ETC营销大战侵害金融消费者合法权益

ETC营销大战套路多侵害金融消费者合法权益值得关注！

2019年6月4日，发改委、交通部联合印发《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》明确2019年底高速公路不停车快捷收费率达到90%以上，2019年7月1日起，对ETC用户实施不少于5%的车辆通行费基本优惠....。政策红利出台后，有ETC业务的银行全火力比拼进行ing，一时间ETC营销刷屏。支付宝、微信两大支付巨头亦不甘落后，加入争夺庞大市场ETC营销大战中。ETC可以大大节约行车时间，节约整个社会的成本。但各银行和第三方支付机构在ETC 营销大战中套路多多侵害金融消费消费者权益的问题亟待关注解决。

一、ETC营销大战

随着ETC新政的来临，最近一段时间，朋友圈、公众号、停车场、加油站等等各家银行、微信、支付宝ETC铺天盖地的营销活动令人眼花缭乱。一张ETC通行卡，意味着一个潜在的客户。各家银行纷纷行动起来，使出杀手锏抢办ETC。目前各家银行推出的优惠活动包括通行折扣、首笔免单、免费送OBU,还有优惠洗车、安全代驾、国际驾照、违章查询、救援申请等服务。7月1日9时和16时，微信和支付宝分别宣布开通ETC在线申办业务，微信城市服务的ETC服务覆盖

了8个省份118个城市，还有更多城市正在接入中。@支付宝通告“支付宝可以免费办理ETC了”，“在线办理，设备包邮到家，如期激活押金全退，一分钱也不用花”。

二、部分ETC营销侵害金融消费者合法权益

（一）虚假宣传，误导金融消费者。农业银行推广ETC宣传是高速ETC五折，但实际上五折仅限前三次，甚至还有苛刻的一些条件，比如说想打五折就得办信用卡，办完卡后每年还得用几次，如果不用几次，金融消费者就要支付一笔不小的年费。

（二）诱导营销信用卡。各家银行推出的免费办理OBU （成本300元）的前提通行做法是必须办理本行的信用卡。如，工行、农行均是需要客户先拥有该行一张信用卡，才能办理ETC；建行则只要用户持有本行借记卡或信用卡，均可办理。许多本来只想办理ETC的用户被诱导强制办了信用卡。比如农业银行声称办理ETC高速通行九折优惠，但实际需要每月消费满1000元才可领取通行费9折优惠券，许多金融消费者根本享受不到门槛这么高的优惠，诱导办理了信用卡。

（三）侵害金融消费者财产权。以中国银行为例，如果使用借记卡卡绑定ETC设备，必须在卡中冻结一笔钱，ETC收费时会直接从车主银行卡中扣费，而且这笔钱还不能随意支取，相当于专款专用。大部分银行对绑定的借记卡有余额要求，建设银行要求客户的ETC借记卡保持账户余额800元以

上，华夏银行要求1400元以上。

（四）默认开通小额免密免签功能。办理ETC配套的信用卡在不告知金融消费者的前提下，信用卡默认开通小额免密免签功能，给不法分子盗刷信用卡有了可乘之机，金融消费者资金面临可能被盗刷的风险。

（五）莫名开通消费贷款业务。据《新京报》7月24日报道，北京一位车主在交通银行用借记卡办理ETC时，被莫名开通了消费贷款业务。交通银行给金融消费者的短信表明，该项贷款申请的应急金，用于垫付ETC扣款，额度2000元，还款日是次月10月，年利率是16.56%，此举涉嫌强买强卖，侵害消费者知情权和公平交易权。

（六）微信标榜免费却捆绑多种服务。不少消费者去实测了微信的相关小程序。结果发现，在填写用户、车辆等信息之后，虽然微信显示免费办理ETC送设备的字样，但是却只给车主提供两个选择。一是申请办理信用卡，然后才能继续完成后续流程；二是花费99元开通"车主会员"才能完成办理。表面明确注明的免费办理却在实际操作中却只给出两个捆绑式服务。

（七）支付宝对设备和服务收费。虽然支付宝ETC功能可以在线申请，而且不需要充值，还能享受上门安装服务，但是享受支付宝ETC功能还需支付298元设备费用。在支付宝办理的ETC是叫记账卡，是需要额外收取服务费的，就是

会额外收取每次通行费的1%的服务费。在2019年全国交通会议上，交通运输部部长李小鹏明确指出：“2019年要实现ETC 车载设备免费安装全覆盖，办理ETC不得再有任何额外费用。”

三、规范建议

一是加强监管，规范市场竞争。虽然银行业协会召开会议要求各银行不要过度竞争，并停止对加油票的补贴，但是面对巨大的市场缺口，银行必然以各种手段竞争。加大对违法违规金融广告尤其是互联网营销ETC广告治理打击力度，对于虚假宣传、强行搭售其他金融产品服务的，依法进行处罚。

二是开展专项整治，切实保护金融消费者合法权益。人民银行、银保监会应联合交通部开展对违规办理ETC的银行、第三方支付机构的专项整治，切实保护金融消费者合法权益，让惠及民生的好事办好。

三是加强金融消费者教育。人民银行、银保监会应强化对车主金融消费者相关金融知识教育，尤其是信用卡办理、使用、还款、征信金融知识的普及教育，引导金融消费者理性办卡、理性消费，提升其维权意识和金融风险防范意识。

四是养成良好用卡习惯。引导金融消费者养成良好用卡习惯，及时关闭信用卡免密免签功能，不关闭的，下车及时将信用卡从ETC拔出，开通微信和短信提示功能，及时足额还款，享受信用人生。

该文章简版请查看《当代金融家》2019年第9期。