美国银行业非利息收入业务分析

商业银行中间业务

美国银行业非利息收入业务分析陆晓明

银行非利息收人业务称,

〔

,、

、

‘

,

以下

简

行以支付清算作为关键产品和连接点过渡。

,

向资金流动服务

也称收费收人业务

中间业务或表外业务

银行通过为客户提供支付清算服务掌握客户现金,,

美国银行业和监管机构将银行营运收入划分为收人和非利息收人多种业务的总称盈利模式、,

净利息

流动状况在此基础上如外汇交易产品。、

结合商品和资金流动相关服务,

,

是银行除利息收人业务外其他产品组合和、

票据买卖等

为客户设计和提供现金管理。

本文分析美国银行业

这也是许多发达国家银行已完成了的阶段

许多,

风险特征和银行收益风险组合

定

银行正在朝产品深度

价管理等方面

—渐用财务服务取代信贷服务作为维持客户关系的主要手段在该产品组合深化中,,

高层次公司财务管理过渡

逐

流动性管理是关键产品

。

银

行正是通过流动性管理深人到企业财务管理更深层次

资金流动相关服务在整个银行公司业务发展中居于关键地位,

它是银行从信贷服务向非信贷服务。

,

从传统业务、

向资本市场业务过渡的环节这一服务的主要客户是中、

从银行业历史动态观察相关服务,

,

发达市场银行,

经

大型企业

。

历了从商品流动

到资金流动相关服务,

再到

资本流动相关服务战略转化历了深化发展,

并且在各业务板块内也经

最终形成目前的业务板块组合

银行

转型及产品组合纵向和横向深化过程每一

阶段品。

,

都有一些对业务和利润增长具有战略重要性的产,

许多领先银行正是通过大力发展这些重点产品,

追

随市场步伐

事半功倍地不断进人新的,

领域。

,

实现

业务和收人战略转型

推进产品组合深化。

第一

,

商品流动相关服务。

银行正是从贸易融资和

结算开始公司业务段。

这是世界上大部分银行已走过的阶一

目前许多银行的目标是朝产品深度,

向贸易服务环

节纵向和横向发展

涉人商品流动中物流管理和贸易咨,

询等业务

。

在此过程中

贸易融资结算是关键产品。

。

它

是从基础业务向更高层次业务过渡的连接点的主要客户是中第二,、

这一

服务

小型企业

。

资金流动相关服务

。

在以上服务基础上

,

银

国际金融! # %&

!!

商业银行中间业务

第三

,

资本流动相关服务,

。

在建立了资金流动服务、

产品系列之后

银行以财务管理为关键产品和连接点向。

银行

结构

资本流动服务过渡和资金管理目标,

银行通过掌握客户资金流动特征,

虽然美国银行业整体不断向

深度和广度发展

,

在流动性管理基础上,

进一步以大型

但银行之间在大,

战略

、

业务发展程度和组合上差异很。

高端公司和金融机构为目标资相关产品理、

设计和提供资产管理和投基金托管、

并形成以下主要特征占比。

,

朝更高层次公司业务,

资产管这是许见表,

银行越大

平均占比越高

参

投资咨询过渡

成为全面的公司业务银行。

。

。

资产规模

亿美元以上银行一。

占比已超过

多大银行刚开始的阶段和发展方向中资产托管是关键产品,

在该产品组合深化,

最大银行已达

有些银行则完全放弃,

。

银行正是通过托管证券资产。

传统银行业务转型为金融服务公司

占比已达。

。

获取更高层次投资者服务机会大企业和金融机构。

这一服务的主要客户是

但资产规模使银行

亿美元以下银行该项占比只有。

这

集中度相当高

例如

,

年

,

资产超过

第四

,

个人零售业务中。

占比上升

,

特别是大银

亿美元国民银行,

联邦注册

仅占全部国民银行。

行这一占比上升更快、

但在国民银行

占比却高达

也可分为传统和新型业务

年代中期以前银行业人中占比有限,

相对简单、

,

在全部收,

主要业务是和商品,

资金流动相关、

并、

主要依附于利息收人的服务

包括信用证,

支票账户、

信托

、

现金管理等、

。

年代中期以来,

监管放松

信

息技术进步产品化,

银行信贷非中介化,

传统业务如支付清算,

服务方式批量化,

处理手段自动化

客户愿意,

付出的费用越来越低

利润边际趋薄,

另一方面。

这类

业务的技术投人却在增长续获利服务。,

成本压力上升,

银行为了继组合大类。

必须利用现成资源

为客户提供更多高附加值

美国银行监管机构将

分为四利率、

同时银行也必须向业务规模和范围两个维度扩张。

存款账户服务、

信托服务

交易账户活动

以低成本提高效益

这些驱动美国银行业进一步多方位。

外汇

股权和商品交易利得和收费、

其他非利息收人、

开辟新收人来源

,

突出服务中介功能领域扩展。

主要途径

投资银行收费佣金务收费、

风险资本收人、

证券化收人。

、

服

第一

,

向更广泛

例如、

公司业务在贸易咨询、

贷款出售利得

保险销售佣金等,

商品和资金流动服务板块中向供给链管理公司财务顾问等业务深化服务。,

大银行服务。

组合更多元化

更多涉人资本流动相关

同时更多从事资本流动相关、

而大部分社区地区银行则仍集中于信贷相关传

零售业务也经历了从存款、

支付服务、

,

向消费者

统业务

参见表

。

信贷服务然后又向个人理财老金等资产管理渡。、

投资咨询

共同基金和养

保险代理等和资本市场相关业务的过

第二

,

对以往免费服务收取费用,

。

第三依附表内业务扩展信用卡、

,

例如贷款发放和服务

、

资产证券化等

。

。。

。,

、

黯恕

商业银行中间业务

银行更多从事混业经营上升。

。

证券和保险业务占比

所谓高附加值财务管理服务包括一

但大部分美国银行并未大举从事投资银行和保险,

跨国交易相关风险管理、

,

确定和量化风险敞口

、

承销业务

而是继续以核心业务为基础从事证券业中的、

建立避险战略一

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