2016浙江大学远程教育学院商业银行经营与管理离线作业(6)

将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。

第四，建立信贷人员离职审计制度。

24.银行贷款业务的处理程序？

答：贷款业务的基本操作流程是受理，调查评价，审批，发放及贷后管理五大阶段。

25.我国银行贷款利率的管理制度？

答：贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于中央银行的贷币政策的有关的法律规章、资金供求状况和同业竞争状况。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。

26.信用贷款、担保贷款的具体种类及其管理要求？

答：信用贷款：是指银行完全凭借款人的良好信用提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。

担保贷款的具体种类：（1）保证与保证贷款（2）取得质押权与质权贷款（3）抵押与抵押贷款。

保证贷款管理方面：真正落实保证责任，避免出现空头担保现象，还需要在贷款过程中严格审核保证人情况。重点环节如下：借款人找保，银行核保，银行审批。 质押与抵押贷款管理方面：正确选择和估价质押物和抵押物，质押物和抵押物必须坚持四个原则，合法性原则，易售性原则，稳定性原则，易测性原则。

27.票据贴现实质以及特点？

答：票据贴现不仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地反款项放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。

特点：贷款对象不同，是以持票人作为贷款直接对象；还款保证不同，是以票据承兑人的信誉作为还款保证；贷款期限不同，是以票据声誉期限为贷款期限；收息方式不同，实行预收利息的方法。

28.企业流动资金贷款和投资项目贷款的贷前调查审核以及贷后检查的重点内容？

答：企业流动资金贷款是银行对企业公司生产经营过程中所需周转资金的短缺发放的贷款。贷款前调查审核的重点，企业生产经营项目的前景，企业流动资金的

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周转情况与周转效率，企业资产的流动性水平与短期偿债能力。 贷后检查的重点，借款人对贷款资金的使用情况，生产经营情况的预测分析，财务状况清偿能力，担保抵押，还本付息；还款来源、贷款的回收、贷款展期。

企业投资项目贷款是银行对企业公司固定资产投资项目所需投资资金的短缺发放的中长期贷款。 贷前调查审核的重点：企业投资项目的可行性分析，企业投资项目投产后的经营前景预测，企业现有经营项目的盈利前景一句长期偿还能力的分析。 贷款后检查的重点：借款人对贷款资金的使用情况，投资项目建设进度、质量以及竣工验收，生产经营情况的预测分析、财务状况及清偿能力，担保抵押，款本付息；还款来源、贷款的回收、贷款展期。

29.个人消费贷款的特点，个人住房贷款的特点，住房按揭贷款的种类，住房按揭贷款风险管理的主要内容？

答：个人消费贷款的特点：利率水平较高，对利率变化的敏感性低，经济周期影响大，一般用于高档消费，敏感程度强，贷款期限一般为中长期，以分期付款偿还方式为主，消费贷款的发展受它所置身的文化传统影响较大。

个人住房贷款的特点是：指借款人借入的用于购买、建造、大修理各类型住房的贷款。用于个人住房消费，是最主要的消费贷款品种，贷款数额大，期限长；以住房的产权作抵押，附带其它保障措施；往往通过证券化在二级市场转售，在我国的政策性较强。

个人住房按揭的种类，以借款人用贷款资金所购资产作为贷款的抵押，个人购房按揭贷款，个人住房转按揭贷款，个人住房加按揭贷款，个人住房减按揭贷款，个人建房贷款，个人住房接力贷款。 住房按揭贷款风险管理的主要内容：

抵押加担保，控制按揭贷款的成数，购买双重保险，财产和人身综合险，银行对贷款资金的使用进行监控，保证专款专用。

借款人还款能力的控制，月收入的三分之一是贷款按揭的一条警戒线。