保险经纪人市场有效性的经济学分析X

保险经纪人市场有效性的经济学分析X

2003年10月云南财贸学院学报Oct.,2003　　　　　　　　第19卷　第5期JournalofYunnanUniversityofFinanceandEconomicsVol.19　No.5

保险经纪人市场有效性的经济学分析

李立松

(武汉大学保险与精算学系,湖北武汉430072)Ξ

摘　要:有别于一般意义上的理解,试图从信息经济学和制度经济学理论出发,将保险经纪人看作是一

种新的交易制度安排,并且证明这一制度的有效性更突出地表现为其对于保险交易本身的影响,具体来讲,就是保险经纪人的介入可以使保险交易得到优化,进而论述了实现这种有效性所需要的条件。

关键词:保险;保险经纪人;保险交易;有效性

中图分类号:F842　文献标识码:A　文章编号:1007-5585(2003)05-0066-05

AnEconomicAnalysisofEffectivenessinInsuranceBrokerMarket

LILi-song

(InsuranceandActuaryCalculationDepartment,WuhanUniversity,Wuhan430072,China)

Abstract:Differentfromothercommonunderstandings,thispaperfirststartswithinformationand

systemeconomicstoregardinsurancebrokersasanewinteractionsystemarrangement,andprovestheeffectivenessofthissystemrepresentinganinfluenceoninsuranceinteractionitself.Specifically,theinsurancebrokerintervenecanoptimizetheinsuranceinteraction.Thenitfurtherdiscussesthesatisfy2ingconditionstorealizethiseffectiveness.

KeyWords:Insurance;InsuranceBroker;InsuranceInteraction;Effectiveness

从2001年第一家保险经纪人公司获准成立到现在,已有20多家经纪人公司在全国范围内开展业务,短短两年多的时间里我国的保险经纪人经历了一个快速发展的过程。在获得市场认同的同时,我们也会重新审视这样的问题:保险经纪人的市场有效性究竟是什么?从业界的一般认识上看,经纪人更多地被认为是一种新型的营销方式,其意义主要是维护被保险人的利益。但经济学的理性告诉我们,这一常识性的观点似乎并不足以解释经纪人在市场上存在的合理性。因为交易方式的改变会显著地影响交易双方利益,而如果交易双方都愿意接受一种新的交易方式,就说明在这种方式下交易条件得到了改善。沿袭这一思路,我们可以推导出一个命题,即经纪人的市场有效性在于其从某种程度上优化了保险交易的条件。本文选择信息经济学和制度经济学为理论工具来证明上述命题,利用信息经济学我们分析了经纪人对于保险交易中信息不对称状况的影响,而制度经济学则引导我们将经纪人作为一种新的交易制度来看待,这样一来,分析经纪人的市场有效性就转变为证明这一制度的有效性,以及说明其实现的条件是什么。

一、理论基础:信息经济学和制度经济学

(一)信息经济学与保险市场

Ξ收稿日期:2003-06-09

),男,云南昆明人,武汉大学商学院保险与精算学系硕士研究生,研究方向为保险学、　作者简介:李立松(1976—

风险管理、选择性风险转移。

66

保险经纪人市场有效性的经济学分析X

李立松:保险经纪人市场有效性的经济学分析

11信息经济学的分析方法。信息经济学以不完备信息作为分析基础,相对于传统经济学而言,其最大的突破在于放弃了传统经济学中一个隐含的假设条件———完备信息。信息经济学把信息因素纳入经济理论之中,建立了一系列关于信息不完备条件下的经济分析方法,向社会经济现实迈进了一大步,而与信息经济学自身发展直接相关的两个方面分别是:不确定条件下的选择理论和博弈论。在分析方法上信息经济学注重分析经济社会中个体的实际决策过程,其最重要的特征之一在于强调对有限信息或特定信息条件下决策过程的分析,因而成为经济分析的重要方法和基础。对信息经济学分析方法产生重要影响的是博弈论,该理论强调利益冲突与个体决策的相互作用和影响,这一基本观点本质上反映了现实经济中社会成员的相互关系,因此也成为现代经济分析的基础性工具及方法。

21保险市场的信息不对称问题。关于保险市场信息不对称的讨论由来已久,斯蒂格利茨(JosephStiglitz,1976)就曾分析了由于保险公司不了解投保人的信息而产生的道德风险和逆选择问题。需要指出的是,保险交易中的信息不对称是双向的,对于保险人和投保人都存在。

由于保险交易以保险合同为载体,所以对于合同内容及其法律含义的全面理解是获得完备信息的前提。在这个方面,普通的投保人无疑处于信息劣势。因为,第一,保险合同是由保险公司制订的,投保人通常不得根据自己的意愿进行修改;第二,投保人一般不可能从专业的角度对合同进行准确的理解;第三,出现赔付时,一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由,投保人由于缺乏专业知识,抗辩的余地很小。当然,我们很难武断地说是保险公司利用专业性制造了投保人的信息屏蔽,但从客观上讲,这种专业性确实对投保人获得完备信息形成了障碍。因此,我们有理由认为专业优势帮助保险公司处于信息优势,与之相对,投保人处于劣势,这就形成了事实上的信息不对称。

根据信息经济学的理论,改变这种不对称有两种方式:信号甄别模型和信号传递模型。前者认为不拥有信息的人可以主动提出问题,通过对方的回答来加以甄别。但在专业性约束存在的前提下,这种方式并不能必然实现信息均衡。后者认为信息劣势方可以等待信息优势方主动传递信息。但一般情况下,我们很难找到保险公司主动传递信息的动机。

(二)制度经济学与保险交易成本

11制度经济学及其基本假设。制度经济学主要是分析制度的构成和运行,揭示制度在经济体系运行中的地位和作用。该理论主要是建立在以下几个基本假设之上。第一是交易成本假设,即经济制度运行的费用,这一假定被认为是制度起源的核心范畴,是制度经济学产生和发展的基石。第二是经济人假设,制度经济学对人的行为特征作了三个方面修正:首先,制度经济学主张用效用最大化代替经济利益最大化,对人的行为动机进行更为全面的考察,建立更接近现实的人类行为模型;其次,涉及人与环境的关系,即人的有限理性,认为环境的复杂性和人类的有限理性包含了很多的不确定因素,制度的存在就是要减少这种不确定因素;再次,机会主义倾向,这也是人类社会各种制度产生的主要原因。

2.保险交易成本的分析。制度经济学中的交易成本理论可以帮助我们分析保险交易的成本以及如何降低这种成本。

首先需要说明的是对交易成本的理论解释。斯韦托扎尔 平乔维奇认为,交易成本是产权从一个经济体向另一个经济体发生转移的过程中所需要花费的资源。同时他还认为“:在一个私有制的自由市场中,为了收集和出售有关交易机会的信息,将会有一些社会资源被使用”,他将这种成本分为两个部分,一是洽谈交易的成本,二是执行交易的成本。另外美国经济学家奥利弗 威廉姆森把交易成本进一步细分为事前成本和事后成本。同时他认为交易成本存在取决于三个因素:有限理性、机会主义及资产特殊性。

交易成本理论中所涉及的各种交易成本在保险交易中都不同形式地存在。例如事前起草保险协

67

保险经纪人市场有效性的经济学分析X

云南财贸学院学报

议、就交易条件和细节进行谈判、在交易完成过程中维护交易各方的利益,以及事后的各种调整和适应机制,特别是可能出现的被保险人不能合理获赔等等,这些问题的产生都不同程度的与不对称的信息条件有关,解决它们也要不可避免地支出成本。因此,引用交易成本理论的分析方法来分 …… 此处隐藏：3245字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……