反贫困的草根金融模式研究_小额信贷与发展权利

反贫困的草根金融模式研究：小额信贷与发展权利

蒋华丰　陈飞翔

（广东工程职业技术学院，广东　广州　510520）

【摘要】反贫困是一项全球性的社会活动。传统观点认为大部分穷人是懒惰、不求上进的。但孟加拉国的银行家尤努斯博士用自己的行动在反贫困领域取得了卓越的成绩，格莱美银行也成为全球瞩目的焦点。同时，格莱美银行的发展历史也颠覆了传统的观点，穷人的贫穷不是懒惰，而是缺乏基本的金融权利与发展权利引起的。

【关键词】反贫困；格莱美银行；金融权利；发展权利

一、反贫困理论与实践的双重隐喻

孟加拉国的穆罕默德·尤努斯博士（MuhammadYunus）创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，GrameenBank）被誉为真正的“穷人银行”，学术界和国际权威机构通常称之为GB模式，成为全球性的反贫困经典样板。尤努斯博士所倡导的小额信贷被证明是一种非常有效的扶贫方式：信贷额度小、无需抵押、遍及全球且偿还率高达98%。全球大约有1700万人因小额信贷而受益。《华盛顿邮报》在2006年10月13日的报道中宣称，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，99%的贷款者是家庭妇女，对维护平等、争取女权、提高自信等起到了非常有力的推动作用，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。

GB的创建并不是一帆风顺的。在1974年，当尤努斯博士在舒适的教室里向学生传教高深的经济理论和优雅的经济模型时，仅一墙之隔的街道上横七竖八地躺着奄奄一息的穷人，饥荒像洪流一样席卷整个孟加拉国的首都达卡，他们那一双双无助与绝望的眼神除了等待“死亡之手”的牵引并无任何期盼。尤努斯博士亲眼目睹令他一生难忘的悲惨场面后，决定走入他们的现实世界中去寻找反贫困的智慧。

在尤努斯博士的努力下，1977年10月被获许在吉大港乔布拉村创办孟加拉农业银行格莱珉试验分行，他规定小额信贷的两个基本原则：其一，只对贫困人口贷款；其二，不需提供任何抵押和担保。从此，格莱珉试验拉开了反贫困大幕。1979年尤努斯博士正式辞去教授职务，开始了银行家生涯。到1981年底，当格莱珉分行的两年试验行将结束的时候，中央银行要求其会员商业银行的董事经理们对格莱珉的工作做出评估。但是他们的反应让尤努斯博士困惑不已。这些董事经理们一致认为：“格莱珉并不是一家真正意义上的银行，其工作人员不是按照银行规定的流程去做，而是日复一日地工作到深夜，并且像童子军那样挨家挨户地去做穷人的贷款工作。这种运作模式不仅依赖尤努斯教授的人格品质，而且需要工作人员超负荷运转。因此，这不是我们可以复制的模式，我们不可能在每一个分行都有一个尤努斯，也不可能让每个员工处于无休止的战斗中。”

就这样，格莱珉从一个在充满敌意的银行体系中运作的试验项目，转变为一家为穷人服务的独立银行，这一挑战使尤努斯博士和他的同事们以及这些受益的借贷者都非常激动。在1983年10月1日后格莱珉银行（GB）能以一个与传统商业银行同等身份的机构坚持自己的立场并以商业化的赢利模式满足穷人的金融创新，且超过传统商业银行金融运作绩效得以快速成长。最重要的是，格莱珉银行（GB）的独立性使得它的发展以惊人的速度大规模扩张，新的支行在孟加拉乡村遍地开花。 尤努斯博士从未想象过，他的小额贷款规划会成为一个为250万人服务的全国性穷人银行的基础，更没想到它会绵延五大洲，在一百多个国家得到采用。尤努斯博士就是这样一步一步地带着他过人的才气和不懈的毅力，带着他的格莱珉银行（GB）走向孟加拉，走向全世界。

二、反贫困的贷款权利：一种被忽视的草根金融

尤努斯博士在谈到小额信贷时，他认为：“贷款不仅是商业交易，而且如同普通食物那样是一种天赋权利”。无独有偶，1998年诺贝尔经济学奖得主阿玛蒂亚·森在研究饥荒时发现，饥荒的大面积传播主要因素并不是天灾，它真正的罪魁

祸首是人们缺乏相应的基本权利，特别是交换权利，导致交换权利缺失的原因是：一方面政府有用的信息渠道被人为破坏，“饥荒恐慌”被有意地夸大；另一方面人们理所当然地认为饥荒是自然灾害，不是权利缺失，没有动力也没有意识去维护自己的基本权利。两位学者的真知灼见深刻地洞察到贫穷与饥荒都是权利缺失导致的，并不是懒惰或其他因素造成的。

尤努斯博士创建的格莱珉银行（GB）不仅是全球性的反贫困经典模式，而且扩展了人的基本发展权利——贷款权，特别是让穷人知道了有尊严的生活可以通过权利的扩展创造出来，并可让创意表现在发展权利的链条上。GB的这些创意不仅仅止于穷人的生活上，被赋予穷人这个特殊群体的发展权利同样被它的创意激活。格莱珉银行（GB）的中心交流和团体压力就是金融创新的具体表现。当GB赋予每个穷人贷款权时，穷人的发展权利基于贷款权的自由赋予得到拓展时，那么保证贷款权的赋予者的可持续发展是维持穷人发展权利不断扩展和不断创新的最根本基石。一旦借款者不能及时还款，而且加入不能及时还款的人群在逐渐扩大后，那么总有一天放款方会难以为继，当势态无可挽救时最后会导致银行全面破产，那穷人的发展权利——贷款权——的维持一定以失败而告终。GB却颇有创意地解决了这个问题，它所采取的运作模式——中心交流法和团体压力法，即采取在自愿的基础上建立农户自助组织，通常30～50人为一个中心，有每周定期的中心会议制度，可以交流管理和技术方面的经验，以减少信息不对称带来的道德风险和逆向选择。然后在每个中心组成若干个5人为一个单元的小组，而每个小组都应取得以下共识：增加资金的积累，扩大经营规模，改进管理能力，并承诺在其他成员发生还款困难时相互帮助。贷款额度由个人所在小组或中心的表现和个人在乡村银行的总储蓄额以及个人愿望决定，一般不应低于个人储蓄总额的150%。GB通过这样的制度设计富有创造性地把每个贷款者的权利和义务紧紧地捆绑在一个团体之中，每个贷款者履行义务的压力和扩展权利的功能在团体的发展链条上互相传递，这种传递最终达成的共同愿景是：唯有互相合作、互相帮助才能使团体一直维持下去，个人和团体的利益才能不断向外扩张，实现个人和团体的双赢。GB此制度安排的精髓之处在于利用团体压力进行合作并以团体资源带动个人资源的有效配置，使得每个具有不同自然资源禀赋的贷款者都能获取不同程度的发展机会和个人收益。

三、被歧视的权利：贫困的根源

很少有人会认为穷人的身上也具有潜在的企业家才能，然而，他们身上不仅具有潜在的企业家才能，而且也值得信任。任何一个想提高自己生活品质的穷人，会把吃苦耐劳、踏踏实实、容易满足又不失进取心、诚实守信等品质发挥得淋漓尽致。正如尤努斯博士所言：“如果我们把给别人的相同或相似的机会给予穷人，他们是能够使自己摆脱贫困的。我们必须拓宽有关就业的概念，确保甚至最穷的人都得到金融方面的服务，并且把每一个人都看作一个有企业家潜力的人。”这种潜在的企业家才能只有通过权利的赋予和扩展才能激发穷人无穷的智慧出来，不过通常人们是不相信穷人有这样的智慧。

GB创造的就是把发展权利——贷款权——还给穷人，让他们发挥自己最大潜力反自己的贫困，让他们成为社会主流机制的利益相关者而非利益受损者。当然这个模式的巨大成就得到全世界的热烈追捧，GB模式不仅是独立性的非政府组织（NGOs），而且是真正为穷人服务的机构。其他国家在反贫困实践中跟随尤努斯博士所创建的GB模式的步伐时，也 …… 此处隐藏：1629字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……