5、损失

（1）损失的含义

损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经

济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现。

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（2）而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为不能视为

损失。

（3）损失的两种形态

即直接损失和间接损失。

直接损失时指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损

失又可称为实质损失。

间接损失时指有直接损失所引起的其他损失，包括额外费用损

失、收入损失、责任损失等

（4）损失的分类

损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。

6、风险因素、风险事故、损失三者间的关系；

从风险因素、风险事故、损失三者之间的关系来看，风险因素引

发风险事故，而风险事故导致损失。

但是，对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能直接造

成损失。例如冰雹使得路面滑而发生车祸，造成人员伤亡，这是冰雹是风险因素，因为是它引起了路面滑。车祸是风险事故，而人员伤亡是损失。若冰雹直接击伤人，这时候冰雹就是直接作用于损失（人员伤亡）。

三、风险的种类

注意分类记忆的方式――什么东西按什么分，分为了哪些！

（一）按产生原因分类

风险按产生原因分类分为：自、社、政、经、技

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1、自然风险

（1）自然风险――是指因自然力的不规则变化使社会生产和社

会生活等遭受威胁的风险。

（2）自然风险的特征：

①自然风险形成的不可控性（也就是说不受人们的意志所转移）

②自然风险形成的周期性

③自然风险事故引起后果的共沾性。（即自然风险发生后，其涉

及的对象往往很广，例如：台风）

2、社会风险――是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、

不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。例如：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏。

3、政治风险――是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或

订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（简单来说:考试中只要理解到与国家有关的才是政治风险）

4、经济风险――是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市

场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差导致经营失败的风险。例如：企业经营亏损

5、技术风险――是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变

而产生的威胁人们生产与生活的风险。如：核辐射

（二）按风险标的分类

1、人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能

力以及增加医疗费用支出的风险。――人身风险导致的损失一半有两

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种：一种是收入能力损失；二是额外费用损失。

2、财产风险。（主要概念在第六章详细分解）

3、责任风险。（主要概念在第六章详细分解）

4、信用风险。（主要概念在第六章详细分解）

（三）按风险性质分类

1、纯粹风险――是指风险发生只有损失而无利可能的风险。

2、投机风险――是指既有损失机会，又有获利机会。（打麻将）

（四）按风险产生的社会环境分类

1、静态风险――由自然界的不规则变化或人们的过失行为所致

损失或损害的风险。例如：雷电、火灾、爆炸等

2、动态风险――由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发

生变动所致损失或损害的变化。比如：人口增长、资本增加等

（五）按产生风险的行为分类――基本风险、特定风险

1、基本风险：非个人行为引起的风险

2、特定风险：个人行为引起的风险

四、风险的特征

1、不确定性2、客观性3、普遍性4、可测性5、发展性

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变

1、风险管理的含义：风险管理是社会组织或则个人用以降低风

险的消极结果的决策过程。

2、风险管理的对象是风险。

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3、风险管理的主体（例子：家庭）

4、风险管理的程序

（1）风险识别（2）风险估测（3）风险评价（4）选择风险管理

技术（5）评估风险管理效果

5、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障。

6、风险管理的演变过程：

二、风险管理的程序

（1）风险识别：是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭和

个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。感知风险和分析风险。

（2）风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资

料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化。

（3）风险评价：衡量风险程度，并决定是否需要采取相应措 …… 此处隐藏：2458字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……