货币金融学课后习题全部答案浙江大学出版社藤莉莉李国英版(4)

核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。 附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券和长期次级债务。

2.简述宏观经济运行环境导致银行存在风险的原因。

答：具体反映在：（1）经济体制改革不到位，政策不稳定，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，造成大量信贷资金被占用；（2）以行政性分权为主要特征的多元投资格局，无法形成有效的投资约束机制；(3) 证券市场不完善，尚不能形成有效的和稳定的储蓄向投资转化的市场机制。在上述宏观环境下，投资规模极易膨胀，投资结构难以改善，投资效益低下，最终导致银行贷款损失；（4）政府干预也会使银行直接发放一些低质量贷款。

3.中间业务与表外业务有何不同？

答：（1）广义的表外业务包括中间业务。狭义的中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，是银行不占用自身资金并以中间人的身份，利用银行本身的网点优势、网络技术优势、信用优势和人才等优势，为客户提供各项金融服务并收取手续费的业务。如：结算业务、信托业务、银行卡业务、代理业务、租赁业务、信息咨询业务等。对于这类业务，银行本身不承担任何风险。（2）狭义的表外业务与狭义中间业务的区别。狭义的商业银行的中间业务和狭义的表外业务之间内容也基本一致。其主要特征是：二者都不在商业银行的资产负债表中反映；二者的业务都不占用或者较少占用银行的资金、银行在当中发挥代理人、被客户委托的身份；收入来源主要是服务费、手续费、管理

费等。其区别是：中间业务更多的表现为传统的业务，而且风险较小；表外业务则更多的表现为创新的业务，风险较大，这些业务与表内的业务一般有密切的联系，在一定的条件下还可以转化表内的业务。

4.商业银行的资产业务主要包括哪些？

商业银行的资产业务是指商业银行资金运用业务，商业银行筹集资金的目的，就是为了运用资金而获取最大利润。以下详细介绍商业银行的主要资产业务：现金资产、贷款业务和证券投资业务。狭义的现金资产仅指商业银行的库存现金。广义的现金资产包括库存现金和准备金存款。从广义的现金的构成上来看，商业银行的现金资产主要包括：业务库存现金、在上级行准备金存款、在中央银行的准备金存款和同业存款。贷款是商业银行以一定的利率和约期归还为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为，简称放款业务，是商业银行最主要的资产业务。按照贷款期限，可以分为活期贷款、定期贷款和透支；按照贷款的保障条件，可以分为信用贷款、抵押贷款和担保贷款。商业银行的另一项重要资产业务就是证券投资业务。商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。证券投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即中央政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫做公开销售的证券，一种叫做不公开销售的证券。商业银行购买的政府证券，包括国库券和中长期债券两种。

5.商业银行的负债业务主要包括哪些？

负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付，并以货币计量的债务。存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。商业银行吸收的存款可以分为以下几大类：活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令存款账户（NOWs）、自动转帐服务存款账户(ATS)。借入负债指的是商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。虽然存款负债始终是商业银行的主要负债，在银行全部经营中起支配作用，但存款是银行的被动负债，有随时被取走的风险。而借入负债则是银行的主动负债，银行是否借入资金主要取决于银行经营的需要和银行经营者的主观决策，因而对银行经营者来说，借入负债比存款负债具有更大的主动性、灵活性和稳定性，是商业银行重要的资金来源之一。借入负债的种类包括同业拆借、向中央银行借款、证券回购、国际金融市场融资和发行金融债券。

四、论述

试分析商业银行经营模式的变化趋势及其原因。

商业银行经营模式的变化表现出以下几个特点和趋势：

1）银行业务全能化。商业银行进入混业经营时代，商业银行存贷款结构发生变化，定期存款比重上升，这一变化为商业银行发放中长期贷款和开展证券投资业务提供了稳定的资

金保障，而各个商业银行追求业务创新和金融管制放松的大环境也是商业银行服务的全能化和综合化成为可能。

2）金融创新不断发展。从经济学的意义上看，金融创新是通过引进新的金融要素或者将已有的金融要素进行重新组合，在最大化原则基础上构建新的金融生产函数的过程。在各种各样的金融创新中，金融工具的创新是最主要、最突出的金融创新。金融工具的创新，各种新的业务品种和金融衍生产品不断涌现，催生了各种基金管理公司、证券清算与保管公司等商业银行附属的机构，并由此推动金融市场的各种创新。金融创新将各国的金融市场更加紧密连接在一起，为商业银行在全球化经营提供广阔前景，国际银行并购和扩张风潮愈演愈烈。与此同时，金融创新也对商业银行加强风险管理、保持经营的安全性提出了更高的要求。

3）银行业务经营证券化。20世纪80年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化的发展趋势。资产证券化是指银行通过把缺乏流动性，但能够产生预期现金流的抵押贷款或者应收款重新包装成有价证券在金融市场上出售，进而将不流动的资产转换为具有流动性，可以买卖的证券的一种融资方式。由于这类有价证券具有高流动性和低风险的特征，受到投资者的欢迎，银行得以通过这种方式迅速地收回抵押贷款的资金，加速资金周转、降低资产风险、调整资产结构，促进新业务领域和盈利渠道的开辟。

4）商业银行的经营活动自动化、信息化和网络化。高新科技的迅猛发展使商业银行的业务经营趋于自动化、信息化和网络化。银行更多地应用电子计算机进行资料整理、数据处理，使用ATM（自动取款机）自助24小时银行服务，利用POS（销售终端机）实现银行与各商铺的无纸化清算，积极开发各类网上银行业务，使得电子银行在商业银行经营活动中占据越来越重要的地位。

20世纪70年代以后，由于金融竞争十分激烈，金融工具不断创新，是商业银行在业务种类、经营手段、经营管理理念、体制等方面与过去相比都发生了很大的变化的根本原因。这些变化可以使银行降低经营风险，使银行经营更加稳健。

五、案例分析

近年来，光大银行中间业务发展势头十分迅猛。截止2010年底，该行中间业务净收入规模达47.1亿元，2008年至2010年复合增长率高达47.2%。从2010年的收入结构看，理财、银行卡、承销及咨询、及结算与清算服务等四项核心业务收入约占整体中间收入的70%。具体而言：理财业务方面，该项向来是光大银行的优势业务。作为国内率先开办理财业务的商业银行，其“阳光理财”品牌早已深入人心，特别是持续创新能力走在了同业前列。2010年，该行共发行理财产品5,610亿元，累计发行规模达1.4万亿元，市场领先地位难以撼动。银行卡业务方面，该行信用卡业务已步入加速发展时期，2010年信用卡累计发卡量已达858万张 …… 此处隐藏：3334字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……