论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究 - 图文(3)

PK(I Public KeyInfrastructure) 即公开密钥体系。PKI 技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施, 它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制, 它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的 Internet 网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。

公钥是目前应用最广泛的一种加密体制, 在这一体系中, 加密密钥与解密密钥各不相同, 发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息, 接收者再利用自己专有的私钥进行解密。这种方式既保证了信息的机密性, 又能保证信息具有不可抵赖性。目前, 公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。

第二：公正性

由于采用第三方支付平台的清算模式, 就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生, 创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式, 使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道, 而是作为中立的第三方机构,能够保留商户和消费者的有效交易信息, 为维护双方的合法权益提供有力的保障。

第三：便捷性

第三方支付平台作为独立的一方, 与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时, 第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面, 因此用户无论拥有哪个银行的户头, 都可以通过这个界面进行支付, 不需要在各个网上银行的界面中来回操作, 极大地方便了用户的操作。

第四：开放性

第三方支付平台是一个开放的体系, 几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的 在线支付, 为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。

另外, 第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化, 它不仅支持各种银行卡通过 PC 机终端进行支付, 而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式, 因而具有极大的开放性。

2.1.4第三方支付平台的分类

我国第三方支付平台的分类我国的第三方支付平台可以分为宿主型和独立型两类。

第一：宿主型。此种第三方支付平台依托于某个电子商务网站, 由此电子商务网站自行开发, 它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和 eBay 易趣

的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和 eBay 易趣网这两个电子商务网站都是 C to C的电子商务模式, 此种模式的商务网站主要提供两种服务: 一是提供用户进行商务活动的平台; 二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境, 所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。

第二：独立型。此种第三方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以首信“易支付”、易达信动“1st- pay.net”为此种类型第三方支付平台的代表。首信和易达信动作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。

2.2我国的金融体系

2.2.1我国金融体系形成的背景

在经济金融化、经济全球化的大背景下,金融可持续发展理论对金融效率的强调具有特殊的经济金融和社会政治意义。金融发展与经济发展的适应程度,资产金融化是否以牺牲现在和未来实际生产和服务是衡量金融效率的标准。

金融可持续发展理论强调了两方面的重要性:第一,资源配置效率的时间连续性和持续性,即某国在某时点上资源配置效率。第二,全球所有国家在相对较长的历史时期内,金融与经济能否在相互影响,相互作用下,实现可持续发展。也就是在空间上实现相互均衡,相互协调的资源有效配置。

金融发展理论(Financial Development Theory),主要研究的是金融发展与经济增长的关系,以及研究金融体系(包括金融中介和金融市场)在经济发展中所发挥的作用,研究如何建立有效的金融体系和金融政策以最大限度地促进经济增长以及如何合理利用金融资源以实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。

金融体系效率高、资本市场相对发达的经济体中,家庭和企业资金的可获得性强,储蓄率就低,同时储蓄向投资的转化效率高,投资的水平也相对高,使得经常项目容易出现逆差,并靠资金的净流人来为经常项目逆差融资。反之,金融体系效率低、资本市场相对不发达的国家则容易出现经常项目顺差。随着越来越多的国家进一步放开资本市场,国际经济、金融一体化程度进一步提高,储蓄可以在国际上更大范围内灵活配置,一国金融体系效率和金融市场发展对其经常项目的影响将会越来越大,两者的相关性会更明显。

从实际情况看,各国经常项目顺差或逆差的分布情况和各国金融体系的效率在一定程度上有对应关系。美国的经常项目逆差最大,但同时美国的金融体系效率也最高,金融力量也最

为强大。美国的经济实力占全球的33%左右,但其动用的金融资源超过了全球的一半。通过发达的、充满创造力的金融体系,美国吸引了国外大量资金流人,压低了国内利率,一方面带来旺盛的国内投资;另一方面,家庭由于财富效应和可以借债消费,储蓄积极性大大降低;同时,由于融资成本低,政府可以轻易地低成本地为财政赤字融资,进而放松了财政约束。企业投资扩大、家庭储蓄意愿降低和政府财政赤字增加,共同导致经常项目逆差增大。

外部资本流人在维持了经常项目逆差的同时,又以FDI的方式输出,“帮助”金融体系效率低的国家实现储蓄向投资的转化,美国则从中赚取金融中介的输出收人。从历史纵向看美国同外部世界的金融关系,布雷顿森林体系以后就一直作为世界金融中心的美国,实际上经历了从“世界银行家”向“世界风险投资家”角色的转变(Gourin-hcasnadRey,2005)。

开始美国主要借短(外国愿意购买美国流动性强的美元资产)贷长(美国向国外供给长期贷款和投资基金),正像一个银行的行为。之后美国越来越由对外长期贷款转变为FDI,而且从20世纪90年代,转为FDI和股本投资并重,而同时美国的负债结构仍然是原来的低回报,低风险资产。

这样,美国在20世纪90年代以后,就越来越像是扮演“世界风险投资家”的角色。除美国外,属于普通法系的资本市场发达的英联邦国家也存在较大的经常项目逆差和资本项目顺差,包括英国、澳大利亚、新西兰等。但是属于大陆法系的资本市场相对落后的发达国家却出现经常项目顺差和资本项目逆差,比如德国、日本和韩国。对此现象的

2.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度

（一）金融结构概念的最初研究

结构通常是指不同类别或相同类别的不同层次按程度多少的顺序进行有机排列，即组成整体的各部分的搭配和安排。每一事物都有其自身的结构特征，事物功能的发挥，离不开其结构。结构状况，即内部要素不同组合与配比情况，决定功能发挥的状况。

戈德史密斯较早和较为系统研究金融结构理论，在其《金融结构与金融发展》一书中，从比较金融学的角度，对金融发展的过程及规律进行了描述，分析了不同国家和不同历史阶段金融结构的状况，构建了一个宏大 …… 此处隐藏：4267字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……