论个人理财业务在我国的发展前景(3)

个人理财业务在国民财富日益集聚的今天，具有广阔的市场发展空间，也给金融机构提供新的竞争力源泉，发展个人理财业务必须坚持以客户为导向的经营理念，针对上述发展中存在的问题，现阶段发展个人理财业务，可以从以下方面加以完善：

（一）完善商业银行个人理财业务的相关法律法规

1.出台相关保护商业银行个人理财产品创新的法律法规

西方国家素来重视知识产权的保护，而在中国，对于实体产品创新的保护尚且存在较多的缺陷，更别说涉及到商业银行个人理财产品等金融产品的保护了。目前我国商业银行个人理财产品同质化趋势明显，抄袭之风十分严重，这不仅是对个人理财产品创造者的不尊重，更是对创造理财产品创新氛围的漠视，长此以往，商业银行个人理财业务的发展将会受到严重影响。

2.建立行业规章，创造良好的行业自律环境

中国的商业银行个人理财市场还处于学步的阶段，事实上并没有一个有效的机制来约束商业银行的违规行为，对于银监会所出台的法律法规，更多的银行会受到短期利益驱动来寻求替代品逃避监管，而政策部门在作出反应并出台新的法律前，这一违规行为已经对市场造成了不良影响。要解决这一问题，更为行之有效的方法就是建立行业规章，例如取消违规银行的交易资格来提高商业银行的违约成本，奖励举报违规行为的商业银行等来避免行业纵容违约行为或是“法不责众”的现象，创造良好的行业自律环境，以便更好地辅助理财业务法律法规发生作用。

（二）培育和打造以专业理财顾问机构为主体的理财市场结构

在现阶段分业管理模式下，金融机构为客户提供理财服务，往往无法跳出自身的行业限制，要保证理财服务真正体现“以需求为导向”一个可行办法是大力培育专业的理财顾问机构，由他们充当个人客户与金融产品之间的桥梁，为客户提供科学的理财规划，并设计相应金融产品组合，实现理财规划的最终目标。

（三）加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

（四）提高理财产品质量

理财产品的质量永远都是商业银行理财业务的生命线，因此必须改变只追求理财产品数量规模，忽视产品质量的浮躁状态，具体可以从以下几个方面开展：

1.提高产品研发创新能力，减少产品同质化现象

要提高理财产品的研发能力，一靠国家政策支持，逐步完善相关法律法规，保护创新者的利益，营造良好的创新氛围；二靠银行自身的重视，在培育创新型人才的同时，做好市场调研工作，切忌盲目跟风。

2.加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作

理财产品的信息披露主要依靠产品说明书的介绍，对于投资者而言，产品说明书也是购买理财产品的重要依据，因此，商业银行要在理财产品说明书中实事求是地把理财产品的投资方向、期限特别是风险情况介绍清楚，对于预期收益率要有明确定义，避免投资者将预期收益率和实际到期收益率混淆。另外对于理财产品的名称要“名副其实”，不要因为一味追求短期利润而误导消费者。这既是对投资者的负责，也是对商业银行信誉的负责。

（五）个人理财服务的改进

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了

解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。

（六）建立完整的信息披露机制，完善风险管理

商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

（七）加大理财人才培养力度，建立高素质理财团队

优质的理财人才是商业银行个人理财业务发展的强有力支撑，他们不仅在产品研发上占据着着不可替代的位置，而且在营销策略的制定、优质服务体系的建立上发挥着重要作用。然而，我国目前极其缺乏相关理财人才，因此，培育优质理财人才，建立高素质理财团队势在必行。

1.提高职业准入门槛，推广职业资格认证系统

这里所指的职业准入门槛，不仅是指专业准入门槛，更是指道德准入门槛，一个优秀的理财师所具备的不仅是过硬的专业技能，更应该具备良好的职业道德。在资格认证这一领域，除了继续发展ChFP考试外，还应该使CFP考试更好地服务于中国社会。建立一个具有中国特色的商业银行个人理财业务职业资格认证系统。

2.吸收多元化人才

未来的商业银行个人理财业务发展模式肯定是综合化的理财业务发展模式，这种一站式的金融服务方式不仅需要银行类的或是保险证券类的金融人才，更需要例如会计师、税务师甚至是房屋鉴定师等跨专业人才。多多吸引综合类、多元化的理财人才将会拓展商业银行的视野，为个人理财业务的发展提供新的思路。

（八）普及理财知识，提高居民理财意识

居民如果具备一定的理财知识将会对商业银行个人理财业务的开展起到一

定的监督作用，有效降低信息不对称的成本；而居民理财意识的提高也会对商业银行开拓理财市场提供帮助。因此，普及理财知识，提高居民理财意识可以有效改善商业银行个人理财业务的外部环境。

居民整体理财能力的提高是一个长期积累的过程，一方面，教育机构可以开设理财课程，相关的社会机构可以建立理财中心定期开设理财讲座；另一方面，商业银行可以在开展个人理财业务同时提供专家理财服务，帮助投资者了解个人理财特别是了解理财产品所具有的风险。

结论

虽然我国商业银行个人理财业务的发展还受到以上诸多因素的限制，但可以预计的是，随着我国居民理财观念的转变，保险意识的增强，诚信社会的建立，混业经营的形成，以及税收制度的变革，我国商业银行个人理财市场将健康快速发展。目前来看，我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，个人理财需求将继续增长；同时，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验将对我国商业银行个人理财业务带来挑战和冲击，并由此带来个人理财的蓬勃发展。个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

参考文献

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[3]刘冰玉．我国商业银行 …… 此处隐藏：2023字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……