单身白领理财方案设计

单身白领理财方案设计

一、个人背景

王小姐，31岁，北京某名牌大学的文学硕士研究生毕业，现在杭州工作，为一家国际性公司副总经理，享受基本养老和基本医疗保障。税后月薪达10000元，工作5年。

1、资产情况 银行存款：20000元，

股票：市值40000元（被套，损失近10000元）

经济型轿车一部：买入时价格为12万，现值9万, 住房暂无

13%实物资产：车金融资产：股票货币资产：存款25b%

图1-现有资产比例图

王小姐的最大资产是车，占家庭总资产62％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产13％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。

2、收入情况 年收入12万。 3、支出情况

年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。 4、现有计划

（1）处置目前被套股票 （2）3年内购买一套两居室住房

（3）希望在3年后结婚 5、其他信息

(1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾；

(2)单位有社会养老保险以及医疗保险。王小姐55岁退休1800元/月。

二、财务状况分析

（一） 资产结构分析

王小姐原有的银行存款占总资产的比例为13.3%，股票为26.7%，实物（房产）为60%，投资比例不合理。

（二）收支情况分析

生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，房屋租金1600元/月，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。

47.108.20%生活费车的保养费交际保健费14.70%图2—指出情况分析图

从收入情况来看，年度收入比较高，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于王小姐从事的工作的原因，年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对王小姐造成了一定的压力。

（三） 财务比率分析

资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明我的综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入＝（120000-81600）/108000×100%= 32%

从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将32%的收入用于增加储蓄或投资。

流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82 反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。

通过上述分析我们可以看出王小姐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有32％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了王小姐具备一定的理财空间。

（四）目前理财状况分析

1、由于王小姐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。

2、资产配置存在不合理：

（1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。

（2）股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低 （4）无任何商业养老保险投资。

三、我的风险偏好分析及理财目标设定

（一）我的偏好分析

根据我的资产的情况，银行产品占总资产61％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知我属非常保守型风险偏好型投资者，有较差的风险承受能力，倾向于低风险低收益的投资产品。

（二）我的理财现状分析

（1）合理处理持有20000元市值的银行产品。 （三）理财目标设定

在分析王小姐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为王小姐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足王小姐的各个目标。具体理财目标如下：

1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出5000元），使个人保障全面合理。

2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。 3、准备3年内购买住房（房价约60.4万，一次性付出约20万）。

4、提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（月均3000元）。

四、理财组合设计

（一）基本思路

作为一个白领女性日常的吃穿等是支出的一个大头，所以将收入40%（4.8万元/年）用做日常支出，10％作为保险计划，其余收入的40%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急）

100?`@ %0%规划前规划后差值日常支出816006000021600投资8000540004600080008160021600600004600020006000540004000差值规划后规划前储蓄400060002000 图3—规划前后收支比较图

（二）保障计划

人是家庭的基础，发生意外时，以王小姐现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，王小姐购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买太平洋人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。王小姐选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，再购买一份个人养老保险，两项合计年保费2000元。

父母养育之恩不可忘，所以王小姐希望给父母各购买一份医疗保险共1000元/年，保额10万。

王小姐的小汽车价值占总资产62.5％，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。建议购买太平洋车险，由银行代理购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约2000元。

（三）投资组合 1、基金投资建议

理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。考虑王小姐日常交际应酬较多，建议王小姐把主要的投资资金（约50%）投资于开放式基金。

可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议王小姐在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，按季度分阶段购买。

推荐：工银瑞信基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，属于契约型、开放式、货币市场基金，该基金最大的特点就是业绩比较基准在货币基金中第一个降至6个月银行定期储蓄存款利率的基金公司。这标志货币基金的收益开始回归，货币市场开始饱和。预计收益率15%。

2、股票投资建议

近期奥运板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议王小姐多关注此类股票。考虑到王小姐没有太多的时间放在股市上，而且现在股市开始复苏有望牛市再现，可以长期持有不必急于短期套利，预计收益率20%。

3、外汇投资建议

由于王小姐的工作性质决定她不可能时时关注外汇的牌价，所以建议王小姐购买“外汇宝”这类的外汇理财产品。因为人民币升值因素的影响，外汇理财产品的收益不是很看好，所以预计收益率为7%。

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