保险运行的基本原则

保险运行的基本原则

第三讲

保险运行的基本原则夏益国2012-10

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保险运行的基本原则

第一节 保险利益原则

第二节 最大诚信原则第三节 近因原则 第四节 补偿原则

第五节 损失补偿原则派生原则2013-8-12 2

保险运行的基本原则

保 险 利 第一 节益 原 保险 则 利益 的 原则 内 容2013-8-12

一、保险利益原则的含义二、保险原则的产生

三、保险利益构成的条件四、坚持保险利益原则的意义 五、保险利益原则在财产与人 身保险应用上的差异 六、保险利益的转移与灭失3

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第一节 保险利益原则 案例1:某企业三面环山，一面临河，河上一座县政府修建的公路桥是该企业 对外交往的惟一通道。故企业在投保企 业财产险时，把桥作为保险标的之一进 行投保。在合同有效期间桥被洪水冲跨， 以致于该企业生产停顿，损失惨重，该 企业遂向保险公司索赔桥梁及生产停顿 损失2013-8-12 4

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第一节 保险利益原则 公司理赔部门对于公司是否应该赔 付出现分岐： 桥梁属于县政府所有，企业对其并 无保险利益，因此保险人不需赔付 尽管桥梁不属于企业所有，但该桥 之毁损却导致企业重大经济损失， 说明公司对该桥具有保险利益。2013-8-12 5

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第一节 保险利益原则一、保险利益原则的含义 1、保险利益(Insurable Interest)是 指投保人或被保险人对保险标的具 有的法律上承认的经济利益(保险 法定义),亦称可保利益

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第一节 保险利益原则2、保险利益原则(Principle of Insurable Interest ) 要求投保人或被保险人在保 险合同订立或履行过程中必须具有 保险利益

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第一节 保险利益原则二、保险利益原则的产生 在18世纪中期以前，保险公司并不要 求投保人(或被保险人)必须具有保 险利益，因此，人们可以作为被保险 人投保他人的财产和生命，保险逐渐 变成赌博的一种手段

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第一节 保险利益原则 缺乏保险利益的被保险人乐于保险事故 的发生，甚至恶意制造保险事故以牟取 保险金，引起了社会的不安 英国首先立法禁止保险公司签发缺乏保 险利益的保险合同，要求被保险人对保 险标的必须具有保险利益，否则合同无 效。这一规定被后人称为保险利益原则

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第一节 保险利益原则 英国在《1746年海上保险法》中 明确规定“没有保险利益的，或 除了保单以外没有其它保险利益 证明的，或通过赌博方式订立的 海上保险合同无效”

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第一节 保险利益原则 英国议会1774年通过的《人寿保险 法》(此法案被誉为“禁止赌博法 案”)中同样规定：“任何个人或 组织对被投保生命的被保险人不具 有任何利益或以赌博为目的的保险 合同无效”

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第一节 保险利益原则 三、保险利益构成的条件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是经济上的利益 必须是确定的利益

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第一节 保险利益原则 案例2:1999年1月2日，A公司向本市一 家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房 做生产车间，双方在租赁合同中约定租 赁期为一年，若有一方违约，则违约方 将支付违约金。同年3月6日，A公司向当 地保险公司投保了企业财产险，期限为 一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷 厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司 只好边维持生产边准备搬迁。2013-8-12 13

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第一节 保险利益原则 次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交 涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印 刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后 ， 印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10 日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月 3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃 起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房 屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向 保险人索赔2013-8-12 14

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第一节 保险利益原则 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范 围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在 争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍 应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷 厂厂房已不存在保险利益 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房 期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先， 在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给 予赔偿2013-8-12 15

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第一节 保险利益原则四、坚持保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的 可能性 防止道德风险(Moral Hazard) 限制保险补偿的程度

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第一节 保险利益原则 所谓道德风险是指投保人、被保险人或 受益人为获取保险金而故意或过失地作 为或不作为造成或扩大损失的风险 积极的道德风险和消极的道德风险 积极的道德风险是指投保人、被保险人 或受益人为获取保险金而故意促使风险 事故发生的各种行为或企图。2013-8-12 17

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第一节 保险利益原则 消极的道德风险又称“心理风险 (Morale hazard)”是指投保人、被 保险人或受益人因为购买保险而产 生的怠于保护大卡疏于施救保险标 的而造成或扩大损失的风险

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第一节 保险利益原则 事前的道德风险和事后的道德风险 事前的道德风险(Ex-ante moral hazard ) 是指投保人在保险事故发生前对于防止 事故发生动机产生的影响 事后的道德风险(Ex-post moral hazard ) 指损失事件发生后保险会影响到投保人、

被保险人的减损动机。2013-8-12 19