单身白领理财方案设计(2)

在2006年9月15日王小姐将收到利息100×3.53%×1000×90／360＝822．5以及本金100000（100×1000）元。

投资者的投资收益可能包括两个部分：一部分是投资收益，具体公式为每份面值×年收益率（即票面收益率）×所购份数×投资年限；另一部分是买卖价差，当认购价格低于面值或低于赎回价格时，投资者可以平盘获利。

由于外汇理财产品有最低起收点，所以建议王小姐与志同道合的同事朋友一起投资。

4、债券投资

最近发行的三年期国债，年收益在3.7%，免税，较适合王小姐，可拿出适量资金购买。

表1： 王小姐年度各类追加投资资金（单位：元/年）

基金 股票 15000 25% 20% 外汇 6000 10% 8.2% 债券 4000 7% 3.7% 储蓄 6000 / 3.06% 投资额（元/年） 30000 投资比例 预计收益率 50% 15% 8%7%基金30000股票1500050%外汇6000保险500025%债券4000

图—4：王小姐各类追加投资比例图

3年的投资收益=（30000×115%+15000×120%+6000×108.2%+4000×103.7%+6000×103.06%）×3=（34500+18000+6492+4148+6184）×3=207972（元）

（四）购房计划

王小姐准备3年内购买住房，房价约60万，一次性付出约20万（3年内王小姐的投资收益将达到207972元，足够支付首期房款），其余30万元采用公积金贷款，10万元采用10年期的银行商业贷款，住房年增值15%，亦可出租“以房养房”。

五、方案执行的要点

（一）注意实用性

白领的工作节奏一般都是很有规律的，过着朝九晚五的上班族日子，无暇顾忌和工作无关的事情，从而对自己的资产分配也不合理，对新生的理财工具更是知之甚少，本方案针对上班族的这些特点，占用他们较少的时间让他们学会如何利用理财产品来安排资产，以达到财富最大化。

（二）资产分配

本案例中的王小姐由于资金有限，固流动性小，从整体来说，它的风险承受能力弱，如果投资一些风险较大的金融品种，是不太实际，而且原有的资产有很大可能受损。在本方案中，我为她设计了投资不同的金融产品，从而避免风险，提高保障系数，充分利用现有的资金，合理的安排投资比例。

（三）注重安全性、保障性

许多人对收益高的投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜,安全性是理财时应该首先考虑的因素。理财一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因为过度投资而影响生活水准,造成财务危机。

PS：本理财方案的期间为2006年11月至2009年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到王小姐收入年增幅为5％，理论上是大于物价上涨幅度，年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：

物价年涨幅约3.3％与王小姐年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3％，用于再投资的金额年递增3.3％，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。