9个人助业贷款管理办法

中国光大银行个人助业贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应市场需求，规范个人助业贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及中国光大银行相关规定制定本办法。

第二条 个人助业贷款指中国光大银行（以下简称“贷款人”）发放的，用于补充社会自然人（以下简称“借款人”）经营活动所需周转资金的人民币贷款。

第三条 办理个人助业贷款的经营单位实行准入制，由各分行个贷业务分管行长和风险总监于每年一季度前进行核准。

第四条 本办法以下所称保险人、评估机构等单位均指贷款人认可的指定单位。

第二章 贷款对象、用途、授信方式及期限

第五条 贷款对象为年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具有完全民事行为能力的自然人。

第六条 借款人及用款企业条件

（一）借款人

1、具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所；

2、在贷款人处开立个人/单位结算账户，同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；

3、本人及其配偶信用良好；

4、为用款企业法定代表人或占股比例最高的自然人股东，具有三年以上相关行业的从业经验；

5、贷款人规定的其他条件。

（二）用款企业

1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

2、在经办行所辖地有固定经营场所，原则上连续经营二年（含）以上；

3、具有按期偿还贷款本息的能力；

4、信用状况良好，无重大不良信用记录；

5、经营管理规范，近三年未发现重大违规经营事项。

（三）不得向同一企业的两个或多个股东发放贷款，不得向在我行已有对公授信或申请对公授信被否决、对公条线退出的低质量客户发放个人助业贷款。

第七条 贷款用途 本贷款用于补充借款人经营活动所需周转资金，不得用于股票投资、经济实体注册资本金或其他权益性投资，不得用于国家政策、法律和法规禁止的经营项目和用途，不得办理借新还旧。

第八条 授信方式及期限

本贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信两类。

（一）“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性或分次发放和收回的贷款，贷款期限最长不超过3年。

（二）“额度授信”指贷款人对借款人提供的抵押物进行评定后，授予借款人可在最长3年期限内，根据合法指定用途向贷款人申请使用的最高贷款金额。

1、借款人可在授信有效期及额度范围内提用单笔贷款。提用单笔贷款时，经审查人员审核贷款用途及还款记录正常后即可放款，无需另行审批；如借款人授信额度项下贷款曾有逾期还款记录，则借款人再次提用单笔贷款时，须按照正常程序审批。

2、授信额度不得超过根据抵押物的价值及相应抵押率测算的最高可贷款金额。

3、授信额度及额度项下单笔贷款期限最长不超过3年，授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。

（三）贷款展期

贷款展期仅能办理一次。原贷款期限在1年（含）以内的，展期期限不能超过原贷款期限；原贷款期限1年以上的，展期期限不能超过原贷款期限的一半。贷款展期后，抵押登记期限应覆盖展期后的授信期限。

第三章 授信金额、定价及还款方式

第九条 单一借款人授信额度为人民币10万元（含）—500万元（含）；授信额度不超过上年度企业销售收入的50％；授信额度超过人民币30万元的，原则上不超过借款人家庭和用款企业净资产之和。

第十条 贷款定价

（一）贷款利率原则上按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率上浮执行，不得下浮。贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇基准利率调整，则在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。

（二）借款人在贷款期内持续正常还款，可逐年下调利率上浮幅度。如借款人在利率下调后发生违约或逾期行为，则恢复原上浮利率。

（三）如借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定还款，按照中国人民银行相

关规定计收罚息。

（四）对借款人提前还款可收取违约金，具体标准由分行自行确定。

第十一条 还款方式 （一）还款方式包括按月等额、按月等本、先一至六个月还息后等额/等本还款、按月还息一次还本方式。

（二）采用按月还息、一次还本方式的贷款须同时符合以下条件：

1、贷款期限在1年（含）以内；

2、抵押物仅限于住房和商用房；

3、用款企业具有到期一次还本的现金流。

（三）展期后的贷款仅限于采用按月等额或按月等本的还款方式。

第四章 贷款担保

第十二条 担保方式：房产抵押＋用款企业连带责任保证＋用款企业法定代表人或控股股东个人连带责任保证+第三方连带责任保证（如有）

（一）以住房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的70%；

（二）以商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的60%；

（三）以标准厂房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的50％。

第十三条 担保方式：房产抵押＋用款企业连带责任保证＋用款企业法定代表人或控股股东个人连带责任保证+第三方连带责任保证。

可采用本担保方式的个人助业贷款仅限于北京、上海、天津、南京、杭州、福州、苏州和宁波分行办理。

（一）授信金额的规定

授信金额=抵押物担保额度+保证担保额度

抵押担保额度=抵押物价值x抵押率

1、以住宅作抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的120%，同时抵押率不超过70%。

2、以别墅、商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房为抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的100%，同时抵押率不超过60%。

3、本担保方式的抵押物不包括标准厂房。

（二）第三方连带责任保证担保可采用以下一种或一种以上担保方的组合，第三方保证担保可对授信额度全额担保或对抵押担保额度外敞口额度进行担保。

1、专业担保公司提供保证担保。

担保公司实缴注册资本金不低于人民币1亿元。根据企业实力和经营状况，对外担保额

度不超过其实收资本的10倍，保证金比例不低于担保额度的10%。

2、产业链中核心企业提供保证担保。

企业上年销售收入人民币5亿元以上，净利润人民币1000万元以上，资产负债率不超过70%，对外担保额度不超过其净资产。

3、借款人联合保证担保。

组成借款人联合保证担保小组（以下简称“联保组”）的成员须满足以下条件：

（1）为同一行业内集群商户；

（2）在本行业从业年限5年以上，用款企业成立3年以上；

（3）其家庭和用款企业的净资产之和不低于人民币200万元；

（4）均无不良记录，具有代偿债务的能力和意愿；

（5）不得为关系人，关系人包括配偶、三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属、主要收入来源于同一企业的股东、用款企业间交叉持股或控股及其他可导致财产收入来源相同的关联人；

（6）同一自然人仅限加入一个联保组。

对联保组的规定如下：

（1）自然人自愿组成联保组，每一成员均为联保组中任一 …… 此处隐藏：2319字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……