某银行客户经理职责

小型企业贷款

[人员及职责]

第一、二调查人：收集、整理借款人和担保人有关资料和信息、共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，搜集押品评估资料并进行现场勘查，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的经营情况是否正常、资金流充足程度和担保能力，并进行押品价值、评级、授信和融资的测算、评估和申请，完成尽职调查报告。对调查资料和担保情况的合法性、真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。

审查人：从风险控制角度对客户（业务）进行全面审查，分析主要风险点，提出关于客户评级、授信、押品评估和有关融资方案的审查意见，并对审查意见负责。

审批人：审阅有关材料，遵循客观、公正原则，按规定权限对客户评级、授信、押品评估和融资方案独立发表审批意见，并对审批意见负责。

签批人：审阅有关材料，遵循客观、公正原则，按规定权限独立发表签批意见，对客户评级、授信、押品评估和融资方案负最终签批责任。

[操作步骤和要点]

一、业务调查

（一）实地调查

调查人接到受理人移交的客户资料或客户提出的融资需求，

联系客户进行上门实地调查，按照小型企业贷款尽职调查要求，将有关信息收集齐全。

1.核实主体资格

（1）营业执照及组织机构代码证是否在有效期内，贷款卡是否已年审；

（2）生产的产品是否在经营范围内；

（3）特殊行业证明及环保合格证书是否在有效期内；

（4）是否符合我行行业信贷政策。

2.核查资料真实性

对企业提供的财务报表、业务申请书、商品交易合同等资料的真实性进行核查。

3.考察经营情况

（1）了解企业经营模式、员工人数、历史沿革；

（2）察看企业经营场所状况，主要生产设备，生产工序，主要产品的工艺流程、技术装备水平及成新率；

（3）企业主营业务或产品订单情况，主要原材料及年消耗金额，存货有无囤积；

（4）核实企业资产、财务数据的真实性；

（5）了解企业所在行业的现状、发展趋势和市场前景。

4.考察担保情况

（1）对拟抵（质）押的物品进行现场勘查，收集相关资料，核实抵押物的形态、权属状况、地理位置、交通便捷程度、成新

度、使用情况（自用、出租、空置）等，重点关注抵（质）押物（权）的权属状况，如是否已设定担保，有无被查封等；

（2）核实保证人经营主体资格、是否我行贷款户、经营状况是否正常，与借款人是否有关联关系。

5.调查人认为需要核实了解的其他事项。

（二）分析判断

1.融资信用状况

（1）查询人行征信系统，了解客户在我行和他行的融资余额，信用记录是否良好。收集他行融资条件和担保方式信息，分析客户融资状况是否合理。

（2）了解客户对外担保情况，包括其对外担保金额、被担保对象、担保内容、担保期限、担保债务状态等。

（3）查询个人征信系统，获取法定代表人和主要股东信用状况，有无银行融资，有无不良信用记录。

（4）查询特别关注系统及总行违约企业名单，了解客户在我行有无不良记录。

（5）了解其关联企业在我行是否有不良信用记录。

2.企业经营情况

（1）主营业务情况。

分析企业现行生产经营模式，经营的主要产品或品种价格变动情况及趋势，生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测。

（2）销售收入情况。通过分析客户销售收入真实性、数据变化原因和影响因素，判断客户融资还款能力。

①须通过核对企业在我行及他行的销售归行、或/及企业法定代表人、实际控制人、主要股东、配偶、主要财务负责人的个人银行账户核实销售收入。

②可通过查看企业总账及明细账核实销售收入金额。也可通过核实企业发货凭证与总账、明细账是否相符，进一步核实企业销售收入。

（3）销售归行和结算情况。重点调查授信月份前12个月销售归行额。

①收集企业上年及本年在我行的国际结算量、货款回笼和日均存款数据。如为在他行开户的新办理信贷业务客户，则收集客户在他行的数据。

②结合有关会计结算凭证和对账单等对非货款回笼部分进行剔除，重点关注大额资金转入和平时较少转入而短期内密集转入的情况。

（4）经营稳定性。

可收集客户水电费、工资、纳税数据，分析电（水）费、工资、纳税变化情况和影响因素。

（5）财务状况。

对提供财务报表的小型企业,主要分析重要科目的明细和有较大变化科目的变化原因，判断变化的合理性；分析资产构成及

已设定抵押情况、应收款的构成和账龄、应收款的回收性、存货构成及是否在库存积压等情况。

3.担保情况。

重点分析担保的合法性及变现能力。为小型企业融资提供的担保须符合总行《贷款担保管理办法》和小企业信贷政策的相关规定。对已经专业评估机构出具押品价值评估报告的押品，应由内部押品价值评估人员对评估报告进行形式性审查和技术性审查，并以内部评估认定的价值为准；对押品未经外部专业评估机构评估的，可由内部押品价值评估人员根据抵（质）押物的价值和变现的难易程度，对抵（质）押物价值进行内部评估。

（1）以房地产抵押的，参照微型企业抵押贷款流程进行调查分析。

（2）以低风险质押担保的，参照低风险业务流程操作。

（3）以其他物权质押的，按照其他业务品种有关要求操作。

（4）其他企业提供保证的，要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪；分析保证人的经营情况是否正常，保证能力是否充足。

（5）专业担保机构提供保证的，要分析担保机构的担保资质是否有效、在我行的保证基金账户是否封闭、金额是否充足；为我行贷款担保的总额以及代偿情况；以及本笔业务的担保比例。

（6）信用方式办理的，说明采用信用方式的主要原因，是

否符合信用贷款条件下以及采取相应的信用保护性避险措施，是否在融资合同中予以明确，是否提出相应的资金监管、结算归行等其他便于监控现金流量的措施。

4.保险办理情况

抵（质）押物保险是否由我行代理，无法由我行代理保险的须说明原因。

（三）形成调查意见

通过对借款人经营情况、财务状况、还款来源、担保情况和融资用途的总体评价，分析本笔融资需求产生原因，判断融资需求的合理性，对本次申请的押品评估价值、客户评级、授信方案和融资业务的可行性及定价提出明确意见。

二、业务审查

对调查人提交的业务调查资料进行下列审查工作，并在CM2002业务审批处理相关栏目进行记录：

（一）审批权限的审查

1.按照评级、授信、押品评估和融资权限就高不就低原则，业务审批权限是否在转授权文件规定本级审批部门审批权限内。

2.融资余额是否在最高授信额度之内，是否符合分项授信比例控制的规定。

（二）客户资格及行业准入审查

1.审查借款人是否符合我行小企业客户准入规定

2.审查借款人是否符合我行行业信贷政策规定。

（三）客户信用状况审查

1.审核借款人及关联方、股东个人或实际控制人是否有不良信用记录情况。对超过申请日7天（自然日）的业务，须重新查询信用记录。

2.分析客户全部及本行融资销售比，判断是否过度融资。 全部融资销售比=（当前所有融资+本笔融资）/前12个月销售收入总额

本行融资销售比=（ …… 此处隐藏：2502字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……