论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究 - 图文(8)

来源：网络收集时间：2026-05-18

导读：是阿里巴巴与大银行为中小企业融通贷款而提供的服务,而其关键点就在于第三方支付机构支付宝网络信用有效的激活了中小企业信用市� � 5.3.3第三方支付信用风险分析毫无疑问,在商品经济的产生和发展过程中,信用形式的

是阿里巴巴与大银行为中小企业融通贷款而提供的服务,而其关键点就在于第三方支付机构支付宝网络信用有效的激活了中小企业信用市场。

5.3.3第三方支付信用风险分析

毫无疑问,在商品经济的产生和发展过程中,信用形式的不断发展和完善有效的推动了市场经济的有效运转,但无可否认的是任何一种信用形式的产生和应用都伴随着一定的风险,以第三方支付形式呈现的网络信用也无一例外了掺杂着一定的风险,包括道德风险及其他风险

第三方支付网络信用所带来的道德风险

道德风险(MoralHazard)是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本利益的风险。在电子商务活动中,买卖双方通过第三方支付进行资金交割,其使用前提就是建立在买卖方和第三方支付合同合作的基础上的。但由于国内有关第三方支付的监管体系尚不健全,这就有可能造成第三方支付不履行合同规定给买卖方带来道德风险。

在合作过程中,第三方支付服务商经营不善或风险管理不当,甚至违规操作而造成的不能履行相关责任,如挪用客户资金等,这些不当行为都会侵害买卖双方的利益。另外,第三方支付企业掌握了大量买方和卖方的基本信息和交易数据,如果这些数据和信息被其泄露、挪作它用或进行交易则会给买卖双方带来潜在的风险,甚至造成经济损失。

目前通过第三方支付机构顺利完成交易的前提是顾客与商家都信任第三方,那么第三方的信用支持来源是什么?其中固然有银行的参与和相关政府部门的监管,但最重要的还是平台所依附的企业依靠,很多第三方支付企业都存在幕后的东家,如支付宝和阿里巴巴,贝宝和ebay,财付通和腾迅,大数消费者对第三方支付的信任都来源于此。但是企业有兴旺发达,也有衰落消亡,将如此巨大的资金量寄托于几个企业的正常经营,本身就有极大的风险。

沉淀资金的监管问题

交易沉淀资金是指在交易没有完成时或者用户平常在第三方支付的虚拟账户里

面闲置的用户资金。由于一般的交易期限都在3一7天左右,所以用户的这部分沉淀资金数额庞大,这样这部分资金的安全问题及相应的利息问题不仅影响到客户本身的利益,而且对金融监管也是一种挑战。当买方或者支付方对第三方平台的虚拟帐户充值后,资金从买方的帐户划至了第三方支付商的虚拟帐户,此时,第三方支付机构作为资金保管人还是代为履行第三方,在交易过程中的责权尚不明确,这关系到资金所有权是否发生转移。如果第三方支付机构只是作为款项的保管人,则始终不具备对资金的所有权,那么对于在银行帐户内孽息归属在法律上应进行一个明确表示。

大量的用户在第三方支付机构上开设了虚拟账户,只要准备付款就必须提前对虚拟帐户充值,也就须将银行帐户的款项划入虚拟帐户,即第三方支付在银行的现实帐户。在第三方支付流程中,如买家需要等卖家货物到达,有一定到帐期,在此期间,在银行帐户内的用户帐户必然产生利息。而第三方支付机构一般会在服务协议中要求用户放弃此权利,如支付宝协议:“您同意,本公司无须对您使用支

付宝服务期间由本公司保管或代收或代付的款项的货币贬值承担风险,并且本公司无须向您支付此等款项的孽息。”如果第三方支付机构排除了用户要求支付款项孽息的权利,那么孽息去向无非是两种可能:一是银行提供的是无息帐户或者银行占有了该部分孽息;二是用户资金产生的孽息被第三方支付机构收取了。但从目前而言,国内第三方支付机构多属于后一种可能性较为大,这样,一旦用户数量急剧增长,巨额资金将带来为他们带来可观的利息收入,这样无异于客户的利益受到了侵害,而对这一种情况无疑应要受到国家金融监管系统的的重视。

5.3.4第三方支付网络信用所带来的其他风险

第三方支付在发展过程中遇到的除了上述风险外还有套现风险、洗钱风险、技术风险,而这些都是建立在第三方支付信用的基础上的。

套现风险:第三方支付以其特点和形式,很可能成为某些人制造虚假交易来实现资金非法转移、套现的工具。第三方支付机构只能从技术上保证交易的安全,却无法保证交易的真实性。比如在传统信用卡的使用过程中,为了防止套现风险的发生,信用卡一般都被设定一个提取现金的额度并且通过取现的交易成本来限制它的使用,而利用第三方支付可以避开这些控制手段,以几乎为零的成本,套取现金。

洗钱风险:第三方支付工具为电子商务提供了简便快捷的支付平台,其中一些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易,这样便给一些不法份子提供利用第三方支付工具进行洗钱的机会,甚至为网络赌博等不法行为提供资金渠道。第三方支付盘活了定向支付等工具内的隐匿资金存量,为注入金融系统提供了通道。如今随着第三方支付的发展的使用范围己迅速增大,大多数第三方支付都借助网上银行卡,还有很多第三方支付机构开始逐渐开展跨国支付业务,这可能会导致不法分子将外国的黑钱通过第三方支付的方式洗清,并投入到我国资本市场,扰乱市场秩序。由于第三方支付过程的相对隐蔽性,为洗钱活动提供了温床,网上洗钱活动阻碍了我国电子商务的健康发展。

5.3.5第三方支付机构对传统支付结算体系的影响

众所周知,支付结算体系是为了满足经济发展需要,为商品和劳务提供支付便利而产生的。在现代经济高速发展的背景下,支付结算体系要提供高效的支付清算服务,不但要求其能够提供支付便利、降低交易成本,而且要求其能够满足不同层次、多样化经济发展的需要,防范各种支付风险。

国内第三方支付机构的出现有效的弥补了传统支付结算体系的在网络小额、频繁支付中的不足,其便捷、高效的支付清算服务促进了国内网络经济的繁荣发展,但与此同时,作为一种新型非金融社会支付清算组织,它的诞生也为现代支付结算体系带来了一系列新的风险,给国内金融监管带来了新的挑战,甚至可能影响到国内金融市场的稳定。

第三方支付机构有效的弥补现代支付结算体系的不足

从本质上讲,支付结算体系是适应交换的需要而产生和发展的,经济发展水平和发展状况是支付清算系统发展的最基本决定因素,反过来说,支付清算系统也应以满足商品和服务交换的需要为首任。因此当支付清算服务不能满足当前网络经济发展需要的时候,第三方支付机构的出现无疑给现代支付结算体系带来了新的生机。

当网络购物、网络支付日渐成为当代消费主流的时候,原有的支付结算体系并未能够承担起支付清算的重任,反而在网络购物中担当重任却是第三方支付机构。一方面这是由于国内网购市场的特点决定的。另一方面第三方支付机构的支付清算优势也恰好满足了国内网购的需要。

近几年来国内网购市场呈飞速发展局势,年平均增长率超过100%,截至09年,总额近2500亿,但总体特征表现为单笔数额小、交易频率高的特点。尽管国内原有的支付体系也能满足电子支付的需要,但在网络信任和单位处理成本上却没有办法满足网上购物的需要。而以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构凭借其先进的技术优势和特色的经营方式,恰好满足了当前国内网络购物市场单比数额小、频率高的特点,不但有效地避免了交易过程中买卖双方的不信任问题,而且降低了买卖双方的交易成本,成为国内网上交易市场发展的必然选择。

因此,在当前国内网上交易市场蓬勃发展的形势下,以第三方支付为代表的非金融机构日益发展成为专业化的支付清算服务主体,提供支付信息的交换、清算等服务,提高了支付服务效率,改善了支付服务质量,逐步发展成为中国支付清算服务市场的重 …… 此处隐藏：4487字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……

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