任凯君毕业论文(2)

任凯君：我国商业银行理财产品发展问题研究——以光大银行为例

以满足不同客户的个性化需求。而我国，商业银行个人理财产品的种类相对较少，同质化严重，在产品创新和综合化理财方面发展缓慢。银行提供的个人理财产品大多立足于银行的存贷款业务，为客户提供的服务也相对简单，涉及股票、基金、保险等方面的结构化产品寥寥无几。究其原因，应该说是我国的金融体系上存在一定的障碍。

目前，我国的金融业在经营方式上采用的是“分业经营”，这种方式大大削弱了证券、银行和保险机构之间的合作能力，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力，不利于商业银行个人理财业务的全面发展。

3.居民缺乏理财知识

目前，我国很多的居民已经熟悉了股市和股票，但是对于个人理财方面的知识知之甚少。很多人在选购理财产品时仅凭银行员工的介绍，关注的大多是期限和预期收益率，对于理财产品的风险和实际与预期收益率之间的差别等都不甚了解。还有一部分人，由于对于理财产品的不了解，只好把资金投入到股市或者银行存款当中，有的损失惨重，有的被“负利率”吞噬了实际购买力。所以，我国居民缺乏理财知识已经严重影响了我国商业银行个人理财业务的健康发展，不但使银行流失了大量客户，还会导致合作关系中的客户对于理财结果的不理解，对个人理财业务失去信任。

4.经营理论相对落后

国外发达国家的商业银行，在进行个人理财业务时，其经营理念是“以客户为中心”，全面考虑客户的需求，以客户的需求为指导，全心全意以满足客户需求为目标。而我国的个人理财业务还处于“以产品为中心”，没有细分市场，没有定位目标客户，银行员工的工作也只是简单地推销各种已设计好的理财产品。对于客户需求不了解，对待所有客户都推销一种产品，很容易造成银行所设计的理财产品与客户需求之间的不匹配，使银行很难吸引到更多的优质客户。