任凯君毕业论文(4)

2014届财务管理专业毕业论文

等形式加大理财知识的宣传力度，提高投资者的理财知识水平。应着重宣传理财的收益与风险知识，让投资者在理解个人理财产品的收益和风险的基础上，完成对个人理财的规划。

4.在细分市场的基础上，提供差异化服务

入外资银行的先进经营理念，首先要做到市场细分和目标市场的定位，这是银行进行营销的前提。各家银行应在分析自身特点和优势的基础上，结合客户资产规模、年龄、收入、风险承受水平等因素进行市场细分，并依据市场细分的结果进行目标市场的定位。

目标市场确定以后，为不同条件的客户进行分类，在分类基础上为不同层次的客户提供差异化的服务。服务低端客户时，应引导客户使用互联网或电话银行等自助服务方式；服务中端客户时，理财人员要在能满足客户理财需求的基础上，主要以现有产品的再组合为主，为客户进行产品的介绍和推介，使客户达到满意；服务高端客户时，银行一定要派出最优秀的理财规划师，充分了解客户的各方面情况和需求，为客户进行量体裁衣式的理财规划，超额满足客户需求，与客户建立长久、密切的合作关系。此外，银行应通过理财规划师、网上银行、电话银行、手机银行等多方式为客户进行综合服务，在提高服务质量的同时又能降低银行成本。

5.大力培养理财专业人才

目前，我国商业银行大部分个人理财人员只限于为客户进行产品的介绍和销售，对于金融产品的知识相当缺乏。但是根据发达国家的经验，直接与客户面对面交流的应该是一流的理财规划师，他们能够为客户提供个性化、量体裁衣式的理财服务，大多所做工作是设计理财产品而不是销售理财产品。不过要指出的是，发达国家的目标客户是高端客户，而我国应大力发展中端客户。我国商业银行若想理财规划师为每个客户都提供个性化的服务是很难实现的，但是在进行理财服务时，应该选派专业水平比较高，综合素质比较强的员工。此外，商业银行还应该建立理财人员的培训系统，不但培训销售知识，更多的要进行全面的金融知识培训，并鼓励员工积极参加CFP等国际认证考试，积极与国际理财规划师的标准接轨。

6 .个人理财业务构成复杂,风险来源广泛,需要在银行内部建立专门内部审计机制对业务资金运行状况进行审查,在保障理财产品投资者利益的同时,减少银行风险敞口和弥补内控制度缺陷。国内商业银行应当建立个人理财业务内部调查和独立审计机制。银行内部审计调查人员与个人理财业务人员之间要保持相对独立性,以减少内控机制中的人为因素。 构建良好的外部环境，防范银行理财产品风险。一是加强引导，转变客户理财观念，增强理财产品风险意识。政府相关部门大力宣传理财知识，增强投资者风险意识。我国居民传统、保守的理财观念在很大程度上阻碍了我国个人理财服务市场的发展。但是随着居民财富的积累，居民理财意识不断增强。但广大投资者由于缺乏投资经验，对个人理财及其风险的认识还非常不足。因此，政府应该重视对国民的教育，宣传理财观念，灌输理财知

10

任凯君：我国商业银行理财产品发展问题研究——以光大银行为例