我国当前城市商业银行跨区域经营研究-论文定稿(2)

来源：网络收集时间：2026-09-18

导读：城市商业银行有着巨大的劣势，难以吸引到大客户，一些风险较� ⒗蠼隙嗟闹屑湟滴褚步型卣埂Ｒ虼搜≡穸叱鞘惺敌锌缜蚍⒄咕秃苡斜匾Ｓ沙鞘猩桃狄芯咛宀僮骼纯矗耘甲榻ɑ丈桃校脚寄ㄒ锌枘

城市商业银行有着巨大的劣势，难以吸引到大客户，一些风险较小、利润较多的中间业务也进行拓展。因此选择二线城市实行跨区域发展就很有必要。由城市商业银行具体操作来看，自批准组建徽商银行，到批准宁波银行开设南京分行，再到上海银行多家异地分支行的建立，城商行的跨区域经营步伐逐渐加快。然而事物的发展都有双面性，经过城商行近几年的跨区域发展，其跨区域经营所产生的问题正在逐渐显现。具体有：一是人才储备不足、资金实力严重缺乏；二是风险控制体系不够完善；三是市场环境发生变化，失去地缘优势。因此通过研究城商行及其跨区域经营的模式，发现跨区域经营存在的问题，从而提出解决方案显得很有必要。

1.2国内外文献综述

1.2.1国外文献综述

我国金融业经过几十年的快速发展，依据我国国情成立了城市商业银行，因此在国外并没有城商行一样的金融机构，但由于城市商业银行本质上是商业银行，因此通过对国外关于中小商业银行的研究有利于我们更加彻底地认识城商行的缺陷，从而促进城商行更加合理地发展，于是保证当地经济更加快速地发展。

从欧美发达国家中小银行的具体实践来看，禁止跨区域经营的期限并不长。例如，20世纪70年代以前，美国曾经明确严禁银行跨州进行经营，但后来由于各种原因逐步放松，1994年Riegle－Neal法案的通过是个标志性的进步，它的进一步放松了区域限制，该法案规定商业银行可以从1997年可以完全实行进行跨州经营和兼并。关于跨区域经营，理论界主要存在着支持和反对的两种理论，分析西方的研究可知，大多数还是支持跨区域经营，但也有少数持反对的态度。早期的美国监管当局反对商业银行跨区域经营主要由于三个原因，即保证银行运行体系的安全、防垄断以及对消费者的服务质量的影响。跨区域经营限制可能在某种程度上增强了中小银行的盈利水平。2008年美国富国银行是个典型的案例，其通过有效地控制经营地域，而避免了金融危机带来的冲击。但是放松区域管制也有很多的正面效应，以下具

体阐述。

（1）放松地域管制对整个银行业效率的影响

Berger(1993)等国外学者通过研究发现：银行的总资产在达到5亿美元后会出现规模经济递减，然而跨地域经营禁令被取消以后，于是处于规模经济递增阶段的中小商业银行可以通过跨区域经营，直至在合理有效的规模上经营。总之，实现跨区域经营可以在一定程度上提高银行的效率和稳定性。

Edward（1996）通过研究美国商业银行跨区域经营法律得出这样一个结论：由于20世纪70～80年代经营区域受限，信用储蓄社和银行倒闭危机以及金融全球化，这些外部原因都加快了法律修订进程。而且在此期间兼并重组并未带来危机，于是跨区域经营对中小银行发展显得很重要。

Jith&Philip（1998）证明了银行经营的地域限制对美国银行绩效有着显著影响。他通过对1978一1992年美国银行业的历史数据研究发现地域限制在一定程度上降低了银行经营的有效性，结果表明，不但银行营运成本随着联邦政府允许银行跨区域经营而下降，银行贷款的损失率也随之而发生下降。对整个银行业而言，放松管制不但提高了银行的发展空间，还提升了整个资本市场的运行效率，最终使整个资本市场的资源配置达到最优化。

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