第一章 财产保险概述

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第一章 财产保险概述于殿江

2011年3月23日星期三

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风险、 第一节 风险、危险和保险一、风险和危险 国内教科书上是这样定义风险的： 国内教科书上是这样定义风险的：风险是一种客观 存在的、引起某种损失发生的可能性。 存在的、引起某种损失发生的可能性。国外保险学 也是这样定义风险的：人们日常生活中， 也是这样定义风险的：人们日常生活中，经常会遇 到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、 到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车 大到地震、洪水。 祸，大到地震、洪水。 人们对自己是否会遇到不幸事件， 人们对自己是否会遇到不幸事件，将受到多大的损 处于一种不确定的状态。 失，处于一种不确定的状态。 风险一旦发生就会造成财产损失或人员伤亡， 风险一旦发生就会造成财产损失或人员伤亡，所以 中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福” 中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的 说法。 说法。2011年3月23日星期三2

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风险是保险的对象，在讲保险之前必先讲风险。 风险是保险的对象，在讲保险之前必先讲风险。 在有些国内的保险著作中， 在有些国内的保险著作中，通常把风险和危险视为 同一概念，风险即危险。 同一概念，风险即危险。然而在国外保险著作中是 把着两个概念区开来的， 翻译为“ 把着两个概念区开来的，“Risk”翻译为“风险”, 翻译为 风险” 翻译为“ “Danger”翻译为“危险”。 翻译为 危险” 它们的共同之处在于： 它们的共同之处在于： 1、二者都是尚未发生而又可能发生的现象； 、二者都是尚未发生而又可能发生的现象； 2、二者发生可能性的后果都是可知的、确定的。 、二者发生可能性的后果都是可知的、确定的。 它们的区别在于：事故一旦发生， 它们的区别在于：事故一旦发生，危险只有一种后 果，因而是事先可知的；风险则有几种可能的后果， 因而是事先可知的；风险则有几种可能的后果， 事先是不可知的。 事先是不可知的。2011年3月23日星期三3

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例如，在一万米高空的飞机上， 例如，在一万米高空的飞机上，一种情况是带降 落伞往下跳，另一种情况是不带降落伞往下跳。 落伞往下跳，另一种情况是不带降落伞往下跳。 前者为风险，有安全着陆、摔伤和摔死三种可能 前者为风险，有安全着陆、 性的结果。 性的结果。 后者为危险，只有摔死这一种可能性的结果。 后者为危险，只有摔死这一种可能性的结果。 事故一旦发生，前者的结果仍不可知(不确定), 事故一旦发生，前者的结果仍不可知(不确定), 而后者是可知的即只

有死亡。 而后者是可知的即只有死亡。 因此，危险的事后结果，事先是可知的， 因此，危险的事后结果，事先是可知的，风险的 事后结果事先是不可确定的、不可知的； 事后结果事先是不可确定的、不可知的； 危险只有一种可能性结果， 危险只有一种可能性结果，风险则有多种可能性 的结果。 的结果。2011年3月23日星期三4

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现代社会一方面给我们创造了文明的生 另一方面， 活，另一方面，也给我们带来了前所未 有的风险。 有的风险。 风险的发生可能无处不在，无人不有， 风险的发生可能无处不在，无人不有， 面对风险，我们不可心存侥幸， 面对风险，我们不可心存侥幸，只能积 极应对。 极应对。 生活在这个充满风险的世界里，只要你 生活在这个充满风险的世界里， 想到了风险，就应当寻求保障， 想到了风险，就应当寻求保障，你想到 了保障就应当想到保险。 了保障就应当想到保险。2011年3月23日星期三5

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保险( 二、保险(Insurance & Assurance) ) 从经济学的角度，保险是一种分散风险、 从经济学的角度，保险是一种分散风险、消化 损失的经济补偿制度。它是以大数法则为基础， 损失的经济补偿制度。它是以大数法则为基础， 根据合理计算的原则，积聚保险费， 根据合理计算的原则，积聚保险费，建立保险 基金， 基金，用于补偿自然灾害和意外事故所造成的 损失；或者用于对个人死亡、 损失；或者用于对个人死亡、伤残及生存到某 一特定期限而承担给付责任的经济制度。 一特定期限而承担给付责任的经济制度。 从法律的角度，保险是一种法律行为， 从法律的角度，保险是一种法律行为，或者说 是一种合同行为。投保人向保险人交纳保险费， 是一种合同行为。投保人向保险人交纳保险费， 保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予 补偿。 补偿。2011年3月23日星期三6

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探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风 探其本质，保险是一种社会化安排， 险的人们通过保险人组织起来， 险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风 险得以转移、分散，由保险人组织保险基金， 险得以转移、分散，由保险人组织保险基金， 集中承担。当被保险人发生损失， 集中承担。当被保险人发生损失，则可从保险 基金中获得补偿。换句话说，一人损失， 基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家 分摊,即 人人为我，我为人人” 可见， 分摊 即“人人为我，我为人人”。可见，保 险是一种互助行为。 险是一种互助行为。 保险可以是个体的风险有效的向社会分散， 保险可以是个体的风险有效的向社会分散，因 而是现

代社会处理风险的一种非常重要的手段， 而是现代社会处理风险的一种非常重要的手段， 是风险转移中一种最重要、最有效的技术。 是风险转移中一种最重要、最有效的技术。

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保险分为： 保险分为： 商业保险(财产保险、人身保险)、 商业保险(财产保险、人身保险)、 社会保险(养老保险、医疗保险、失业保险等)、 社会保险(养老保险、医疗保险、失业保险等)、 互助保险(相互合作保险， 互助保险(相互合作保险，是民间社团互相担保 行为) 行为) 国际上将商业保险分为： 国际上将商业保险分为： NON-LIFE INSURANCE(非寿险)——除寿险 (非寿险) 除寿险 以外的所有短险业务； 以外的所有短险业务； LIFE INSURANCE(寿险)——专指人寿保险业 (寿险) 专指人寿保险业 是长期险业务。 务，是长期险业务。2011年3月23日星期三8

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国内将商业保险分为： 国内将商业保险分为： 财产保险(财产损失保险、责任保险、 财产保险(财产损失保险、责任保险、信 用保险) 用保险) 人身保险(人寿保险、意外伤害保险、 人身保险(人寿保险、意外伤害保险、健 康保险) 康保险) 为了同国际接轨，我国新的《保险法》 为了同国际接轨，我国新的《保险法》规 定：经营财产保险的公司可以在保险监管 委员会的监管之下， 委员会的监管之下，经营短期人身保险业 意外伤害保险和健康保险。 务，即：意外伤害保险和健康保险。2011年3月23日星期三9

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财产保险的分类、 第二节 财产保险的分类、职能和作用 一、财产保险的概念 财产保险是以各种财产物质和有关经济利益及 损害赔偿责任为保险对象的保险。 损害赔偿责任为保险对象的保险。 财产保险中所指的财产除了包括一切动产、 财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不 动产、固定资产和流动资产等有形财产外，还 动产、固定资产和流动资产等有形财产外， 包括运费、预期利润、责任和信用 …… 此处隐藏：3023字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……